مخاطر الاحتفاظ بمبلغ كبير من المال في بنك افتراضي مثل Wise أو Mercury أو PayPal

تخيل أنك تستيقظ ذات صباح، وتسجل دخولك إلى محفظتك الرقمية، فترى رسالة: "حسابك قيد المراجعة حاليًا. الوصول إلى الأموال مقيد مؤقتًا". هذا هو واقع الكابوس المالي، وهو يزداد شيوعًا مع قيام الأفراد والشركات بتحويل مبالغ طائلة من المال إلى بنوك افتراضية مثل وايز، وميركوري، وباي بال. مع أن هذه المنصات توفر راحةً فائقة وانتشارًا عالميًا واسعًا، إلا أنها تنطوي أيضًا على مخاطر يغفل عنها الكثير من المستخدمين حتى فوات الأوان.

يعمل البنك الافتراضي، أو المنصة المالية الرقمية، بشكل أساسي أو حصري عبر الإنترنت، وغالبًا بدون فروع مادية. صُممت هذه المنصات لجعل الخدمات المصرفية أسرع وأسهل استخدامًا وأيسر وصولًا، خاصةً للشركات الناشئة والعاملين لحسابهم الخاص والشركات التي تعتمد على العمل عن بُعد. أصبحت وايز (المعروفة سابقًا باسم ترانسفروايز) وميركوري وباي بال أسماءً رائدة في هذا المجال. ولكن على عكس البنوك التقليدية التي تتمتع بمستويات من الرقابة التنظيمية، وبروتوكولات راسخة لحماية العملاء، وبنية تحتية مادية، تعمل هذه المنصات وفقًا لقواعد مختلفة تمامًا.

فلماذا يودع الناس مبالغ طائلة فيها؟ أولًا، تُقدم البنوك الافتراضية رسومًا أقل، وتحويلات سلسة للعملات، وتكاملًا مع أدوات التكنولوجيا المالية الحديثة. كما تُسهّل هذه البنوك الأعمال التجارية العابرة للحدود. لكن غياب الضمانات التقليدية قد يُعرّض المستخدمين لمخاطر مالية جسيمة. سواءً كانت حسابات مُجمّدة، أو تغطية تأمينية ضعيفة، أو هجمات إلكترونية، أو تغييرات في السياسات، فإن نقاط الضعف حقيقية، وقد تكون مُدمّرة.

في هذه المقالة، سنكشف الستار الرقمي ونستكشف المخاطر الحقيقية المتمثلة في الاحتفاظ بمبالغ كبيرة في البنوك الافتراضية، وهي المخاطر التي قد تكلفك أكثر من مجرد راحة البال.

شعبية البنوك الافتراضية

لا شك أن البنوك الافتراضية قد أعادت صياغة طريقة تعاملنا مع الأموال. جاذبيتها لا تُنسى: تطبيقات جوال أنيقة، ورسوم شفافة، وتحويلات دولية فائقة السرعة، وتكامل مع أدوات حديثة مثل QuickBooks وStripe. بالنسبة للشركات التي تتوسع عالميًا، أو المستقلين الذين يعملون مع عملاء في الخارج، أو حتى الأفراد الذين سئموا من الأنظمة المصرفية المزدحمة، تبدو منصات مثل Wise وMercury وPayPal بمثابة نفحة منعشة.

على سبيل المثال، أصبح وايز مرادفًا لصرف العملات بأسعار معقولة. تتيح حساباته متعددة العملات للمستخدمين إيداع وإدارة الأموال بعملات مختلفة دون دفع الرسوم الباهظة التي تفرضها البنوك التقليدية. أما ميركوري، فقد صُممت خصيصًا للشركات الناشئة، حيث تقدم خدمات مصرفية مؤمنة من قِبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) (من خلال البنوك الشريكة)، إلى جانب أدوات حديثة تلبي احتياجات شركات البرمجيات كخدمة (SaaS)، وبائعي التجارة الإلكترونية، ورواد الأعمال في مجال التكنولوجيا. أما باي بال، فهو اسم مألوف، يسد الفجوة بين المدفوعات الإلكترونية والخدمات شبه المصرفية بسهولة.

لا يعود صعودها الهائل إلى التقنيات الذكية فحسب، بل تُلبي هذه المنصات احتياجات فئات محدودة الخدمات. غالبًا ما ترفض البنوك التقليدية الشركات الناشئة الصغيرة، وتشترط وثائق لا حصر لها، أو تفرض رسومًا باهظة على المعاملات العالمية. أما البنوك الافتراضية، فتقتحم السوق ببيروقراطية أقل ومرونة أكبر.

لكن هنا تكمن المشكلة: الشعبية لا تعني بالضرورة الأمان. فالميزات التي تجعل البنوك الافتراضية جذابة، كالسرعة والبساطة ونماذجها الرقمية، قد تكون أيضًا نقطة ضعفها، خاصةً عندما يعاملها المستخدمون كبنوك حقيقية، ويخزنون مبالغ طائلة دون فهم للتبعات.

عدم وجود حماية تأمينية كاملة من مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية

لندخل فيه مباشرة: ليس كل البنوك الافتراضية هي بنوك حقيقية. وهذا له آثار هائلة على الحماية التأمينية.

تحمي مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في الولايات المتحدة المودعين بما يصل إلى 250,000 دولار أمريكي لكل صاحب حساب، ولكل بنك، في حالة إفلاس البنك. لكن المفاجأة أن معظم البنوك الافتراضية لا تحتفظ بأموالك مباشرةً، بل تستخدم البنوك الشريكة لحفظها، ولا ينطبق التأمين إلا في ظل ظروف محددة.

لنأخذ وايز كمثال. إنها ليست بنكًا، بل شركة خدمات مالية. مع أنها تتعاون مع بنوك خاضعة للرقابة في الدول التي تعمل بها، إلا أن هذا لا يعني أن رصيدك الكامل مؤمّن عليه دائمًا. في حال انهيار البنك الشريك أو تعرّض وايز لهجوم إلكتروني، فقد لا تكون أموالك آمنة كما تظن.

تروج شركة ميركوري لتأمين مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية، ولكن مرة أخرى، هذا هو يمر من خلال التأمين من خلال البنوك الشريكة (مثل Evolve Bank & Trust). هذا يعني أن Mercury نفسها ليست مؤمنة، ولكن قد تكون أموالك مؤمنة إذا تم فصلها والإبلاغ عنها بشكل صحيح. مع ذلك، في حال تقصير Mercury في القيام بدورها، أو في حال وجود نزاع قانوني، فقد يصبح الحصول على هذا التأمين صعبًا.

باي بال في وضع أكثر غموضًا. مع أن باي بال القابضة ليست بنكًا، إلا أنها تتعاون مع البنوك في خدمات القيمة المخزنة. مع ذلك، عادةً ما تكون الأموال المودعة في حسابات باي بال غير مؤمن عليه من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية إلا إذا كان جزءًا من برنامج التوفير الخاص بـ PayPal (الذي يُدار من خلال بنك Synchrony). أرصدة PayPal العادية؟ لا يشملها البرنامج.

الآن فكّر في هذا: إذا كنت تدّخر 500,000 دولار أو مليون دولار في أحد هذه الحسابات، فقد تظنّ أنها آمنة لمجرد أنها تبدو كحساب بنكي. ولكن إذا حدث خطأ ما، وهو ما يحدث غالبًا في عالم التكنولوجيا المالية سريع الوتيرة، فقد تُعرّض نفسك لخسارة تُغيّر مجرى حياتك.

حدود التأمين العابر

تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ليس مضمونًا كما يبدو. والسبب: عادةً ما يتم الاحتفاظ بالأموال في حسابك في المجموع مع أموال مستخدمين آخرين في حساب مشترك لدى بنك شريك. ليُطبّق التأمين، يجب استيفاء عدة شروط:

1. يجب الاحتفاظ بسجلات حسابات دقيقة لتحديد حصة كل مستخدم.
2. يجب على الوسيط (على سبيل المثال، Wise أو Mercury) اتباع قواعد تنظيمية محددة لضمان إمكانية التتبع والامتثال.
3. يجب أن تكون جميع السجلات محدثة في وقت فشل أي بنك أو مشكلة قانونية.

في حال عدم تحقق أيٍّ من هذه الشروط، قد يُلغى تأمينك أو يتأخر. وحتى في حال وجود تأمين ساري المفعول، لا يوجد ضمان للوصول الفوري. يمكن أن يستغرق السداد أسابيع أو حتى أشهر بينما تقوم مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية بفرز المطالبات.

في هذه الأثناء؟ أنت عالق. قد يُعيق هذا الشركات التي تعتمد على السيولة، أو يُسبب فوضى شخصية إذا كنتَ بحاجة ماسة إلى السيولة النقدية.

وإليك معلومة أخرى مثيرة للدهشة: يغطي تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) حالات فشل البنوك فقط، وليس أعطال المنصات أو الاحتيال أو الهجمات الإلكترونية. إذا قام مخترق باستنزاف حسابك على Mercury، أو إذا قام PayPal بتصنيف حسابك بالخطأ على أنه احتيال، فجمّده، فأنت مسؤول عن نفسك ما لم تقرر المنصة التدخل.

الفجوات التنظيمية وقضايا الرقابة

أحد المخاطر الأكثر وضوحًا لتخزين مبالغ كبيرة من المال في البنوك الافتراضية هو عدم وجود تنظيم قوي وموحدتعمل البنوك التقليدية تحت رقابة مشددة. وتخضع لتنظيم هيئات فيدرالية وحكومية، مثل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، ومكتب مراقب العملة (OCC)، وبنك الاحتياطي الفيدرالي. أما البنوك الافتراضية؟ فغالبًا ما تختبئ بين شركات التكنولوجيا والمؤسسات المالية، مما يخلق مناطق رمادية خطيرة.

يتم تصنيف المنصات مثل Wise وMercury وPayPal عادةً على أنها شركات الخدمات المالية (MSBs) or طرق الدفعليست بنوكًا كاملة. هذا التمييز بالغ الأهمية. فهو يعني أنها لا تلتزم دائمًا بنفس ضوابط المخاطر، أو متطلبات احتياطي رأس المال، أو بروتوكولات حماية المستهلك. وتختلف التزاماتها بالامتثال باختلاف البلد ونوع الترخيص الذي تحمله.

دعونا نوضح ذلك. يُطلب من البنك الأمريكي الاحتفاظ بنسبة احتياطي معينة، والإبلاغ لعدة جهات تنظيمية مالية، والالتزام بممارسات صارمة لمكافحة غسل الأموال. في الوقت نفسه، قد لا يحتاج البنك الافتراضي الذي يعمل عبر الحدود إلى ترخيص لتحويل الأموال إلا في بضع ولايات. ويمكنه، من الناحية الفنية، خدمة ملايين المستخدمين دون الخضوع للتدقيق المصرفي التقليدي.

وهذا يخلق تحديات تنظيمية خطيرة الغموض القضائيإذا كانت منصة تعمل عالميًا مثل وايز، التي تدعم حسابات في المملكة المتحدة والولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي، فمن المسؤول في النهاية في حال حدوث أي خطأ؟ هل هي الدولة التي يقيم فيها المستخدم؟ أم المقر الرئيسي للمنصة؟ أم الجهة التنظيمية للبنك الشريك؟

والأسوأ من ذلك، في حال نشوء نزاع، قد يكون اللجوء القانوني محدودًا. قد لا تكون محميًا بموجب قوانين البنوك المحلية. حتى أن بعض المنصات تُلزم المستخدمين بحل المشكلات عن طريق التحكيم أو اللجوء إلى محاكم أجنبية. هذا ليس الحل الأمثل عندما تسعى للحصول على مبالغ ضخمة.

باختصار، تخزين أرصدة ضخمة في منصات ذات تنظيم غير متكافئ أشبه بالثقة في مشغل أفعوانية لإدارة مظلتك. قد ينجح الأمر... إلى أن يفشل.

المخاطر الأمنية والتهديدات السيبرانية

هل تعتقد أن الجريمة الإلكترونية مجرد مصطلح؟ فكّر مرة أخرى. أصبحت الهجمات الإلكترونية التي تستهدف منصات التكنولوجيا المالية أكثر تواترا، وأكثر تعقيدا، وأكثر تدميرافي حين تنفق البنوك التقليدية مليارات الدولارات سنويًا على البنية التحتية للأمن السيبراني، لا تزال العديد من البنوك الافتراضية تحاول اللحاق بالركب.

دعونا نلقي نظرة على الحقيقة الصعبة: تخزين مبالغ كبيرة من المال في بيئات رقمية فقط يزيد بشكل كبير من تعرضك للمخاطر. مخاطر الإنترنتعلى عكس البنك التقليدي حيث يتم تأمين أموالك ماديًا وإدارتها بواسطة فرق داخلية، تعتمد المنصات الافتراضية بشكل كبير على البنية التحتية السحابية وخدمات الجهات الخارجية. وهذا يُوسّع نطاق الهجوم.

فيما يلي بعض المخاطر التي يجب أن تكون على دراية بها:

• هجمات التصيد الاحتيالي:يقوم مجرمو الإنترنت بإعداد رسائل إلكترونية مقنعة أو رسائل تحاكي البنوك الافتراضية لخداع المستخدمين ودفعهم إلى تسليم بيانات الاعتماد.
• حشو أوراق الاعتماد:يستخدم المتسللون معلومات تسجيل الدخول المسروقة من أحد المواقع للوصول إلى الحسابات على منصات مثل PayPal أو Wise.
• التهديدات الداخلية:قد يتمكن الموظفون الذين لديهم إمكانية الوصول إلى أنظمة الواجهة الخلفية من تعريض بيانات المستخدم للخطر أو سرقة الأموال.
• ثغرات واجهة برمجة التطبيقاتتستخدم البنوك الافتراضية واجهات برمجة التطبيقات (APIs) للاتصال بتطبيقات متنوعة. قد تُشكّل واجهة برمجة التطبيقات ضعيفة الحماية فرصةً سانحةً للقراصنة.

على سبيل المثال، واجه باي بال حملات تصيد احتيالي متعددة استهدفت مستخدميه. حتى أن مستخدمي ميركوري ووايز أبلغوا عن رسائل بريد إلكتروني احتيالية تحاول جمع معلومات تسجيل الدخول.

ومما يثير القلق أيضًا هو عدم وجود تطبيق للمصادقة الثنائيةبعض المنصات توفر هذه الميزة، ولكن ليس جميع المستخدمين يُفعّلونها. إذا تعرّض حسابك للاختراق وكان لديك 100,000 دولار أمريكي في تلك المحفظة الافتراضية، فليس من المضمون دائمًا استرداده. قد تُسترد أموالك أو قد يُخبرك المستخدم أن بيانات تسجيل الدخول الخاصة بك قد تعرّضت للاختراق بسبب إهماله.

الجزء المخيف؟ في كثير من الحالات، تتضمن شروط خدمة البنوك الافتراضية بنودًا تُعفي نفسها من مسؤولية أي اختراقات من جانب المستخدم. هذا يعني أنك ستخسر (وأموالك) إذا وقعت ضحية احتيال.

خلاصة القول: المخاطر الإلكترونية حقيقية، وكلما ارتفع رصيدك، أصبحت أكثر جاذبية للمهاجمين.

تجميد الحسابات وحجز الأموال

لنكن صريحين: يمكن للبنوك الافتراضية تجميد حسابك في أي وقت، ولأي سبب، ودون سابق إنذار. هذا ليس افتراضًا، فقد حدث لعدد لا يحصى من المستخدمين، أفرادًا وشركات.

المنصات مثل PayPal مشهورة بـ تجميد الأموال دون تفسير، مما يؤدي أحيانًا إلى إغلاق حسابات المستخدمين لأسابيع أو حتى أشهر. يحدث هذا عادةً عندما يُبلغ نظام كشف الاحتيال الآلي عن "نشاط مشبوه"، أو عندما تُحقق فرق الامتثال في انتهاكات محتملة لشروط الخدمة.

إليك ما يُثير القلق: لا يُخبرونك دائمًا بالمشكلة. ستتلقى بريدًا إلكترونيًا مُبهمًا بشأن "مراجعة السياسة"، وسيتم إغلاق حسابك، ولن تتمكن من الوصول إلى أموالك. إذا كان لديك رواتب مُستحقة، أو فواتير مُستحقة، أو إيجار مُستحق، فأنت في ورطة حقيقية.

لدى ميركوري ووايز أيضًا سياسات تسمح لهما بتقييد الوصول إلى الحسابات أو تجميدها في حال رصد أنماط غير عادية. ربما تتلقى فجأةً دفعةً كبيرةً من عميل دولي، أو ربما تُحوّل مبلغًا كبيرًا بين العملات. هذه المعاملات، على الرغم من شرعيتها، قد تُثير علامات تحذير.

وتخيل ماذا؟ لا يوجد دعم عبر الهاتف في كثير من الحالات، قد تجد نفسك عالقًا في انتظار رد على بريدك الإلكتروني، بينما أموالك عالقة.

تتضمن قصص الرعب الواقعية ما يلي:

• الشركات غير قادرة على الوصول إلى 250,000 ألف دولار خلال فترات الذروة التشغيلية.
• العاملون المستقلون عالقون في بلدان أجنبية وجميع أموالهم محتجزة.
• الشركات الناشئة التي تأخر إطلاق منتجاتها بسبب إغلاق معالجة الدفع.

والأسوأ من ذلك، أن المنصات في بعض الأحيان حجب الأموال لمدة 180 يومًا بموجب سياسات المخاطر الداخلية. أي نصف عام دون الوصول إلى أموالك الخاصة.

هذا ليس مُزعجًا فحسب، بل خطير أيضًا. يُظهر مدى سيطرة هذه المنصات على أموالك. وعندما تتعامل مع مبالغ طائلة، قد يكون التأثير كارثيًا.

نقص دعم العملاء في حالات الأزمات

جميعنا نستمتع بالأتمتة عندما تعمل، ولكن عندما يحدث أي خلل في أموالك، فأنت بحاجة إلى شخص على الخط. للأسف، معظم البنوك الافتراضية تقدم دعم العملاء البسيط أو المتأخر أو الآلي بالكامل، خاصةً بالنسبة للقضايا المعقدة مثل تجميد الحسابات أو النزاعات المتعلقة بالاحتيال.

لنفترض أن حساب ميركوري الخاص بك قد تعرض للاختراق وتحتاج إلى تحويل أموالك بشكل عاجل. هل يمكنك الاتصال بخط مساعدة متاح على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع؟ ليس دائمًا. غالبًا ما سيتم توجيهك إلى نموذج دعم، ويُطلب منك "توقع الرد خلال 24-7 أيام عمل".

الآن تخيل أن حسابك التجاري يحتوي على 500,000 ألف دولار، ويجب أن يتم دفع الراتب غدًا.

يُعدّ هذا النقص في الدعم المباشر والفوري أحد أكبر عيوب البنوك الافتراضية. فبينما تفخر هذه البنوك بتطبيقاتها الأنيقة وتحويلاتها السريعة، إلا أنها غالبًا ما... خفض التكاليف عن طريق تقليل فرق الدعم البشري. هذا يعمل بشكل جيد - حتى لا يعمل.

اشتهرت باي بال بحلقات الدعم الآلية. أبلغ المستخدمون عن تلقي ردود آلية، أو إعادة توجيههم عبر مقالات مساعدة لا حصر لها، أو مطالبتهم "بإرسال مستندات إضافية" دون تعليمات واضحة. وقد تحسنت وايز في هذا المجال، ولكن قد تكون أوقات استجابتها بطيئة عند التعامل مع المعاملات الكبيرة أو المعقدة.

وإذا كانت مشكلتك تتعلق بالامتثال أو الاحتيال؟ توقع حدوث تأخيرات. غالبًا ما تعمل هذه الأقسام بشكل منفصل، مع ضعف في الاطلاع على أجزاء أخرى من المنصة. انتظر بعض المستخدمين أسابيع للحصول على تحديث للتحقيق، كل ذلك في حين تظل أموالهم غير قابلة للوصول.

عندما تواجه البنوك التقليدية أزمات، فإنها تُفعّل أقسام مكافحة الاحتيال، وتُنبّه الجهات التنظيمية، بل وتُعوّض المستخدمين أحيانًا كبادرة حسن نية. أما البنوك الافتراضية؟ ليس الأمر كذلك. فالعبء غالبًا ما يقع على عاتق... لصحتك! لإثبات أن هناك خطأ ما.

في حالات الطوارئ المالية، الدقائق مهمة. البنك الافتراضي الذي لا يستجيب بسرعة يُعرّض استقرارك المالي للخطر.

القيود المعاملاتية وتأخيرات السحب

أحد الحقائق التي غالبًا ما يتم تجاهلها فيما يتعلق بالبنوك الافتراضية هو فرض حدود على عمليات السحب والتحويلاتفي حين تروج هذه المنصات للوصول الفوري والمرونة العالمية، إلا أنه عندما تتعامل مع مبالغ كبيرة من المال، تتغير القصة بشكل جذري.

لنفترض أنك تريد تحويل 200,000 دولار أمريكي من حسابك في وايز إلى حسابك التجاري في بلد آخر. يبدو الأمر بسيطًا، أليس كذلك؟ ليس دائمًا. قد يفرض وايز شروطًا. الحدود اليومية أو حدود المعاملاتوأي شيء يتجاوز حدًا معينًا قد يتطلب توثيقًا إضافيًا أو موافقة يدوية. وينطبق الأمر نفسه على ميركوري - فعلى الرغم من كونها صديقة للشركات الناشئة، إلا أنها الحدود بناءً على ملفات تعريف المخاطر, التحقق من الحساب، وسجل المعاملات.

باي بال أكثر تقييدًا. فهو يُصنّف بانتظام التحويلات عالية القيمة على أنها مشبوهة، حتى عندما تكون شرعية. وقد أبلغ المستخدمون عن تأخيرات في 3-7 أيام لسحب الأموال التي تزيد عن 10,000 دولار، حتى عندما يتم التحقق من حسابهم ولديه سجل نظيف.

وهنا تكمن المشكلة: هذه المنصات لا تُبلغك دائمًا بهذه الحدود مُسبقًا. قد تُجري عملية تحويل، ثم تتلقى رسالة خطأ مُبهمة أو طلبًا لمزيد من المعلومات. هذا مُحبطٌ إذا كنت تُحاول الدفع للموردين، أو إتمام صفقة عقارية، أو تلبية حاجة نقدية مُلحة.

حتى التحويلات الداخلية (من بنكك الافتراضي إلى بنك تقليدي) يمكن أن تتأخر بسبب مراجعات الامتثال أو أوقات معالجة الدفعات. بخلاف البنوك التقليدية، التي غالبًا ما تعتمد على قنوات آمنة ومباشرة للتحويلات عالية القيمة (مثل التحويلات السلكية أو التحويلات الآلية)، تعتمد المنصات الافتراضية على البنوك الوسيطة ومراكز المقاصة، مما يزيد من تعقيدها.

هذه الاختناقات في المعاملات لا تُسبب لك الإزعاج فحسب، بل قد تُلحق الضرر بسمعتك. تأخر استرداد أموال العميل أو عدم سداد دفعة للبائع قد يُؤدي إلى فقدان الثقة وتوتر العلاقات.

إذا كنت تدير عملاً تجاريًا أو تدير استثمارات، السيولة هي الملكعلى الرغم من سرعتها في إنجاز المعاملات الصغيرة، غالبًا ما تواجه البنوك الافتراضية صعوبات عندما تكون المخاطر أعلى. هذا وحده كفيل بجعلك تفكر مليًا قبل إيداع مبالغ كبيرة فيها.

خطر إفلاس الشركة أو إغلاقها

إليك سيناريو لا يفكر فيه معظم الناس: ماذا سيحدث إذا انهار بنكك الافتراضي؟

دعونا نكون واضحين-هذه المنصات لا تزال أعمالًا تجارية، وليس جهات حكومية. ومثل أي شركة، قد تُفلس هذه الشركات، أو تُستحوذ عليها، أو تُغلق. يُعرف مجال التكنولوجيا المالية بتقلباته الشديدة. فالشركات الناشئة تزدهر وتنهار بسرعة، وحتى الأسماء المعروفة قد تواجه قيودًا تنظيمية، أو دعاوى قضائية، أو مشاكل تمويل.

ماذا سيحدث لأموالك بعد ذلك؟

في البنوك التقليدية، حتى في حال إفلاسها، تُؤمَّن أموالك وتُنقل عادةً إلى مؤسسة أخرى. أما في العالم الافتراضي، فالوضع أكثر غموضًا. على سبيل المثال، تتمتع شركة Wise بتمويل جيد وتُتداول أسهمها علنًا، لكنها لا تزال تعتمد على بنوك خارجية. إذا واجهت إحدى هذه البنوك أزمةً أو واجهت Wise نفسها اختراقًا للبيانات أو حكمًا قضائيًا، قد تكون أموالك معلقة لأسابيع أو أشهر.

لا تحتفظ ميركوري بأموالك من الناحية الفنية، بل تستعين ببنوك شريكة لإدارة الأموال. ولكن في حال تعرض أحد هذه البنوك للخطر أو انهيار ميركوري بسبب سوء إدارة داخلية أو ضغوط خارجية، قد يتبخر وصولك إلى الأموال بين عشية وضحاهاونتمنى لك حظا سعيدا في محاولة استرجاعه في الوقت المناسب.

باي بال، على الرغم من كبر حجمها ورسوخها، ليست غريبة على الدعاوى القضائية والتحقيقات. ماذا لو أوقفت فجأةً خدمةً أو جمّدت الوصول إليها بسبب مشاكل في الامتثال في منطقتك؟ لقد حدث هذا سابقًا مع شركات فرعية أصغر أو عمليات دولية.

حتى في أفضل السيناريوهات، على سبيل المثال، إذا تم الاستحواذ على الشركة، فقد تواجه مشاكل هجرة المنصة، أو التأخير في الوصول إلى الأموال، أو الشروط الجديدة الأقل ملاءمة.

لا توجد شبكة أمان تابعة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تدعم هذه الشركات مباشرةً. أنت تعتمد على... الصحة المالية والكفاءة التشغيلية والبنية القانونية. وهذا رهان محفوف بالمخاطر عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع أرصدة مكونة من ستة أو سبعة أرقام.

التنويع ليس مجرد استثمار، بل هو ضمانة مالية. الاعتماد على بنك افتراضي واحد بكامل احتياطيك النقدي؟ هذا قمار، وليس تخطيطًا.

تحويل العملات والمخاطر الدولية

من أهم مزايا منصات مثل وايز قدرتها على التعامل مع عملات متعددة. إذا كنتَ مستقلاً في المملكة المتحدة تعمل مع عملاء أمريكيين، أو شركة ناشئة تبيع عالميًا، فإن إمكانية استلام العملات وحفظها وتحويلها ميزة رائعة. ولكن هناك جانب سلبي لهذه الميزة: التعرض للعملة والتكاليف الخفية.

أسواق العملات متقلبة. قد تبلغ قيمة 10,000 دولار أمريكي باليورو 11,000 دولار أمريكي اليوم و9,500 دولار أمريكي الأسبوع المقبل. عندما تحتفظ بأموال كبيرة بالعملات الأجنبية دون تحوط أو تحويل سريع، فإنك تُعرّض نفسك لخطر... مخاطر السوق.

تقدم شركة Wise أسعار صرف تنافسية، ولكنها لا تزال تفرض رسومًا رسوم التحويلقد تبدو هذه الرسوم ضئيلة، مثل ٠.٥٪، ولكن عند تحويل ١٠٠,٠٠٠ دولار، يُفقد ٥٠٠ دولار فورًا. إذا كنت تُحوّل أموالك باستمرار، فإن هذه النسب الصغيرة تتراكم.

ثم هناك مشكلة تأخيرات التوقيتقد تبدأ بتحويل عملة، ثم يتغير سعر الصرف قبل اكتمال التحويل. يحدث هذا أكثر مما تتوقع، خاصةً خلال الفترات الاقتصادية المتقلبة.

يدعم Mercury أيضًا الحسابات بالدولار الأمريكي فقط لمعظم المستخدمين. إذا كنت تتعامل مع عملاء أو نفقات غير الدولار الأمريكي، فهذا عيب مباشر. سيتعين عليك توجيه المدفوعات عبر جهات خارجية، مما يضيف تأخيرًا ورسومًا.

تُعد تحويلات العملات في باي بال من أقل عمليات التحويل شفافية. فهم غالبًا ما يطبقون هوامش سعر الصرف الخاصة بهم، والتي قد تكون أسوأ بكثير من أسعار السوق المتوسطة. ولأنهم لا يعرضون دائمًا تفاصيل التحويل بوضوح، فقد لا تلاحظ ذلك حتى يُشير إليه محاسبك.

ولا تنسى اللوائح الدوليةقد يُشكّل الاحتفاظ بأموال بعملات مُحددة أو تحويلها إلى دول مُحددة انتهاكًا للعقوبات أو القيود التنظيمية، سواءً عن قصد أو عن غير قصد. وقد يؤدي ذلك إلى تجميد الحسابات أو التدقيق الحكومي.

خلاصة القول: ما لم تكن تدير تعرضك للعملات الأجنبية بشكل نشط، فإن تخزين مبالغ كبيرة من المال في حسابات افتراضية متعددة العملات يمكن أن يؤدي بهدوء إلى تآكل هوامشك أو يعرضك لتقلبات مالية ضخمة.

مخاوف بشأن خصوصية البيانات

المال ليس الشيء الوحيد الذي على المحك في المعاملات المصرفية الافتراضية. البيانات المالية تُعدّ منجمًا ذهبيًا للمخترقين والمعلنين، وحتى للحكومات. وعندما تُخزّن مبالغ طائلة من المال لدى منصات مثل وايز، أو ميركوري، أو باي بال، فإنك تُؤتمنها أيضًا على تفاصيل دقيقة عن عملك، وعادات إنفاقك، ومواقعك، وعملائك، وغير ذلك.

على عكس البنوك التقليدية، التي تخضع لقواعد صارمة بموجب قوانين مثل قانون جرام-ليتش-بليلي (GLBA)، فإن البنوك الافتراضية غالبًا ما تقع في فخ مناطق أقل تنظيماً عندما يتعلق الأمر بجمع البيانات ومشاركتها، قد تتضمن سياسات الخصوصية الخاصة بهم شروطًا تسمح لهم بمشاركة بياناتك مع جهات خارجية لأغراض التحليلات أو التسويق أو الامتثال.

على سبيل المثال:

• PayPal يشارك بيانات المستخدم مع مئات من الشركاء الخارجيين، بما في ذلك شبكات الإعلان.
• قد يقوم Wise بتتبع عنوان IP الخاص بك ومعلومات الجهاز وسجل المعاملات عبر الأنظمة الأساسية.
• تقوم شركة Mercury بتخزين البيانات المالية الحساسة على الخدمات السحابية مثل AWS، والتي على الرغم من كونها آمنة، إلا أنها لا تزال عرضة للاختراقات إذا لم يتم تكوينها بشكل صحيح.

وإذا كنت تستخدم تطبيقات متعددة للتكنولوجيا المالية متصلة بحسابك مثل أدوات المحاسبة أو منصات التجارة الإلكترونية، فأنت بذلك توسع نطاق أعمالك. بصمة التعرض للبيانات مع كل تكامل.

في حال حدوث اختراق، تتجاوز العواقب سرقة الأموال. فقد تُسرّب معلوماتك الضريبية، وبيانات الاتصال الخاصة بك، وجداول الدفع، وحتى علاقاتك مع الموردين. هذا ليس مجرد إزعاج، بل يُشكّل خطرًا على المنافسة والسمعة.

ولا تظن أن الحكومات لا تراقبك. تتعاون العديد من المنصات الافتراضية مع جهات إنفاذ القانون والضرائب الدولية. إذا كنتَ تحتفظ بأموال طائلة أو تُجري أعمالًا دولية، فقد تُسلّم بياناتك دون علمك بسبب أوامر استدعاء حكومية أو عمليات تدقيق امتثال.

لذا، في حين أن الخدمات المصرفية الرقمية قد تبدو أنيقة وحديثة، فإن المقايضة هنا هي أن حياتك المالية الخاصة قد تكون أقل خصوصية مما تعتقد.

شروط الخدمة وتغييرات السياسة

هناك شيء يفاجئ الكثير من المستخدمين: يمكن للبنوك الافتراضية تغيير شروط الخدمة الخاصة بهم في أي وقتوغالبًا ما يفعلون ذلك دون إشعار مسبق. إذا تلقيتَ يومًا إحدى رسائل البريد الإلكتروني التي تُفيد بتحديث شروط وأحكامنا وتجاهلتها، فهذا خطأ كبير.

شركات مثل PayPal وWise وMercury نحتفظ بالحق في تعديل أو تعليق وصولك بناءً على سياسات مُحدّثة، حتى بأثر رجعي. ولأن معظم المستخدمين لا يقرأون الشروط والأحكام، فقد تُؤدي هذه التغييرات إلى فرض رسوم جديدة، أو فرض قيود أكثر صرامة، أو تعديل شروط الحصول على الخدمات الأساسية.

دعونا نوضح ذلك ببعض الأمثلة:

• تُحدّث باي بال اتفاقيات المستخدمين باستمرار لتعكس قواعد الامتثال أو هياكل الرسوم الجديدة. في بعض الحالات، وجد المستخدمون أن الخدمات التي كانت معفاة من الرسوم سابقًا أصبحت تُحمّل رسومًا باهظة، أو أن قيودًا جديدة أُضيفت للمعاملات العابرة للحدود.
• لقد قامت شركة وايز بتغيير سياساتها فيما يتعلق بحفظ الأموال، وذلك من خلال فرض قيود على المدة التي يمكن تخزين العملات المحددة فيها.
• قد تقوم شركة ميركوري بتعديل حدودها أو متطلبات الأهلية أو سياسات التحقق على أساس التغييرات في إرشادات الامتثال للبنوك الشريكة.

وتخيلوا ماذا؟ إذا لم توافقوا على التغييرات، فخياركم الوحيد هو إغلاق حسابكم.

والأسوأ من ذلك هو أن العديد من هذه المنصات تعمل مع بنود التحكيم الملزمةمما يعني أنه لا يمكنك حتى مقاضاتهم في المحاكم التقليدية إذا حدث أي خطأ. تُعالج النزاعات في تحكيم خاص، غالبًا في أماكن تختارها الشركة، ونادرًا ما تُفضل المستخدم.

قد تبدو هذه التحولات في السياسات وكأنها مجرد ترتيبات منزلية للشركات، ولكنها قد تكون ذات أهمية. آثار مالية ضخمة إذا كانت لديك أرصدة كبيرة. هل تكتشف فجأةً أن سحبك محدود بـ 5,000 دولار أمريكي يوميًا، أو أن حسابك قيد المراجعة بسبب تحديث جديد بشأن الامتثال؟ هذه ليست مخاطرة ترغب بها عندما تكون المعاملات أو العمليات التجارية الرئيسية على المحك.

تتميز البنوك الافتراضية بالسرعة والمرونة، لكن هذا يعني أيضًا أنها أقل استقرارًا في وعودها. إذا لم تتابع تحديثات سياساتها بنشاط، فأنت تلعب بالنار.

الاعتماد المفرط على منصة واحدة

هل سمعتَ يومًا بمقولة "لا تضع كل أموالك في سلة واحدة"؟ إنها أصدق ما تكون عندما يتعلق الأمر بالبنوك الافتراضية. قد يبدو وضع جميع أموالك الشخصية أو التجارية في منصة واحدة مثل وايز أو ميركوري أو باي بال أمرًا مريحًا، لكنها استراتيجية محفوفة بالمخاطر.

هذه المنصات هي أدوات رائعة، ولكنها ليست هناك بنية تحتية مالية كاملةتم تصميمها للتعامل مع حالات استخدام محددة، مثل التحويلات الدولية، أو معالجة المدفوعات، أو الخدمات المصرفية للشركات الناشئة، وليس لتكون بمثابة خزائن طويلة الأجل لمبالغ كبيرة من المال.

إذا تعطلت منصة ما بسبب عطل فني، فقد تُغلق أبوابها لساعات أو أيام. إذا جمّدوا حسابك (سواءً كان ذلك صحيحًا أم لا)، فقد يتوقف تدفقك النقدي بالكامل. إذا واجهوا تحقيقًا تنظيميًا أو معركة قانونية، فقد لا تتمكن من الوصول إلى أموالك دون سابق إنذار.

هذا النوع من الاعتماد المفرط يمكن أن يؤدي إلى:

• تأخير دفعات البائعين أو الرواتب.
• خلق صداع كبير خلال موسم الضرائب.
• يجعلك عرضة للاحتيال أو اختراق البيانات في حالة عدم وجود أموال احتياطية.
• اتركك تحت رحمة دعم العملاء والبنية الأساسية لشركة واحدة.

ولا تنسوا أن البنوك الافتراضية هي في تطور مستمر. إنهم يطلقون الميزات بسرعة، ولكن هذا يعني أيضًا أنهم في بعض الأحيان اسحبهم بنفس السرعةقد لا تكون الميزة التي تعتمد عليها اليوم موجودة في الربع القادم.

الاستراتيجية الأكثر ذكاءً؟ تنويعاحتفظ باحتياطيات الطوارئ في بنك تقليدي مؤمن من قِبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). استخدم منصات متعددة لأغراض مختلفة: Wise للتحويلات الدولية، وMercury لعمليات الشركات الناشئة، ومؤسسة تقليدية للاحتفاظات الكبيرة أو طويلة الأجل. بهذه الطريقة، في حال تجميد حساب أو اختراقه أو تطبيق شروط جديدة عليه فجأة، فسيكون لديك... الوصول الاحتياطي إلى أموالك.

إن التكرار ليس علامة على جنون العظمة، بل هو علامة مميزة للذكاء المالي.

استراتيجيات للتخفيف من المخاطر

حسنًا، بعد أن شرحنا المخاطر بالتفصيل، ما الذي يمكنك فعله حيالها؟ ليس الهدف تجنب البنوك الافتراضية تمامًا. إنها أدوات فعّالة عند استخدامها بشكل صحيح. المفتاح هو: إدارة المخاطر والتخطيط الاستراتيجي.

وفيما يلي بعض الخطوات العملية لحماية نفسك:

1. تنويع أموالك
   لا تحتفظ بأكثر من حاجتك في منصة واحدة. بالنسبة للشركات، احتفظ بحسابات متعددة، واحد للنفقات التشغيلية وآخر للاحتياطيات. استخدم البنوك التقليدية للأصول عالية القيمة.
2. تعيين روتينات النقل
   لا تدع أموالك تتراكم. أنشئ تحويلات أسبوعية أو شهرية من حسابك المصرفي الافتراضي إلى حساب مؤمن تقليدي. هذا يحدّ من المخاطر ويضمن لك وصولاً سريعًا إلى حساباتك من مصادر أخرى.
3. راقب النشاط عن كثب
   استخدم التنبيهات وسجلات النشاط للكشف المبكر عن السلوكيات المشبوهة. إذا لاحظتَ أي شيء غير طبيعي، فسارع بالتصرف، فمعظم المنصات تتيح مهلة محدودة للإبلاغ عن الاحتيال.
4. تمكين المصادقة الثنائية (2FA)
   إنها وسيلة دفاع بسيطة لكنها بالغة الأهمية. لا تعتمد على كلمات المرور وحدها، خاصةً للحسابات التي تحتوي على مبالغ كبيرة.
5. احتفظ باحتياطي الطوارئ دون اتصال بالإنترنت
   بالنسبة للاستخدام الشخصي والتجاري، فكر في الاحتفاظ ببعض السيولة في حساب آمن غير متصل بالإنترنت لا يمكن المساس به من خلال منصاتك الافتراضية.
6. راجع الشروط بانتظام
   اجعل قراءة شروط الخدمة المُحدّثة عادة. فعّل تذكيرات في التقويم عند الحاجة. الاطلاع على آخر المستجدات يُجنّبك المفاجآت.
7. فهم الاختصاص القانوني لمنصتك
   اعرف مكان تسجيل بنكك الافتراضي، واللوائح التي يتبعها، وأين تُعالج النزاعات القانونية. هذا مهم في حال ساءت الأمور.
8. استخدم محاسبًا عامًا معتمدًا أو مستشارًا ماليًا
   بالنسبة للشركات أو تلك التي تتعامل مع مبالغ مكونة من ستة أرقام على وجه الخصوص، يمكن أن تساعدك النصائح المهنية في هيكلة حساباتك من أجل الامتثال والأمان.

الأمر كله يتعلق باستخدام البنوك الافتراضية بحكمة كان المقصود هو التورية.

الخاتمة

أحدثت البنوك الافتراضية، مثل وايز وميركوري وباي بال، ثورةً في عالم التمويل الحديث. فهي توفر مرونةً ونطاقًا دوليًا ورسومًا منخفضة لا تُضاهيها البنوك التقليدية. لكن الابتكار يحمل معه مخاطر، وعندما يتعلق الأمر بإيداع مبالغ كبيرة من المال، تتضاعف هذه المخاطر.

من محدودية التغطية التأمينية والغموض التنظيمي إلى التهديدات السيبرانية وثغرات خدمة العملاء، تعاني هذه المنصات من ثغرات قد تُسبب كارثة للمستخدمين غير المنتبهين. إن الاعتماد المفرط على نظام واحد، وخاصةً نظام يعمل دون نفس الضمانات التي توفرها البنوك التقليدية، هو مخاطرة لا ينبغي لأي فرد أو شركة ذكية أن تُخاطر بها.

الخلاصة؟ استخدم البنوك الافتراضية كأدوات لا كخزائن. وظّفها فيما تجيده، مع الحفاظ دائمًا على أنظمة احتياطية، وحسابات متنوعة، وفهم واضح للسياسات والحماية المعمول بها.

لأن الراحة في النهاية لا تُقدّر إلا إذا لم تكن على حساب الأمان. لمزيد من المعلومات حول التمويل، تفضل بزيارة مجموعة نادلان كابيتال.

الأسئلة الشائعة

1. هل يمكنني الاحتفاظ بأكثر من 250,000 دولار في Wise أو PayPal بأمان؟
لا، ليس آمنًا. لا تقدم وايز وباي بال تأمينًا مباشرًا من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). على الرغم من أنهما تتعاملان مع بنوك شريكة، إلا أن التأمين غير مضمون أو فوري، وقد لا يغطي الرصيد بالكامل.

2. ما هي البدائل الأكثر أمانًا للبنوك الافتراضية؟
تُعدّ البنوك التقليدية التي تتمتع بتأمين كامل من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) الأكثر أمانًا للاحتفاظ بمبالغ كبيرة. يمكنك أيضًا استخدام منصات التكنولوجيا المالية الموثوقة، مع تحويل الأموال بانتظام إلى حسابات مؤمّنة.

3. كيف يمكنني أن أعرف إذا كانت أموالي مؤمنة؟
تحقق من وثائق المنصة وسياسات البنوك الشريكة. ابحث تحديدًا عن "تأمين مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)" وما إذا كان نوع حسابك مؤهلًا.

4. ماذا يجب أن أفعل إذا تم تجميد حسابي البنكي الافتراضي؟
تواصل مع الدعم فورًا، واجمع سجل المعاملات، وأعدّ الوثائق اللازمة. في هذه الأثناء، تأكد من إمكانية الوصول إلى أموالك احتياطيًا في مكان آخر.

5. هل البنوك الافتراضية آمنة لأموال الأعمال؟
إنهم آمنون بالنسبة لـ الاستخدام التشغيلي الرواتب والتحويلات والنفقات، ولكنها ليست مثالية لتخزين احتياطيات كبيرة. اجمعها دائمًا مع الحلول المصرفية التقليدية.