خيارات قروض الإسكان بأسعار معقولة لم تكن تعلم أنك مؤهل لها

لقد اعتبرت ملكية المنزل منذ فترة طويلة أحد الرموز النهائية للاستقرار والنجاح. ولكن دعونا نكون صادقين، إن امتلاك منزل قد يبدو وكأنه حلم مستحيل، خاصة مع ارتفاع أسعار العقارات، ومعايير الإقراض الصارمة، ومتطلبات الدفعة الأولى الباهظة. ربما تفكر، "كيف يمكنني أن أتحمل تكلفة شراء منزل؟" صدقني، أنت لست وحدك. يؤجل العديد من الأشخاص فكرة امتلاك منزل أو يتخلون عنها تمامًا لمجرد أنهم لا يدركون المساعدة المتاحة.

إليك الأخبار الجيدة: هناك العديد من خيارات قروض الإسكان بأسعار معقولة والتي يمكن أن تساعد في سد الفجوة بين الاستئجار والتملك. تم تصميم هذه البرامج للأشخاص مثلك، أولئك الذين لديهم دخل ثابت ولكنهم يفتقرون إلى المدخرات الكبيرة، أو أولئك الذين قد لا تكون درجات الائتمان الخاصة بهم مثالية. في هذه المقالة، سأطلعك على خيارات قروض الإسكان الأقل شهرة والتي قد تساعدك في الحصول على منزل أحلامك أسرع مما كنت تتخيل.

بحلول الوقت الذي تنتهي فيه من القراءة، ستكون مجهزًا بالمعرفة التي يمكنها أن تفتح لك الأبواب حرفيًا. إذن فلنبدأ!

فهم قروض الإسكان بأسعار معقولة

ما الذي يعتبر بالضبط قرضًا عقاريًا بأسعار معقولة؟ وبعبارات بسيطة، فهو خيار الرهن العقاري الذي يجعل شراء منزل أسهل وأكثر واقعية بالنسبة لأصحاب الدخل المنخفض والمتوسط. هؤلاء برامج تقدم عادةً أسعار فائدة أقل، ودفعات أولى مخفضة، ومتطلبات ائتمان مرنة. إنهم موجودون لإزالة الحواجز التي تمنع الأشخاص المجتهدين من تحقيق ملكية المسكن.

الفوائد الرئيسية لقروض الإسكان بأسعار معقولة

• معدلات فائدة أقل: غالبًا ما توفر هذه البرامج أسعارًا أقل من سعر السوق النموذجي، مما يساعد على خفض دفعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك.
• دفعة أولى بسيطة أو بدون دفعة أولى: تسمح لك بعض البرامج بإيداع مبلغ صغير يصل إلى 0-3%، مقارنة بالـ 20% المطلوبة في معظم القروض التقليدية.
• معايير الائتمان المرنة: حتى لو لم يكن تاريخك الائتماني ممتازًا، فإن برامج قروض الإسكان بأسعار معقولة قد تأخذك في الاعتبار.
• تأمين الرهن العقاري الخاص المخفض (PMI): تتضمن بعض القروض أقساط PMI أقل أو تتنازل عنها تمامًا، مما يوفر لك المال كل شهر.

فضح الخرافات الشائعة

هناك الكثير من المفاهيم الخاطئة التي تخيف الناس من استكشاف خيارات قروض الإسكان بأسعار معقولة:

1. "هذه القروض مخصصة فقط لمشتري المنازل لأول مرة." خطأ شنيع! تتوفر العديد من البرامج للمشترين الجدد والمشترين المتكررين للمنزل.
2. "يجب أن تعيش في مدينة كبيرة حتى تكون مؤهلاً." ليس صحيحا. في الواقع، بعض برامج القروض الأكثر سخاءً مخصصة للمناطق الريفية والضواحي.
3. "يجب أن يكون لديك الائتمان المثالي." بالتأكيد لا. على الرغم من أن درجات الائتمان الأعلى تساعد، فإن العديد من البرامج تقبل المتقدمين الذين لديهم تاريخ ائتماني عادل.

الحقيقة هي أنه إذا كان لديك دخل ثابت واستعداد لتعلم العملية، فمن المحتمل جدًا أن تتمكن من العثور على خيار قرض منزل بأسعار معقولة يناسبك. قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) - بوابة للمشترين لأول مرة

أحد برامج قروض الإسكان بأسعار معقولة الأكثر شعبية هو قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA). تم إنشاء برنامج FHA في عام 1934، وكان مصممًا خصيصًا لمساعدة الأشخاص ذوي المدخرات المحدودة والائتمان غير المثالي في أن يصبحوا مالكي منازل.

لماذا تتميز قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)؟

• دفعة أولى منخفضة: تسمح لك قروض FHA بإيداع مبلغ صغير يصل إلى 3.5% إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك 580 على الأقل.
• متطلبات الائتمان المتساهلة: حتى مع درجة ائتمان منخفضة مثل 500-579قد تكون مؤهلاً أيضًا إذا كان بإمكانك تقديم دفعة أولى بنسبة 10%.
• معدلات الفائدة الثابتة: تتميز هذه القروض بمدفوعات مستقرة وقابلة للتنبؤ مما يجعل من الأسهل التخطيط لميزانيتك الشهرية.
• قروض الافتراض: إذا قمت ببيع منزلك، يمكن للمشتري أن يتحمل قرضك منخفض الفائدة، مما قد يجعل عقارك أكثر جاذبية في السوق.

من هو المؤهل؟

• يجب أن يكون لديك دخل ثابت وتاريخ عمل (عادةً عامين على الأقل).
• يجب استخدام المنزل كمسكن أساسي.
• يجب دفع قسط التأمين على الرهن العقاري (MIP) مقدمًا وأقساط شهرية مستمرة.

تطبيق عملية

1. العثور على المقرض المعتمد من FHA. لا تقدم جميع المؤسسات المقرضة قروض FHA، لذا تأكد من ذلك أولاً.
2. احصل على موافقة مسبقة. يتضمن ذلك تقديم مستندات الدخل وتقارير الائتمان والمستندات الأخرى الضرورية.
3. اختر منزلك يجب أن يتوافق منزلك الجديد مع معايير السلامة وقابلية السكن المحددة من FHA.
4. استكمال استمارتنا . قم بتقديم الوثائق وانتظر القرار النهائي للمقرض.
5. أغلق وانتقل! بمجرد الموافقة، سوف تقوم بتوقيع الأوراق وتحصل على مفاتيح منزلك الجديد.

لماذا قد يكون FHA مناسبًا لك

إذا كان الادخار من أجل دفعة أولى كبيرة قد أبعدك عن الخيارات المتاحة، فإن قروض FHA قد تكون بمثابة تذكرتك إلى امتلاك منزل. تظل هذه القروض واحدة من أكثر خيارات القروض العقارية المتاحة والمتسامحة في الولايات المتحدة

قروض وزارة الزراعة الأمريكية - مساعدة الإسكان الريفي

إذا لم تكن الحياة في المدينة هي الشيء المفضل لديك وكنت منفتحًا على شراء منزل في منطقة ريفية أو ضاحية، قرض وزارة الزراعة الأمريكية ربما تكون هذه تذكرتك الذهبية. مقدم من وزارة الزراعة الأمريكيةيوفر برنامج قروض الإسكان المضمونة للتنمية الريفية التابع لوزارة الزراعة الأمريكية 100 ٪ التمويل للمشترين المؤهلين.

أهم مزايا قروض وزارة الزراعة الأمريكية

• لا حاجة للدفعة الأولى: يمكنك التمويل 100% من سعر شراء المنزل.
• معدلات فائدة تنافسية: غالبًا ما تقدم قروض وزارة الزراعة الأمريكية أسعارًا أقل مقارنة بالقروض التقليدية.
• انخفاض تكاليف التأمين على الرهن العقاري: عادة ما تكون رسوم تأمين الرهن العقاري أرخص بكثير من رسوم FHA أو القروض التقليدية.

هل أنت مؤهل؟

• الموقع يجب أن يقع منزلك المحتمل في منطقة ريفية أو ضاحية مؤهلة لوزارة الزراعة الأمريكية. (يمكنك التحقق من الأهلية على موقع وزارة الزراعة الأمريكية.)
• حدود الدخل: لا يمكن أن يتجاوز دخل أسرتك 115% من متوسط ​​الدخل لمنطقتك.
• مستوى الرصيد: في حين أن درجة الائتمان +640 يُوصى بذلك، حيث قد يتأهل المتقدمون الذين حصلوا على درجات أقل مع عوامل تعويضية قوية.

عملية قرض وزارة الزراعة الأمريكية

1. التحقق من أهلية العقار: أدخل عنوان المنزل الذي تفكر فيه على خريطة أهلية وزارة الزراعة الأمريكية.
2. الاتصال بمقرض معتمد: لا تقدم جميع البنوك أو اتحادات الائتمان قروضًا تابعة لوزارة الزراعة الأمريكية، لذا ستحتاج إلى إجراء بعض الأبحاث.
3. احصل على موافقة مسبقة: تقديم بيانات الدخل، والسجلات المصرفية، وسجلات التوظيف.
4. البحث عن منزل: ابحث عن عقار يلبي معايير وزارة الزراعة الأمريكية ويقع ضمن منطقة مؤهلة.
5. تطبيق وإغلاق: بمجرد التحقق من كل شيء، قم بإنهاء الصفقة واحصل على المفاتيح.

لماذا يجب عليك التفكير في الحصول على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية

إذا كنت ترغب في زيادة أموالك المخصصة لشراء منزل، فإن الانتقال خارج حدود المدينة قليلاً قد يفتح لك فرصاً مذهلة للحصول على قروض. تعتبر قروض وزارة الزراعة الأمريكية مثالية للمشترين الذين لديهم وظائف ثابتة ولكن لديهم مدخرات قليلة للدفعة الأولى.

قروض إدارة شؤون المحاربين القدامى - تكريمًا لقدامى المحاربين

بالنسبة لأولئك الذين خدموا في الجيش، برنامج قروض شؤون المحاربين القدامى يقدم أحد أفضل خيارات تمويل المساكن المتاحة. بدعم من وزارة الخارجية الأميركية للشؤون المحاربين القدامىتساعد قروض إدارة شؤون المحاربين القدامى المؤهلين وأفراد الخدمة الفعلية وبعض الزوجات الباقيات على قيد الحياة على أن يصبحوا أصحاب منازل مع وجود حواجز مالية أقل.

فوائد قروض شؤون المحاربين القدامى

• لا يوجد دفعة أولى: يمكن للمقترضين المؤهلين شراء منزل بـ صفر دفعة أولى. نعم لقد قرأت ذلك بشكل صحيح صفر!
• لا يوجد تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI): على عكس القروض التقليدية أو قروض FHA، لا تتطلب قروض VA تأمين PMI، مما قد يوفر مئات الدولارات شهريًا.
• معدلات فائدة تنافسية: وبما أن إدارة شؤون المحاربين القدامى تدعم جزءًا من القرض، فإن المقرضين يقدمون أسعار فائدة جذابة للغاية.
• إرشادات الائتمان المتساهلة: في حين أن معظم المقرضين يفضلون درجة ائتمانية +620، تمت الموافقة على العديد من المحاربين القدامى بدرجات أقل.
• تكاليف الإغلاق المحدودة: تضع إدارة شؤون المحاربين القدامى قيودًا على ما يمكن للمقرضين تحصيله، مما يجعل عملية الإغلاق أكثر تكلفة.

من يتأهل؟

• أفراد الخدمة الفعلية
• قدامى المحاربين
• بعض أعضاء الحرس الوطني والاحتياط
• بعض أزواج المحاربين القدامى الباقين على قيد الحياة
• يجب أن تستوفي متطلبات مدة الخدمة المحددة

عملية قرض شؤون المحاربين القدامى

1. احصل على شهادة الأهلية (COE) الخاصة بك: تثبت هذه الوثيقة سجل خدمتك وأهليتك للبرنامج.
2. اختر المقرض المعتمد من VA: لا تقوم كل البنوك أو شركات الرهن العقاري بمعالجة قروض VA.
3. احصل على موافقة مسبقة: قم بإرسال المستندات لتحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله.
4. ابحث عن منزلك: شراء عقار يلبي الحد الأدنى من متطلبات VA العقارية.
5. إتمام القرض: احصل على منزلك برسوم بسيطة وبدون تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).

لماذا لا ينبغي للمحاربين القدامى تجاهل قروض إدارة شؤون المحاربين القدامى

إذا كنت من المحاربين القدامى، فهذا هو بلا شك أفضل خيار قرض عقاري متاح. قرض إدارة المحاربين القدامى هو هدية شكر من الدولة لخدمتك، وهو مصمم لتسهيل طريقك نحو امتلاك المنزل.

قروض HomeReady و Home Possible

هناك برنامجان ممتازان للمشترين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط: برنامج HomeReady من فاني ماي و منزل فريدي ماك ممكن القروض. يخدم كلا البرنامجين المقترضين الذين لديهم أموال محدودة للدفعة الأولى ولكنهم مسؤولون مالياً.

أهم مميزات برنامج HomeReady وقروض Home Possible

• دفعات أولى منخفضة: يمكنك شراء منزل بـ انخفض 3٪.
• مصادر الدخل المرنة: تسمح لك هذه البرامج باستخدام الدخل من أفراد الأسرة، حتى لو لم يكونوا على القرض، لمساعدتك على التأهل.
• انخفاض تكاليف التأمين على الرهن العقاري: تعتبر أقساط التأمين أقل عمومًا من قروض FHA ويمكن إلغاؤها عند وصولك إلى 20% من حقوق الملكية.
• عتبات الائتمان المنخفضة: درجة ائتمانية تبلغ +620 بشكل عام كاف.
• تثقيف مشتري المنزل: يتطلب كلا البرنامجين من المشترين إكمال دورة تعليمية حول ملكية المسكن، والتي يمكن أن توفر رؤى وأدوات قيمة.

الاختلافات بين البرنامجين

كيفية التقديم

1. العثور على المُقرض المشارك: العمل مع المقرض الذي يقدم قروض Fannie Mae وFreddie Mac.
2. احصل على موافقة مسبقة: قم بإرسال معلومات الدخل والديون والائتمان الخاصة بك.
3. التعليم الكامل لمشتري المنزل: خذ دورة تدريبية قصيرة عبر الإنترنت.
4. اختر منزلك: تعاون مع الوكيل الخاص بك للعثور على عقار مؤهل.
5. إغلاق وانتقل: استمتع بدفعات شهرية أقل وأمان ملكية المنزل.

من يجب أن يفكر في HomeReady أو Home Possible؟

وهذه مثالية للمهنيين الشباب، أو الأزواج المتزوجين حديثًا، أو الأسر متعددة الأجيال التي تجمع الموارد. كما أنها تعد بدائل ممتازة إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على قرض FHA أو USDA.

برامج مساعدة مشتري المنازل على مستوى الولاية والمحلية

إلى جانب البرامج الفيدرالية، تقدم كل ولاية تقريبًا والعديد من المقاطعات والمدن برامج مساعدة لمشتري المنازل. غالبًا ما يتم تجاهل هذه المبادرات المحلية ولكنها قد تكون بمثابة نقطة تحول بالنسبة للمشترين الذين يستوفون المتطلبات.

ما هي أنواع المساعدة المقدمة؟

• منح الدفعة المقدمة: تقدم العديد من الدول منحًا تتراوح من من 2,500 دولار إلى 10,000 دولار أو أكثر للمساعدة في دفعتك المقدمة.
• القروض القابلة للإعفاء: تقدم بعض البرامج قروضًا عقارية ثانية يتم التنازل عنها إذا بقيت في المنزل لفترة معينة (عادةً من 5 إلى 10 سنوات).
• المساعدة في تكاليف الإغلاق: المساعدة في دفع رسوم المُقرض، وتأمين الملكية، وغيرها من التكاليف المقدمة مقدمًا.
• برامج تخفيض أسعار الفائدة: تقدم العديد من وكالات الإسكان الحكومية منتجات خاصة للرهن العقاري بأسعار فائدة أقل للمشترين المؤهلين.

أمثلة على برامج الدولة

• وكالة تمويل الإسكان في كاليفورنيا (CalHFA)
• مؤسسة الإسكان الميسور التكلفة في ولاية تكساس (TSAHC)
• مؤسسة تمويل الإسكان في فلوريدا
• تجديد المنازل والمجتمع في ولاية نيويورك (HCR)

كيفية البحث والتقديم

1. اتصل بهيئة الإسكان في ولايتك: سيكون لديهم معلومات محدثة عن البرامج المتاحة.
2. مراجعة متطلبات الأهلية: تختلف هذه القيود باختلاف الموقع ولكنها غالبًا ما تشمل حدود الدخل، وحدود أسعار المساكن، ومتطلبات الإقامة.
3. دورات تعليمية كاملة: تتطلب العديد من البرامج منك أن تأخذ دورة شراء منزل لأول مرة.
4. التقديم من خلال المقرضين المعتمدين: العمل مع المقرضين الذين لديهم معرفة بالبرنامج المحدد.

لماذا يجب عليك استكشاف البرامج المحلية

يمكن أن تساعدك هذه الجواهر المخفية في بعض الأحيان على توفير آلاف الدولارات مقدمًا. قد تكون المستندات أكثر تفصيلاً، ولكن المكافآت تستحق ذلك إذا كنت على استعداد للقيام بواجبك.

برامج مساعدة الدفعة الأولى

حتى لو كنت قد حصلت بالفعل على قرض عقاري، فإن الدفعة المقدمة قد تظل العقبة الأكبر. هذا هو المكان مساعدة الدفعة الأولى (DPA) وتأتي البرامج لمساعدتك في تغطية هذه الخطوة الأولى الحاسمة.

أنواع مساعدة الدفعة المقدمة

1. منح: لا يتطلب أي سداد.
2. القروض القابلة للإعفاء: القروض التي يتم مسحها بعد استيفاء شروط معينة (على سبيل المثال، البقاء في المنزل لمدة محددة).
3. قروض الدفع المؤجل: يتم تأجيل السداد حتى تقوم ببيع المنزل أو إعادة تمويله.
4. برامج الادخار المتطابقة: تقوم بعض المنظمات بمضاعفة مدخراتك للمساعدة في تعزيز صندوق الدفعة الأولى الخاص بك.

من يقدم برامج DPA؟

• وكالات الإسكان الحكومية والمحلية
• المنظمات الخيرية
• مجموعات مساعدة الإسكان غير الربحية
• بعض أصحاب العمل

كيف تتأهل

• يجب أن يكون الدخل عادةً ضمن حدود البرنامج
• يجب عليك إكمال دورة تعليمية لمشتري المنزل
• يجب أن يكون المنزل هو محل إقامتك الأساسي
• بعض البرامج مخصصة فقط لمشتري المنازل لأول مرة

مزايا برامج DPA

• يقلل أو يلغي الحاجة إلى المدخرات الأولية الكبيرة
• يجعل امتلاك المنزل في متناول أولئك الذين قد يستمرون في الاستئجار
• يتوافق جيدًا مع قروض FHA وUSDA وVA

المزالق الشائعة التي يجب تجنبها

• عدم قراءة البنود الصغيرة: بعض البرامج لديها قيود على البيع أو إعادة التمويل ضمن إطار زمني معين.
• على افتراض أن جميع المقرضين يقدمون اتفاقية تأجيل الدفع: تحقق دائمًا مع المقرض مسبقًا.
• الإفراط في الاقتراض: على الرغم من أن إدارة القروض المتأخرة قد تساعدك، تأكد من أنك لا تزال مرتاحًا ماليًا مع دفعات قرضك العقاري الشهرية.

هل DPA مناسب لك؟

إذا كان أكبر عائق تواجهه هو دفع دفعة أولى، فهذه إحدى أسهل الطرق للتغلب على تلك العقبة. في كثير من الأحيان يكون الفرق بين استئجار منزل لمدة خمس سنوات أخرى وامتلاكه الآن.

مساعدة مشتري المنزل برعاية صاحب العمل

يتفاجأ العديد من الأشخاص عندما يعلمون أن بعض الشركات تقدم المساعدة لمشتري المنازل كجزء من حزم المزايا التي تقدمها لموظفيها. معروف باسم برامج الإسكان المدعوم من صاحب العمل (EAH)يمكن لهذه المبادرات أن تحدث فرقًا كبيرًا في مساعدة الموظفين على شراء المنازل، وخاصة بالقرب من مكان عملهم.

أنواع مساعدة صاحب العمل

• منح: يمكن لأصحاب العمل تقديم منح تتراوح من من 1,000 دولار إلى 10,000 دولار أو أكثر لتغطية الدفعات المقدمة أو تكاليف الإغلاق.
• القروض القابلة للإعفاء: تقدم بعض الشركات قروضًا يتم التنازل عنها بعد بقاء الموظف مع الشركة لفترة محددة.
• برامج الادخار المتطابقة: يمكن لأصحاب العمل أن يطابقوا مدخرات الموظف لشراء منزل.
• الاستشارة المالية: يمكن للشركات أن تتعاون مع منظمات الإسكان لتقديم ورش عمل مجانية أو استشارات شخصية.

أمثلة على الشركات التي قدمت برامج EAH

• جامعة جونز هوبكنز والنظام الصحي:تقدم منحًا كبيرة لمشتري المنازل للموظفين الذين يشترون منازل بالقرب من حرمهم الجامعي.
• جامعة شيكاغو:يوفر ما يصل إلى $10,000 في المساعدة على شراء منزل.
• ويلز فارجو:لقد تعاونت مع المنظمات المحلية لتمويل برامج التثقيف والمساعدة في مجال امتلاك المنازل.

لماذا يقدم أصحاب العمل برامج EAH

• الاحتفاظ بالموظفين: إن المساعدة في ملكية المنزل تشجع الولاء على المدى الطويل.
• تنشيط المجتمع: يساعد على استقرار الأحياء من خلال تشجيع الموظفين على العيش بالقرب من العمل.
• المسؤولية الاجتماعية للشركات: يظهر التزامه برعاية الموظفين ونمو المجتمع.

كيفية الوصول إلى هذه المزايا

1. تحقق من قسم الموارد البشرية الخاص بك: لا يدرك العديد من الموظفين أن هذه الفوائد موجودة. ابدأ بالسؤال عن ذلك لممثل الموارد البشرية الخاص بك.
2. حضور جلسات المعلومات: تستضيف بعض الشركات ورش عمل داخلية لشرح البرنامج.
3. اتبع عملية التقديم: يتضمن ذلك عادة تقديم دليل على التوظيف وحضور دورة تعليمية لمشتري المنازل.

هل مساعدة صاحب العمل مناسبة لك؟

إذا كانت شركتك تقدم هذه الميزة، فاستفد منها! قد يساعدك ذلك على توفير آلاف الدولارات من نفقات شراء منزلك وتسهيل طريقك نحو امتلاك المنزل.

صناديق الأراضي المجتمعية وبرامج الأسهم المشتركة

صناديق الأراضي المجتمعية (CLTs) و برامج الأسهم المشتركة هي حلول مبتكرة تهدف إلى الحفاظ على القدرة على تحمل تكاليف السكن على المدى الطويل. إنها مثالية للمشترين الذين قد لا يكونون قادرين على تحمل تكاليف السكن بسعر السوق.

ما هي الثقة المجتمعية للأراضي؟

CLT هي منظمة غير ربحية تشتري الأراضي وتحتفظ بملكيتها بشكل دائم. تشتري المنزل الواقع على الأرض، ولكنك تستأجر الأرض من الصندوق الاستئماني (عادة لمدة 99 عامًا).

فوائد CLTs

• أسعار المنازل بأسعار معقولة: يتم بيع المنازل بأسعار أقل من أسعار السوق.
• المزيد: وتظل الأرض تحت سيطرة المجتمع، مما يضمن القدرة على تحمل التكاليف على المدى الطويل.
• متطلبات الدفعة الأولى المنخفضة: نظرًا لأن سعر المنزل أقل، يحتاج المشترون إلى مبلغ نقدي مقدم أقل.
• المجتمعات الداعمة: توفر العديد من مراكز CLTs التعليم لأصحاب المنازل والاستشارات بعد الشراء.

برامج الأسهم المشتركة

• كيف يعمل: تقدم وكالة عامة أو منظمة غير ربحية جزءًا من الدفعة المقدمة أو التمويل. في المقابل، عندما يتم بيع المنزل، تشارك الوكالة في التقدير (أو الاستهلاك).
• على سبيل المثال: يمكنك شراء منزل بمساعدة تمويلية بنسبة 20% من مؤسسة غير ربحية. عندما تبيع، 20% من التقدير يعود إلى المنظمة غير الربحية، وتحتفظ بـ 80%.

مزايا الأسهم المشتركة

• الدخول إلى السوق: يخفض الحاجز للمشترين لأول مرة.
• الحماية من تقلبات السوق: يحدد الحد الأقصى للزيادة في قيمة المنازل، مما يبقي المساكن في متناول المشترين في المستقبل.

كيفية المشاركة

1. ابحث عن برنامج CLT أو برنامج الأسهم المشتركة المحلي: تعتمد هذه البرامج على المجتمع المحلي ويتم تشغيلها في أغلب الأحيان.
2. حضور التوجيه: تعرف على المسؤوليات والفوائد.
3. احصل على التأهيل المسبق: قم بإجراء مراجعة للدخل والقدرة على تحمل التكاليف.
4. التسوق للمنازل ضمن البرنامج: اشتري واستمتع بملكية منزل آمنة وبأسعار معقولة.

هل هذا مناسب لك؟

إذا كان امتلاك المسكن بالطريقة التقليدية يبدو مستحيلاً، فإن برامج CLTs وShared Equity توفر بديلاً ذكياً. ستحصل على الاستقرار، وتكاليف شهرية أقل، وإحساس بالانتماء للمجتمع.

برامج المنظمات غير الربحية والخيرية

تلعب المنظمات غير الربحية والمنظمات الخيرية دورًا حاسمًا في توسيع فرص امتلاك المساكن للمجتمعات ذات الدخل المنخفض والمهمشة. إنهم يقدمون مجموعة واسعة من الموارد لمساعدة المشترين الذين قد يتم استبعادهم من مسارات شراء المنازل التقليدية.

المنظمات الرئيسية وأدوارها

• موئل للبشرية: يقوم ببناء وبيع المنازل دون ربح مع خيارات الرهن العقاري بأسعار معقولة للأسر ذات الدخل المنخفض.
• NeighborWorks أمريكا: يقدم الاستشارات والتعليم والمساعدة المالية.
• الصندوق الوطني للإسكان: يركز على إنشاء والحفاظ على المساكن بأسعار معقولة.
• منظمات الإسكان المحلية غير الربحية: لدى العديد من المجتمعات مجموعات محلية أصغر حجمًا تقدم المنح والقروض منخفضة الفائدة وخدمات الاستشارات.

أنواع المساعدة

• الرهن العقاري المدعوم: قروض بأسعار فائدة أقل بكثير من سعر السوق.
• دورات تعليمية لمشتري المنازل: يزود المشترين بالأدوات اللازمة للنجاح في امتلاك المسكن.
• صناديق الطوارئ: تقدم بعض المجموعات منحًا طارئة لمساعدة أصحاب المنازل على تجنب الحجز على ممتلكاتهم.

• عادة ما تكون على أساس الدخل؛ يجب أن يقع المتقدمون ضمن فئات دخل معينة.
• يجب إكمال دورات الثقافة المالية أو دورات تعليم ملكية المسكن.

كيفية التقديم

1. المنظمات المحلية البحثية: ابدأ بالمجموعات الوطنية، ثم انظر محليًا.
2. حضور جلسات المعلومات: تعرف على تفاصيل أهلية البرنامج.
3. تقديم الطلبات: كن مستعدًا لتقديم معلومات عن الدخل والائتمان والتوظيف.

لماذا يجب أن نفكر في البرامج غير الربحية؟

غالبًا ما توفر هذه البرامج الموارد والدعم الذي لن تحصل عليه من المقرض التقليدي. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة عملية ومسار منظم نحو امتلاك منزل، فإن المنظمات غير الربحية تقدم نقطة بداية ممتازة.

فهم الائتمان وتأثيره على أهلية القرض

تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك واحدة من العوامل الأكثر تأثيرًا في تأمين قرض المنزل. يستخدم المقرضون هذا الرقم المكون من ثلاثة أرقام لتقييم قدرتك على سداد الرهن العقاري. إن فهم كيفية عمل الائتمان وكيفية تحسينه يمكن أن يشكل الفارق بين الموافقة والرفض.

ما هي درجة الائتمان؟

تتراوح درجة الائتمان عادة من 300 إلى 850، حيث تشير الدرجات الأعلى إلى جدارة ائتمانية أفضل. نماذج التسجيل الأكثر استخدامًا هي فيكو® و فانتاج سكور®.

لماذا يعتبر الائتمان مهمًا للحصول على قروض سكنية

• اسعار الفائدة: إن ارتفاع درجات الائتمان يعني عمومًا انخفاض أسعار الفائدة.
• أنواع القروض: تتطلب بعض البرامج حدًا أدنى من متطلبات درجة الائتمان (على سبيل المثال، تسمح FHA بحد أدنى يصل إلى 500 مع الشروط).
• الموافقة على القرض: يمكن أن تؤدي النتيجة الضعيفة إلى الرفض التام لطلب الرهن العقاري.

كيفية تحسين ائتمانك قبل التقديم

1. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك: احصل على نسخ مجانية من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (Equifax، Experian، TransUnion).
2. دفع الفواتير في الوقت المحدد: يمثل سجل الدفع حوالي 35% من درجاتك.
3. تقليل الديون: تهدف إلى نسبة استخدام الائتمان أقل من 30٪.
4. تجنب طلبات الائتمان الجديدة: قد يؤدي إجراء الكثير من الاستفسارات الصعبة إلى انخفاض نتيجتك.
5. أخطاء النزاع: قم بتصحيح أي أخطاء تجدها في تقريرك.

الحد الأدنى

كلما كان ائتمانك أفضل، أصبحت خيارات القروض المتاحة لك أكثر معقولية. حتى التحسن البسيط يمكن أن يعني توفير آلاف الدولارات طوال عمر قرضك العقاري.

التنقل في عملية التطبيق

لقد قررت إذن التقدم بطلب للحصول على قرض لشراء منزل بأسعار معقولة. ماذا بعد؟ قد تبدو العملية معقدة، لكن تقسيمها يجعلها أكثر قابلية للإدارة.

دليل خطوة بخطوة

1. احصل على موافقة مسبقة: اتصل بالمقرضين لتحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
2. التعليم الكامل لمشتري المنزل (إذا لزم الأمر): غالبًا ما تتطلب البرامج مثل FHA وHomeReady وغيرها إكمال دورة تدريبية.
3. البحث عن وكيل عقاري: اختر شخصًا على دراية ببرامج الإسكان بأسعار معقولة.
4. البحث عن منزل: ابحث عن المنازل ضمن النطاق السعري المعتمد لديك وأهلية المنطقة.
5. تقديم طلب القرض الخاص بك: تتضمن توثيق الدخل والأصول وسجل الائتمان والديون.
6. فحص وتقييم المنزل: تأكد من أن المنزل يلبي معايير البرنامج والقيمة السوقية العادلة.
7. إغلاق القرض: إنهاء الإجراءات الورقية والإنتقال إلى منزلك الجديد!

المزالق الشائعة التي يجب تجنبها

• عدم تخصيص ميزانية لتكاليف الإغلاق: يمكن أن تتراوح هذه من 2% إلى 5% من سعر الشراء.
• إجراء عمليات شراء كبيرة قبل الإغلاق: تجنب تحمل ديون جديدة قد تؤثر على أهليتك.
• مواعيد تسليم المستندات المفقودة: ابق منظمًا واستباقيًا فيما يتعلق بالتوثيق.

الفكر النهائي

مع الصبر والتحضير والتوجيه، تصبح عملية التقديم أقل ترويعًا وأكثر وضوحًا لمسار امتلاك المنزل.

الاستعداد لامتلاك منزل

إن امتلاك منزل لا يعني فقط التأهل للحصول على قرض. إن الأمر يتعلق بالحفاظ على الاستقرار المالي على المدى الطويل. فكر في امتلاك منزل على أنه ماراثون، وليس سباقًا قصيرًا.

الميزانية للتكاليف الجارية

• دفع اقساط الرهن العقاري
• الضرائب العقارية
• تأمين لأصحاب المنازل
• المرافق والصيانة
• رسوم جمعية أصحاب العقارات (إن وجدت)

أنشئ صندوق طوارئ

ينصح الخبراء بتخصيص مصاريف 3-6 أشهر لتغطية الإصلاحات غير المتوقعة أو النكسات المالية.

افهم مسؤولياتك

• حافظ على الصيانة الدورية لتجنب الإصلاحات المكلفة لاحقًا.
• احرص على سداد أقساط الرهن العقاري لتجنب الحجز على الرهن.
• تعرف على قواعد وأنظمة مجتمعك، خاصة إذا كنت جزءًا من جمعية أصحاب المنازل.

ملكية المنزل = الاستقرار + المسؤولية

الرحلة لا تنتهي عند الإغلاق. إن البقاء مسؤولاً مالياً وحماية استثماراتك أمر مهم بقدر أهمية شراء المنزل نفسه.

قصص نجاح

في بعض الأحيان، أفضل طريقة لفهم قوة برامج قروض الإسكان بأسعار معقولة هي الاستماع إلى الأشخاص الذين سلكوا هذا الطريق.

دراسة الحالة رقم 1: ماريا، مشترية لأول مرة باستخدام قرض FHA

ماريا، وهي أم عزباء ذات دخل متواضع، استخدمت قرض إدارة الإسكان الفيدرالية لشراء منزل صغير في مجتمعها المحلي برأس مال بسيط. انخفض 3.5٪. وبفضل مساعدة الدفعة الأولى التي حصلت عليها من وكالة الإسكان الحكومية، تمكنت من تحقيق ملكية المنزل بشكل أسرع مما كانت تتخيل.

دراسة الحالة رقم 2: ديفيد وسارة، مستفيدان من قروض وزارة الزراعة الأمريكية

أراد ديفيد وسارة أسلوب حياة أكثر هدوءًا خارج المدينة. لقد اكتشفوا أنهم مؤهلون للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية مع أي بانخفاض المال. لقد أدى انخفاض معدل الفائدة وانخفاض تكاليف التأمين على الرهن العقاري إلى جعل حلمهم بالعيش في الريف حقيقة واقعة.

دراسة الحالة رقم 3: توم، محارب قديم يستخدم قرضًا من إدارة شؤون المحاربين القدامى

كان توم، وهو من المحاربين القدامى، يستأجر منذ سنوات. لقد استفاد أخيرًا من برنامج قرض VA، حيث اشترى منزلًا بـ صفر دفعة أولى ولا يوجد PMI. كانت العملية سلسة، والمدخرات الشهرية أعطته مساحة للتنفس المالي.

الدروس المستفادة

• ابحث عن جميع خياراتك
• تحدث إلى عدة جهات إقراض
• استفد من برامج تثقيف مشتري المنازل
• لا تخف من طلب المساعدة!

وفي الختام

قد يبدو امتلاك منزل بعيد المنال، ولكن كما رأيت، هناك هناك الكثير من خيارات قروض الإسكان بأسعار معقولة متاح لمساعدتك في الوصول إلى هناك. من قروض FHA وUSDA إلى الإسكان المدعوم من صاحب العمل والبرامج غير الربحية، توجد موارد يمكنها تقليل تكاليفك الأولية ومدفوعاتك المستمرة بشكل كبير.

والمفتاح هو معرفة أين تبحث واتخاذ المبادرة لاستكشاف هذه الفرص. لا تدع المفاهيم الخاطئة أو الخوف يمنعك. ابدأ بالبحث، واتصل بوكالات الإسكان المحلية، وتحدث إلى المقرضين حول أهليتك. قد تكون أقرب إلى امتلاك منزل مما تعتقد.

منزل أحلامك في انتظارك. اذهب واحصل عليه!

الأسئلة المتكررة

1. ما هو الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة للحصول على قروض سكنية بأسعار معقولة؟

يعتمد على البرنامج. قد تسمح قروض FHA بدرجات منخفضة تصل إلى 500 (مع الشروط)، في حين تتطلب القروض التقليدية عادةً 620 أو أعلى.

2. هل يمكنني التأهل لبرامج مساعدة مشتري المنازل المتعددة في نفس الوقت؟

نعم! يقوم العديد من المشترين بدمج البرامج مثل المنح الحكومية مع القروض الفيدرالية لتحقيق أقصى استفادة منها.

3. هل هناك خيارات قروض سكنية بأسعار معقولة للأفراد العاملين لحسابهم الخاص؟

قطعاً. تستوعب FHA وبعض برامج الدولة المتقدمين العاملين لحسابهم الخاص، على الرغم من أنه قد تكون هناك حاجة إلى مستندات إضافية للدخل.

4. كيف يمكنني معرفة ما إذا كان العقار مؤهلاً للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية؟

يمكنك استخدام خريطة أهلية الملكية عبر الإنترنت التابعة لوزارة الزراعة الأمريكية لتحديد ما إذا كان المنزل يقع في منطقة ريفية أو ضاحية مؤهلة.

5. ماذا يجب أن أفعل إذا تم رفض طلب القرض الخاص بي؟

لا تُصب بالذعر. اسأل المُقرض عن السبب، وتناول أي مشكلات (مثل تحسين الائتمان)، وفكر في إعادة التقديم أو استكشاف برامج بديلة.