أين يكون الحصول على قرض عقاري في الولايات المتحدة أكثر صعوبة؟
غالبًا ما يكون الحصول على قرض عقاري أكبر عقبة في طريق امتلاك منزل، وهو أمر غير مضمون بالنسبة للعديد من الأمريكيين. أظهر تحليل جديد أجرته الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين® (NAR) يلقي هذا التقرير الضوء على الولايات الأمريكية التي سجلت أعلى وأدنى معدلات رفض طلبات الرهن العقاري في عام 2023.
وتظهر النتائج انقسامًا واضحًا بين المناطق، مع الولايات الجنوبية تشكل أكبر التحديات للمقترضين. في المقابل، صُنِّفت عدة ولايات في الغرب الأوسط والشمال كأكثر الولايات سهولةً للمشترين الراغبين في الحصول على موافقة على قرض.
أصعب الولايات في الموافقة على قروض الإسكان
وفقا لتقرير NAR، ميسيسيبي تصدرت البلاد في معدلات رفض الرهن العقاري العام الماضي، مع 19% من جميع الطلبات مرفوضةكان خلفهم مباشرة لويزيانا (18٪) و فيرجينيا الغربية (15٪)، مما أدى إلى تشكيل ثلاثي من الولايات الجنوبية حيث كان تأمين التمويل هو الأكثر صعوبة.
وعلى الطرف الآخر من الطيف، هناك ولايات مثل ألاسكا، داكوتا الشمالية، ونبراسكا كان لديه بعض من أدنى معدلات الرفض، مما يجعلها أكثر ملاءمة لمشتري المنازل من حيث الوصول إلى الائتمان.
لماذا يتم رفض الطلبات
كبير الاقتصاديين في Realtor.com® دانييل هيل أشار إلى العديد من الأسباب الشائعة التي تجعل المقرضين يقولون "لا" للمشترين المحتملين:
- تاريخ ائتماني غير كاف أو التغييرات الأخيرة في درجات الائتمان
- ارتفاع مستويات الديون أو زيادة في الديون قبل الإغلاق
- انخفاض الدخل مما كان مقدرًا في البداية
- A نسبة الدين إلى الدخل التي تتجاوز إرشادات المُقرض
- قضايا نسبة القرض إلى القيمة (LTV)، غالبًا ما تكون مرتبطة بدفعات أولى صغيرة أو تقييمات تأتي أقل من المتوقع
وقال هيل: "حتى عندما يبدو المنزل في متناول اليد على الورق، فإن شروط التمويل، وأسعار الفائدة، والقدرة على الوصول إلى الائتمان يمكن أن تؤدي إلى إتمام الصفقة أو فشلها".
نوع القرض مهم أيضًا
يلعب نوع الرهن العقاري دورًا كبيرًا في احتمالات الموافقة. قروض جامبو أولئك الذين فوق الحد الأقصى للقرض المطابق لـ FHFA هو 806,500 دولار و الرهن العقاري غير التقليدي تميل إلى حمل معدلات رفض أعلى.
غالبًا ما يؤدي هيكل هذه القروض إلى زيادة المخاطر على المقرضين، وخاصة عندما لا يفي المتقدمون بمعايير الائتمان أو الدخل الأكثر صرامة.
وأضاف هيل: "إن الاختلافات على مستوى الولاية في ملفات المقترضين وأنواع القروض وتكاليف الإسكان تساعد في تفسير سبب رفض بعض المناطق أكثر من غيرها".
معدلات الرفض حسب المجموعات الديموغرافية
ما وراء الجغرافيا، السلالة والعرق يؤثر أيضًا على نتائج الرهن العقاري. ووجد التقرير أن أسود (21%) و من أصل إسباني (17%) كان المتقدمون أكثر عرضة لرفض القروض بشكل ملحوظ من أبيض (11%) or آسيوي (9%) المتقدمين.
ويرجع الكثير من هذا التفاوت إلى عوامل مالية مثل:
- ارتفاع نسب الدين إلى الدخل
- تاريخ ائتماني أقل ملاءمة
- اعتماد أكبر على قروض مدعومة من إدارة الإسكان الفيدرالية، والتي لديها متطلبات دفع أولى أكثر تساهلاً ولكنها تأتي عادةً بمعدلات فائدة ورسوم أعلى
وأشار التقرير إلى أن "هذه الاختلافات في الوصول إلى القروض وتسعيرها تؤدي في نهاية المطاف إلى رفع تكلفة امتلاك المساكن بالنسبة للعديد من المقترضين من الأقليات".
الولايات ذات أعلى معدلات الرفض حسب المجموعة
كما وزّعت الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين معدلات رفض طلبات الرهن العقاري حسب العرق والفئة العرقية في مختلف الولايات. وفيما يلي المناطق التي كانت فيها معدلات الرفض أعلى:
- المتقدمون البيض:
- فرجينيا الغربية - 17%
- كنتاكي – 17%
- ميسيسيبي - 16%
- المتقدمون السود:
- لويزيانا – 34%
- ميسيسيبي - 33%
- كارولينا الجنوبية – 33%
- المتقدمون من أصل اسباني:
- لويزيانا – 21%
- ميسيسيبي - 20%
- نيو مكسيكو – 20%
- المتقدمون الآسيويون:
- مين – 12%
- فلوريدا – 11%
- مونتانا – 11%
الخلاصة
إن القدرة على شراء منزل لا تتعلق فقط بأسعار الإدراج أو الدخل، بل تتعلق أيضًا الوصول إلى التمويل العادل وبأسعار معقولةورغم تحسن مشهد الرهن العقاري في كثير من النواحي، فإن هذه النتائج تظهر أن التحديات لا تزال قائمة، لا سيما بالنسبة للأقليات والمشترين في الجنوب.
إذا كنت تخطط لشراء منزل، فإن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، وتقليص ديونك، وفهم خيارات القرض الخاصة بك يمكن أن يزيد من فرص الموافقة بغض النظر عن المكان الذي تعيش فيه.
ردود