ما هي قروض كشف الحساب البنكي؟
أنت تعمل لحسابك الخاص، أو مالك شركة صغيرة، أو عامل مستقل، أو شخص لا يحصل على أجره بالطريقة "المعتادة". لقد حصلت على أموال جيدة. ربما حتى أموال عظيمة. ولكن عندما يحين وقت الحصول على قرض عقاري، يقول البنك لا.
لماذا؟ لأنه ليس لديك نموذج W-2 أو قسائم الدفع. دخلك ليس بسيطًا أو يمكن التنبؤ به. والمستندات القياسية لا تخبرك بقصتك المالية كاملة.
هذا هو المكان قروض كشف حساب البنك ادخل.
التعرض للعقوبة بسبب الكسب بشكل مختلف
أنت تعمل بجد، وتحصل على الدخل، وتدير أموالك بطريقة مسؤولة. ولكن لأنها لا تتناسب مع النموذج المعد بشكل أنيق، فسيتم التعامل معك باعتبارك مقترضًا محفوفًا بالمخاطر.
قد يكون هذا الأمر محبطًا للغاية، خاصةً عندما تعلم أنك قادر على تحمل تكلفة القرض. لا يتعلق الأمر بالقدرة على الدفع. يتعلق الأمر بإثبات ذلك بطريقة يفهمها المُقرض.
ولكن القروض التقليدية لا تمنحك هذه الفرصة دائمًا.
ما هو قرض كشف الحساب البنكي؟
A قرض كشف حساب بنكي هو نوع من الرهن العقاري مصمم للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص ورجال الأعمال الذين ليس لديهم المستندات التقليدية (مثل W-2s أو الإقرارات الضريبية) لإثبات الدخل.
بدلاً من نماذج الضرائب، يستخدم المُقرضون نموذجك الضريبي. البيانات المصرفية عادةً من آخر 12 إلى 24 شهرًا للتحقق من دخلك. إنهم ينظرون إلى الودائع والأنماط والتدفق النقدي الإجمالي لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً.
إنها طريقة أكثر مرونة للحصول على الموافقة بناءً على كيفية كسبك وإنفاقك الفعلي، وليس كيفية تقديمك للإقرار.
من هو قرض كشف حساب البنك؟
- المهنيين العاملين لحسابهم الخاص
- العاملون لحسابهم الخاص أو العاملين في وظائف مؤقتة
- أصحاب الأعمال الصغيرة
- المستثمرين العقاريين
- العمال المعتمدون على العمولة
- رواد الأعمال ذوي الدخل غير الثابت
إذا أظهرت ضرائبك دخلاً صافياً منخفضاً بسبب الخصومات ولكن حسابك المصرفي يروي قصة مختلفة، فقد يكون هذا هو القرض المناسب لك.
كيف تعمل قروض كشف الحساب البنكي؟
دعنا نقسمها.
- أنت تطبيق مع المُقرض الذي يُقدم قروضًا بكشف حساب بنكي.
- بدلاً من طلب نموذج W-2 أو كشوف المرتبات، يطلب المُقرض كشوف حسابات بنكية شخصية أو تجارية لمدة تتراوح من 12 إلى 24 شهرًا.
- يقوم المُقرض بمراجعة الودائع لتقدير دخلك الشهري.
- كما يمكنك أيضًا تقديم مستندات أخرى مثل بيان الأرباح والخسائر، أو ترخيص العمل، أو خطابات من محاسب قانوني معتمد لدعم طلبك.
- بناءً على هذه المعلومات، يقرر المُقرض المبلغ الذي يحق لك الحصول عليه والسعر الذي سيعرضه.
من المهم ملاحظة: أن كل مُقرض يحسب الدخل بطريقة مختلفة قليلاً. قد يستخدم البعض 50% من إجمالي الودائع، ويستخدم البعض الآخر 100%، ويطبق البعض الآخر صيغًا مخصصة اعتمادًا على نوع العمل.
إيجابيات قروض كشف الحساب البنكي
لا حاجة إلى نماذج W-2 أو الإقرارات الضريبية، وهذه هي أكبر فائدة للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص. بدلاً من البحث في أكوام من الأوراق الضريبية، يمكنك التأهل باستخدام ودائعك المصرفية الفعلية، والتي غالبًا ما تعكس دخلك الحقيقي بشكل أفضل.
تأهيل مرن للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص تم تصميم قروض كشف الحساب البنكي للعمل حول مصادر الدخل غير التقليدية. إنهم يدركون الطريقة التي يكسب بها العاملون لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة والعاملون المؤقتون، مما يوفر مسارًا واقعيًا للتمويل.
يمكنك إظهار الدخل من خلال التدفق النقدي، حيث تحكي ودائعك القصة. إذا أظهرت كشوف حساباتك المصرفية تدفقًا نقديًا ثابتًا حتى لو لم تظهر إقراراتك الضريبية ذلك، فلا يزال بإمكانك التأهل للحصول على قرض عقاري. وهذا يعتبر فوزًا كبيرًا لأي شخص يخصم الكثير من النفقات التجارية.
يسمح بخصومات أكبر على الضرائب دون عقوبة، ولا ينبغي أن تضطر إلى الاختيار بين التوفير في الضرائب والتأهل للحصول على قرض. لا تعاقبك قروض كشف الحساب البنكي على تقليل التزامك الضريبي بشكل قانوني، بل إنها تنظر إلى ما يدخل حسابك بالفعل.
غالبًا ما تكون أسرع في الإغلاق من الرهن العقاري التقليدي نظرًا لأنك تتخطى عملية الاكتتاب الطويلة المرتبطة بالتحقق التقليدي من الدخل، يمكن أن تتحرك قروض كشف الحساب البنكي بشكل أسرع. وهذا يعني تأخيرات أقل ومسارًا أكثر سلاسة للإغلاق.
سلبيات قروض كشف الحساب البنكي
أسعار فائدة أعلى من القروض التقليدية يتحمل المقرضون المزيد من المخاطر مع قلة الوثائق، لذا فهم يتقاضون أسعار فائدة أعلى لتحقيق التوازن بين ذلك. ربما تدفع مبلغًا إضافيًا قليلًا على شكل دفعات شهرية، ولكن بالنسبة للعديد من الأشخاص، فإن الأمر يستحق التضحية.
غالبًا ما تكون هناك حاجة إلى دفعات أولى أكبر (عادةً ما تكون 10% - 20%) ويرغب معظم المقرضين في رؤية المزيد من المشاركة في اللعبة، وخاصةً مع الدخل غير التقليدي. وهذا يعني أنك ستحتاج إلى استثمار مقدمي أكبر مقارنة بالقرض العقاري التقليدي.
خيارات المقرض محدودة لا يقدم كل بنك أو اتحاد ائتماني قروضًا بكشف حساب بنكي. سوف تحتاج إلى التسوق أو الأفضل من ذلك، العمل مع وسيط لديه إمكانية الوصول إلى المقرضين المتخصصين في المقترضين العاملين لحسابهم الخاص.
مزيد من الوثائق مما تتوقعه (مثل التحقق من العمل) على الرغم من أنك لا تقدم إقرارات ضريبية، إلا أن المقرضين ما زالوا بحاجة إلى إثبات أن دخلك حقيقي وموثوق. وهذا يعني أن تراخيص الأعمال، أو خطابات المحاسب العام المعتمد، أو بيانات الأرباح والخسائر قد تكون لا تزال مطلوبة.
سيناريو مثال
لنفترض أنك مصمم ويب مستقل.
يظهر إقرارك الضريبي دخلًا قدره 40,000 ألف دولار بعد الخصومات. لكن على مدى الأشهر الاثني عشر الماضية، أظهرت كشوف حساباتك المصرفية الشخصية إيداعات بقيمة 12 دولار شهريًا و8,000 دولار سنويًا.
مع القرض التقليدي، ينظر البنك إلى مبلغ 40 ألف دولار. مع قرض كشف حساب البنك، قد يحسب المُقرض الدخل بناءً على مبلغ 96 ألف دولار. وهذا يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا فيما تتأهل له.
ما الذي يبحث عنه المقرضون
حتى مع المرونة، لا يزال المقرضون يريدون التأكد من قدرتك على سداد القرض. إنهم عادة ما يتحققون من:
- كشوفات الحسابات المصرفية من 12 إلى 24 شهرًا
- التحقق من الأعمال (الترخيص، الموقع الإلكتروني، الفواتير، إلخ.)
- نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
- درجة الائتمان (عادةً 620+)
- المبلغ المدفوع مقدما
لدى كل مقرض إرشاداته الخاصة، لذا فإن العمل مع وسيط يمكن أن يساعدك في العثور على الخيار الأفضل.
قرض كشف حساب بنكي مقابل قرض تقليدي
| الميزات | قرض كشف حساب البنك | القرض التقليدي |
|---|---|---|
| دليل الدخل | الودائع المصرفية | نماذج W-2، وبيانات الرواتب، والإقرارات الضريبية |
| مثالية ل | العاملين لحسابهم الخاص، المستقلين | الموظفين ذوي الرواتب |
| درجة الائتمان المطلوبة | 620+ (يختلف حسب المُقرض) | 620-740 + |
| أسعار الفائدة | أكثر | أقل |
| دفعة أولى | 10٪ -20٪ | 3٪ -20٪ |
| سرعة الموافقة | معتدل إلى سريع | معتدل |
نصائح للحصول على الموافقة
احتفظ بسجلات بنكية نظيفة ومتسقة. سيقوم المقرضون بفحص ودائعك عن كثب، لذا تأكد من أن بياناتك تظهر بوضوح نمط دخل ثابت. تجنب الودائع الكبيرة غير المبررة أو ضخ الأموال النقدية غير المنتظمة. كلما كانت سجلاتك المصرفية أكثر شفافية، كلما كان من الأسهل على المُقرض أن يثق في قصتك المالية.
افصل الحسابات الشخصية عن الحسابات التجارية إذا كان ذلك ممكنا. إن خلط أموالك الشخصية وأموال عملك قد يسبب ارتباكًا وحتى تأخير الموافقة. يجعل حساب الأعمال المخصص من السهل على المقرضين تحديد الدخل والتحقق منه دون الحاجة إلى فرز النفقات الشخصية.
العمل مع المقرض أو الوسيط الذي يفهم الدخل الخاص بالعمل لحسابه الخاص. لا يعرف جميع المقرضين كيفية قراءة كشوف الحسابات المصرفية بشكل صحيح. اختر شخصًا متخصصًا في قروض كشف الحساب البنكي والمقترضين العاملين لحسابهم الخاص. سوف يفهمون وضعك بشكل أفضل ويرشدونك خلال العملية مع احتكاك أقل.
كن مستعدًا بملف ائتماني قوي. لا تزال درجة الائتمان الخاصة بك مهمة. على الرغم من أن قروض كشف الحساب البنكي توفر مرونة في التحقق من الدخل، فإن درجة الائتمان الجيدة تُظهر أنك مسؤول ماليًا ويمكن أن تساعدك في تأمين أسعار أفضل.
قم بتنظيم مستنداتك وتحديثها. نعم، إنه قرض يتطلب القليل من الأوراق، ولكن هذا لا يعني عدم الحاجة إلى أي أوراق. كن مستعدًا لتقديم بيانات لمدة تتراوح من 12 إلى 24 شهرًا، ورخص العمل، وربما حتى بيان الأرباح والخسائر. يساعد التنظيم على استمرار العملية ويشير إلى أنك مقترض موثوق.
الخلاصة
قروض كشف الحساب البنكي ليست مناسبة للجميع ولكنها يمكن أن تكون بمثابة تغيير جذري للأشخاص الذين يكسبون خارج الصندوق.
إذا كنت قد سئمت من التعرض لعقوبات بسبب شطب نفقات العمل، أو بسبب عدم ملاءمتك لنمط العمل من التاسعة صباحًا إلى الخامسة مساءً، فإن هذا القرض يمنحك طريقة لكي تظهر على حقيقتك وما تكسبه بالفعل.
لا يتعلق الأمر بخرق القواعد، بل يتعلق باستخدام كتاب قواعد مختلف.
بالنسبة للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص، ورواد الأعمال، وأصحاب الدخل المستقل، توفر قروض كشف الحساب البنكي مسارًا واقعيًا لامتلاك منزل والنمو المالي وفقًا لشروطك.
ردود