أهداف العلاقة: نصائح لشراء منزل لأول مرة
في كثير من الأحيان ينتظر الأزواج سنوات بعد الزواج لشراء منزل. لتوفير الوقت، اختر هدايا الزفاف النقدية، وتجنب الديون، واكتشف برامج المشتري لأول مرة، واستفد من التخفيضات الضريبية.
نيويورك - يشكل حفل الزفاف وامتلاك المنزل هدفين رئيسيين لكثير من الأزواج، ولكن تحقيق كليهما يتطلب سنوات من الادخار والتخطيط الدقيق. في عام 2024، كان متوسط العمر عند الزواج الأول 28 عامًا للنساء و30 عامًا للرجال، وفقًا لبيانات تعداد الولايات المتحدة. ومع ذلك، تشير التقارير الصادرة عن الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين إلى أن متوسط أعمار مشتري المنازل لأول مرة في عام 2024 كان 38 عاماً. تخيل زوجين أمريكيين نموذجيين ينتظران ما يقرب من عقد من الزمان بعد الزواج ليصبحا من أصحاب المنازل.
إذا كنت قد تمت خطوبتك مؤخرًا، فإن اتباع هذه الإرشادات يمكن أن يساعدك في تقصير الإطار الزمني لتحقيق أحلام شراء منزل بشكل كبير.
افعل: اطلب التبرعات لصندوق المنزل بدلاً من الهدايا
اختارت جودي بوخمان وديفيد سبيتالنيك من برونكس، نيويورك، هذه الاستراتيجية وتمكنا من تمويل ما يقرب من نصف دفعتهم الأولى من أموال هدايا الزفاف.
وباستخدام منصة التخطيط لحفل الزفاف The Knot، اشترك الزوجان في حملة جمع تبرعات جديدة للمنزل والتي سمحت للضيوف بالتبرع بأي مبلغ. "نحن محظوظون جدًا لأن لدينا بالفعل الكثير من أجهزة المطبخ الصغيرة والأشياء المادية الأخرى ... لذلك أردنا حقًا إنشاء أساس جيد لمنزلنا المستقبلي."
من خلال تلقي الهدايا النقدية، يمكنك المساعدة في تجديد مدخراتك بعد دفع تكاليف حفل الزفاف والبدء في إعداد ميزانية منزلك الجديد.
لا: تمول حفل زفافك ببطاقات الائتمان أو القروض
عندما يقوم المقرض بتقييم طلب الرهن العقاري الخاص بك، فإن أحد أهم الأشياء التي يأخذها في الاعتبار هو نسبة الدين إلى الدخل (DTI). يمثل هذا النسبة المئوية من دخلك التي تم تخصيصها بالفعل للديون الموجودة.
كلما ارتفع معدل الدين إلى الدخل، كلما قلت الأموال التي يتعين عليك تخصيصها لقرضك العقاري، مما يجعلك مقترضًا أكثر خطورة وقد يؤثر سلبًا على فرصك في الموافقة. لتعظيم فرص الموافقة على قرضك مع أكبر مجموعة من المقرضين، حاول أن تحافظ على نسبة الدين إلى الدخل أقل من 36%.
إن استخدام بطاقات الائتمان أو القروض لدفع نفقات الزفاف من شأنه أن يزيد من نسبة الدين إلى الدخل ويجعل من الصعب البقاء ضمن الهدف البالغ 36%. إن الاقتراض من أجل حفل زفافك يعني أيضًا دفع الفائدة - وهي الأموال التي يمكن أن تذهب إلى دفعتك الأولى أو ديونك الأخرى.
بدلاً من ذلك، حافظ على ميزانية حفل الزفاف الخاص بك ضمن حدود ما يمكنك تحمله من تكاليف بنفسك.
افعل: ابحث عن المنح وخيارات القروض لمشتري المنازل لأول مرة
تقدم العديد من الولايات المساعدة لمشتري المنازل لأول مرة في شكل ائتمانات ضريبية ومنح للدفعات المقدمة وتكاليف الإغلاق.
ومن الجيد أيضًا التحقق من خيارات القرض والعثور على الخيار الأفضل الذي يناسب احتياجاتك. على سبيل المثال، إذا كنت تعيش في الضواحي أو منطقة ريفية وتكسب أقل من 115% من متوسط دخل الأسرة المحلي، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية بدون دفعة أولى.
بدلاً من ذلك، إذا كان شراء منزل يبدو وكأنه هدف بعيد المنال بسبب تصنيفك الائتماني، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض FHA. تتمتع هذه الرهون العقارية، المدعومة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية، بتصنيف ائتماني أدنى يبلغ 500 مع دفعة أولى بنسبة 10%، أو 580 مع دفعة أولى بنسبة 3.5%.
لا تنتظر: حتى تتمكن من توفير دفعة أولى قدرها 20%.
إن أي نصيحة سمعتها مفادها أنه يجب عليك توفير 20% من قيمة المنزل كدفعة أولى أصبحت قديمة. ربما تكون أقرب إلى شراء منزل مما تعتقد. القروض التقليدية - الرهن العقاري الأكثر شيوعًا - لها حد أدنى للدفعة المقدمة بنسبة 3% فقط لمشتري المنازل لأول مرة.
بالنسبة لمنزل يكلف 404,400 دولار (السعر المتوسط اعتبارًا من ديسمبر 2024، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين)، فإن هذا يترجم إلى 12,132 دولارًا. إذا تمكنت أنت وشريكك من توفير 350 دولارًا شهريًا، فسوف توفران ما يكفي لسداد الدفعة المقدمة في غضون ثلاث سنوات فقط.
ولوضع ذلك في المنظور الصحيح، فإن خفض التكاليف عن طريق اختيار دي جي بدلاً من فرقة موسيقية حية لحفل زفافك قد يساعدك على تحقيق أهدافك في امتلاك منزل في وقت أقرب بنحو عام.
افعل: استغل التوفير الضريبي
إن التحدث إلى متخصص في الضرائب حول خطط زفافك قبل يومك الكبير يمكن أن يساعدك في العثور على فرص للخصومات.
تقول أبيجيل رايت، مستشارة الأعمال البارزة وخبيرة الضرائب في ChamberofCommerce.org في غينزفيل بولاية فلوريدا: "يمكنك الحصول على خصم ضريبي على أشياء مثل الزهور أو الفستان إذا تبرعت بها للجمعيات الخيرية بعد الزفاف". حتى لو كان المبلغ صغيرًا، فإن هذه المدخرات الضريبية يمكن أن تذهب مباشرة إلى صندوق شراء منزلك.
يمكن أن يساعدك المحترف الضريبي أيضًا في تحديد ما إذا كان شراء منزل قبل الزواج يمكن أن يوفر أي فوائد ضريبية. يقول هوارد هيوك، مدير شركة EKS Associates في برينستون، نيوجيرسي، إن الأفراد "العزاب" قد يتمتعون بميزة على الأزواج المتزوجين عندما يتعلق الأمر بتفصيل الاستقطاعات، لأن الاستقطاع القياسي أعلى للأزواج المتزوجين مقارنة بأولئك الذين يقدمون ملفات منفصلة.
إذا كان بإمكانك زيادة مدخراتك الضريبية عن طريق شراء منزل قبل التخطيط لحفل زفافك، فإن المبلغ المسترد يمكن أن يكمل الصندوق المخصص ليومك الكبير.
لا يوجد قرار صحيح بطبيعته عندما يتعلق الأمر بشراء منزل أو الزواج أولاً - فالأمر متروك لك ولشريكك لاتخاذ القرار. في كلتا الحالتين، فإن الاستراتيجية الحذرة يمكن أن تساعدك على القيام بكلا الأمرين ضمن جدول زمني يناسبك.
ردود