هل جيل Z غارق في الديون لدرجة لا تسمح له بشراء منزل؟

تشير دراسة جديدة أجرتها مجلة نيوزويك إلى أن الجيل Z (الذي ولد بين عامي 1997 و2012) مثقل بديون شخصية أكثر من أي فئة عمرية أخرى.

في المتوسط، يتحمل أفراد الجيل Z الأكبر سناً ديوناً شخصية تبلغ 94,101 دولاراً أميركياً - وهو رقم أكبر بكثير من جيل الألفية (59,181 دولاراً أميركياً) وأكثر بكثير من أفراد الجيل Z (53,255 دولاراً أميركياً). تعتبر ديون بطاقات الائتمان هي الالتزامات الأكثر شيوعًا بين أفراد الجيل Z، حيث يحمل 56% منهم شكلًا من أشكالها.

ومع ذلك، وعلى الرغم من إجمالي ديونهم المرتفعة، فإن 16% فقط من أفراد الجيل Z لديهم رهن عقاري. مع انتقال هذا الجيل إلى سن شراء المنازل، ما الذي يعنيه عبء الديون بالنسبة لمستقبل شراء المنازل؟

إنها ليست مجرد ديون، بل هي تخلف عن السداد.

الأمر الأكثر إثارة للقلق من حجم الديون الهائلة التي يتحملها أبناء الجيل Z هو معدل التخلف المرتفع عن السداد. كما أن معدلات التأخر في سداد بطاقات الائتمان هي الأعلى أيضًا بين هذا الجيل مقارنة بالآخرين، وفقًا لدراسة أجراها بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك عام 2024.

في حين أن عبء الديون الكبير يشكل عائقًا أمام شراء منزل، فإن تاريخ التخلف الخطير عن السداد (مثل الحسابات في التحصيلات أو الشطب) يمكن أن يكون بمثابة عامل حاسم في عملية الشراء. يؤدي التأخر في السداد إلى انخفاض درجات الائتمان وقد يبقى في تقارير الائتمان لسنوات - حتى بعد سداد الرصيد - مما يجعل الموافقة على الرهن العقاري أكثر صعوبة بالنسبة للمشترين المحتملين.

ما هو مقدار الدين الذي يعتبر كافياً لشراء منزل؟

لا يوجد حد بالدولار لمقدار الدين الذي يعتبر كبيرًا جدًا لشراء منزل، ولكن هناك نسبة.

تقيس نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مقدار دخلك الشهري الذي يذهب إلى سداد الديون، وتساعد المقرضين على تقييم ما إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف الرهن العقاري. يتم حساب ذلك عن طريق قسمة إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية على إجمالي دخلك الشهري وضربه في 100.

في العادة، يفضل المقرضون نسبة دين إلى دخل تبلغ 36% أو أقل، مع تخصيص ما بين 28% إلى 35% لتكاليف الإسكان. قد يوافق بعض المقرضين على المقترضين الذين تصل نسبة الدين إلى الدخل لديهم إلى 43%، ولكن هذا أقل شيوعًا.

وبما أن أبناء الجيل Z من المرجح أن يخصصوا جزءاً كبيراً من دخلهم الشهري لسداد الديون، فإن التأهل للحصول على نسبة مريحة إلى الدين والدخل سيظل يشكل تحدياً إلى جانب ارتفاع أسعار المساكن وارتفاع معدلات الرهن العقاري.

كيفية شراء منزل مع الديون

يمكنك شراء منزل بالديون. ينبغي على المقترضين في هذا الوضع التركيز على تحسين صحتهم المالية لزيادة فرص الموافقة وتأمين أسعار وشروط أفضل.

خفض نسبة DTI الخاصة بك

هناك ثلاث طرق لخفض نسبة DTI الخاصة بك:

التركيز على سداد الديون الحالية: تقليل أرصدة بطاقات الائتمان، والقروض الطلابية، أو الديون الأخرى لتقليل التزاماتك الشهرية وخفض نسبة الدين إلى الدخل.

زيادة الدخل: هناك طريقة أخرى لخفض نسبة الدين إلى الدخل وهي زيادة أرباحك من خلال زيادة في الراتب، أو القيام بعمل إضافي، أو العمل لحسابك الخاص.

اقترض أقل: إن اختيار منزل أرخص أو دفع دفعة أولى أكبر يمكن أن يقلل من المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، مما يقلل من الجزء من دينك الشهري الذي يذهب إلى قرضك العقاري.

اجتهد في الحصول على تصنيف ائتماني ممتاز

لا يحب المقرضون المخاطرة. إنهم يريدون التأكد من أنك مقترض موثوق به ولديك تاريخ قوي من السداد في الوقت المحدد.

تصنيفك الائتماني هو أحد أفضل المؤشرات على ذلك. إن النتيجة الأعلى لا تزيد من فرصك في الحصول على موافقة على قرض عقاري فحسب، بل يمكنها أيضًا أن تضمن لك معدل فائدة أقل، مما يوفر لك آلاف الدولارات على مدى عمر قرضك (ويخفض نسبة الدين إلى الدخل).

استهدف الحصول على درجة ائتمانية لا تقل عن 660 للحصول على قرض عقاري تقليدي، ولكن كلما ارتفعت الدرجة، كان ذلك أفضل. عادةً ما يكون المقترضون الذين تزيد درجاتهم الائتمانية عن 740 مؤهلين للحصول على أفضل أسعار الفائدة.

لتحسين تصنيفك الائتماني، ركز على سداد الفواتير في الوقت المحدد، وتقليص الديون الحالية، وتجنب تقديم طلبات ائتمان جديدة في الأشهر التي تسبق تقديم الطلب. هذا هو في الواقع الوقت الذي يمكن أن تكون فيه ديون بطاقات الائتمان للمتسوقين من الجيل Z مفيدة - حيث أن سداد عبء الديون بشكل موثوق يمكن أن يكون طريقًا لبناء تاريخ ائتماني قوي، إذا تم التعامل معه بمسؤولية.

إذا كان تصنيفك أقل من الحد الذي يفضله المقرضون، فلا يزال لديك خيارات مع القروض المدعومة من الحكومة.

استكشف الرهن العقاري المدعوم من الحكومة

إن المقرضين أكثر استعدادًا للخروج من منطقة الراحة الخاصة بهم مع القروض المدعومة من الحكومة لأن الحكومة الفيدرالية تضمن إعادة مبلغ معين من هذه القروض إذا تخلف المقترض عن السداد. وبناءً على ذلك، أصبح المقرضون أكثر مرونة إلى حد ما فيما يتعلق بمتطلباتهم لهذا النوع من الرهن العقاري.

قروض FHA: تعتبر هذه القروض مثالية لمشتري المنازل لأول مرة، حيث تسمح بدرجات ائتمان منخفضة تصل إلى 580 مع دفعة أولى بنسبة 3.5% (أو 500 مع دفعة أولى بنسبة 10%).

قروض شؤون المحاربين القدامى: تتوفر قروض إدارة شؤون المحاربين القدامى للمحاربين المؤهلين وأفراد الخدمة الفعلية وبعض أزواج العسكريين. لا تتطلب قروض إدارة شؤون المحاربين القدامى أي دفعة أولى ولا تأمين رهن عقاري خاص (PMI).

قروض وزارة الزراعة الأمريكية: تم تصميم قروض وزارة الزراعة الأمريكية للمشترين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ​​في المناطق الريفية المؤهلة، وتوفر خيارات الدفعة الأولى بدون دفعة أولى مع أسعار فائدة تنافسية.

تأكد من أن لديك مدخرات ناجحة

إن مدخراتك هي مؤشر آخر على صحتك المالية. سينظر المقرضون لمعرفة ما إذا كان لديك احتياطيات نقدية كافية لتغطية دفعتك المقدمة وتكاليف الإغلاق، مع وجود بعض الفائض لتغطية ديونك في حالة حدوث انتكاسات مالية غير متوقعة (مثل فقدان الوظيفة). كلما زادت مدخراتك، كلما زادت ثقة المقرضين في توقيع قرضك.

الحصول على موافقة مسبقة للحصول على الرهن العقاري

إذا كان لديك الكثير من الديون، فإن الموافقة المسبقة التي حصلت عليها تثبت أن المُقرض على استعداد للعمل معك. لا توضح هذه الخطوة المبلغ الذي يمكنك اقتراضه فحسب، بل وتعزز أيضًا موقفك عند تقديم عرض لشراء منزل.

كن واقعيا.

يمكن أن يؤدي عبء الديون المرتفع إلى جعل امتلاك المنزل أكثر صعوبة. مع دخول جيل Z سن شراء المنازل مع كميات كبيرة من الديون الشخصية، فسوف يحتاجون إلى أن يكونوا واقعيين بشأن ما إذا كان الآن هو الوقت المناسب للشراء، أو ما إذا كان من الأفضل لهم تأجيل شراء المنازل للتركيز على تحسين صحتهم المالية.