استجابة الصناعة بعد تراجع مكتب حماية المستهلك المالي عن حماية خدمة الرهن العقاري في عصر كوفيد
ال مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ألغى مكتب حماية المستهلك المالي رسميًا لائحةً تنظيميةً رئيسيةً صدرت في فترة الجائحة، وكانت مصممةً لحماية مقترضي الرهن العقاري المتضررين من جائحة كوفيد-19. وكان الهدف من هذه اللائحة، التي طُبّقت لأول مرة في يونيو/حزيران 2021، منع عمليات الحجز غير الضرورية من خلال وضع خطوات إضافية كان على مقدمي خدمات الرهن العقاري اتخاذها قبل الشروع في الإجراءات القانونية. ويُعد هذا الإلغاء جزءًا من التحول الأوسع لمكتب حماية المستهلك المالي نحو المعايير التنظيمية التي كانت سائدة قبل الجائحة.
نُشرت باسم رقم الملف CFPB-2025-0014، الذي تم إصداره حديثًا القاعدة النهائية المؤقتة (IFR) يزيل الحماية المؤقتة المضافة بموجب اللائحة X، وهي جزء من قانون إجراءات التسوية العقارية (RESPA)واستشهد المكتب بـ 11 مايو 2023 انتهاء حالة الطوارئ الصحية العامة لـ COVID-19 والانتهاء الطبيعي للضمانات هي الأسباب الرئيسية للتغيير.
"يرى المكتب أن لديه سببًا وجيهًا لإزالة اللغة المتعلقة بجائحة كوفيد-19 المضافة بموجب قاعدة كوفيد RESPA لعام 2021، دون إشعار مسبق أو تعليق"، كما جاء في الوثيقة.
ماذا فعلت قاعدة 2021
عدلت القاعدة الملغاة الآن اللائحة X مؤقتًا لتتطلب من مقدمي خدمات الرهن العقاري خيارات التخفيف من خسائر العرض قبل الشروع في إجراءات الحجز. كما سمح لمقدمي الخدمات بالموافقة على بعض تعديلات القرض بناءً على الطلبات غير المكتملة، مما يساعد أصحاب المنازل على الوصول بسرعة إلى الإغاثة خلال أوقات الضائقة المالية.
مع دخول التراجع عن هذه الإجراءات حيز التنفيذ الآن، تعمل شركات خدمة الرهن العقاري على تعديل إجراءاتها للامتثال للوائح التي أعيد فرضها قبل الوباء.
المنظور القانوني: ماذا يعني هذا لمقدمي الخدمات
نيكولاس بيرسيبالي، محامي حجز الرهن العقاري وشريك في شركة Roach & Lin PC، شارك أفكاره مع نقطة الرهن العقاري حول تداعيات إجراء مكتب حماية المستهلك المالي. شركته، وهي جزء من شبكة الرابطة القانونية، تمثل المُقرضين ومقدمي خدمات الرهن العقاري في المسائل المتعلقة الحجز العقاري والإخلاء ومبيعات العقارات المملوكة (REO).
وعندما سُئل عن كيفية استجابة مقدمي الخدمات لتغيير القواعد، أكد بيرسيبالي على الحاجة إلى اليقظة المستمرة.
"من غير المرجح أن يحتاج مقدمو الخدمة إلى إجراء تغييرات كبيرة، ولكن يجب أن يظلوا متوافقين مع قواعد خاصة بكل ولاية و اللوائح الفيدرالية الحالية مثل الإشعار المكتوب لمدة 45 يومًا أدناه اللائحة العاشرة القسم 39(ب) قال.
التأثير على المقترضين الذين لا يزالون يواجهون ضائقة مالية
في حين أن الحماية التي تم وضعها أثناء الوباء ساعدت العديد من أصحاب المنازل، فإن إزالتها قد تجعل بعض المقترضين أكثر عرضة للخطر وخاصة أولئك الذين ما زالوا يتعافون مالياً.
أشار بيرسيبالي إلى أن "نهاية خيارات التعديل المُبسّطة قد تكون صعبة على المقترضين المتعثرين". وأضاف: "مع ذلك، لا يزال يتعين على مقدمي الخدمات مراجعة طلبات تخفيف الخسائر، حتى في المراحل المتقدمة من الحجز. وقد يؤدي تقديم الطلب بشكل صحيح إلى تأخير الإجراءات القانونية".
هل يتعارض ذلك مع الحماية على مستوى الدولة؟
أحد المخاوف هو ما إذا كان إزالة الحماية الفيدرالية سوف يتعارض مع قواعد على مستوى الدولة التي اعتمدت ضمانات أكثر صرامة للمقترضين أثناء الوباء.
إذا كانت لدى الدولة قواعد أكثر صرامة، فعلى مقدمي الخدمات الالتزام بها ما دامت لا تتعارض مع القانون الفيدرالي، كما أوضح بيرسيبالي. "في حال وجود تعارض حقيقي، تكون الأولوية للقانون الفيدرالي".
هل يمكن للمقترضين رفع دعوى قضائية؟
وفي حين قد يشعر البعض بالقلق إزاء زيادة النزاعات القانونية الناجمة عن إلغاء هذه السياسة، يعتقد بيرسيبالي أن التقاضي غير مرجح ــ رغم أنه ليس مستحيلا.
قال: "ما دام مقدمو الخدمات قد وثّقوا امتثالهم للقاعدة السابقة حتى انتهاء صلاحيتها، فإن المخاطر القانونية ضئيلة. ومع ذلك، فإن السجلات الدقيقة هي دائمًا مفتاح تجنب النزاعات".
ما هو التالي في مجال تنظيم خدمة الرهن العقاري؟
مع تكيف القطاع، لا تزال هناك تساؤلات حول مستقبل الرقابة الفيدرالية. هل يُشير مكتب حماية المستهلك المالي إلى نهج أوسع نطاقًا لإلغاء القيود التنظيمية، أم أنه ببساطة يُغلق باب الاستثناءات المتعلقة بالجائحة؟
قال بيرسيبالي: "من الصعب الجزم بأن هذا يُمثل تحولاً أكبر. فالكثير يعتمد على الاقتصاد، والصعوبات المستقبلية، واتجاهات المقترضين. قد تُصدر لوائح جديدة في المستقبل، أو قد نعود إلى رقابة أكثر صرامة إذا اقتضت الظروف ذلك".
خلاصة القول:
أنهى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) رسميًا العمل بقواعد خدمة الرهن العقاري الخاصة التي طُبّقت خلال فترة طوارئ كوفيد-19. وبينما تُبسّط هذه الخطوة امتثال مقدمي الخدمات، إلا أنها قد تُشكّل تحديًا للمقترضين الذين لا يزالون يتعافون من نكسات مالية. في الوقت الحالي، يراقب خبراء القطاع عن كثب لمعرفة ما إذا كان هذا التراجع يُنذر بمزيد من التغييرات التنظيمية في المستقبل. لمزيد من المعلومات حول التمويل، يُرجى التواصل مع مجموعة نادلان كابيتال.
ردود