سداد القرض العقاري بالكامل قبل التقاعد؟
عند اتخاذ قرار بسداد قرض عقاري، فكر فيما إذا كان ذلك سيساعدك على المدى الطويل. في بعض الحالات، قد لا تكون هذه هي الخطوة المالية الأفضل.
نيويورك - سؤال: هل يجب علي سداد القرض بالكامل قبل التقاعد؟
اجابه: يعد قرار سداد الرهن العقاري قبل التقاعد أمرًا يواجه صعوبة في اتخاذه العديد من الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد. إن التخلي عن الديون قد يكون شعورًا جيدًا، ولكن هل تخاطر بأمنك على المدى الطويل عند التقاعد؟ مع ارتفاع معدلات التأمين على المنازل والضرائب العقارية، فمن العادل أن نتساءل عما إذا كان منزلك قد يصبح باهظ الثمن إذا كنت تدفع قرضًا عقاريًا على هذه التكاليف.
في محادثة أجريتها مؤخرا مع إحدى عملائي منذ فترة طويلة، تدعى روش جريفث، وهي مخططة مالية في شركة شواب في دالاس، تحدثت عن عميلة كانت تتصارع مع نسخة واحدة من هذا القرار: سداد قرضها العقاري أو الاحتفاظ بأموالها في سوق الأوراق المالية. وبدلاً من أن ترى استثماراتها تتفوق على تقلبات السوق، باعت العميل جزءًا كبيرًا من أسهمها وسددت قرضها العقاري بما يقرب من 135,000 ألف دولار.
"عندما سألتها، ما هو السيناريو الذي سيجعلك أسعد؟ "صرخت بسرعة قائلة إن التخلص من الرهن العقاري سيكون بمثابة الوصول إلى معلم لم تعتقد أبدًا أنها ممكنة"، كما يقول جريفيث.
يهدف العديد من الأشخاص إلى سداد قرضهم العقاري قبل التقاعد. إنه هدف مشروع، خاصة بالنظر إلى أن 73% من كبار السن قالوا إن منازلهم هي أصولهم الأكثر قيمة، وفقًا لمسح أجرته مجموعة American Advisors Group في عام 2021، حسبما ذكرت وكالة PRNewswire. يقول روب ويليامز، مدير التخطيط المالي في شركة تشارلز شواب: "عندما تشتري منزلًا، فإن هدفك هو امتلاكه يومًا ما، والتقاعد هو هدف جيد لسداد قرضك العقاري".
لكن إلغاء قرضك العقاري قبل التقاعد ليس دائمًا الخطوة المالية الأفضل. يقول ديفيد إيدمستان، مؤسس ومستشار رئيسي في شركة Next Phase Financial Planning في بريسكوت بولاية أريزونا: "إن وجود عدد أقل من الفواتير التي يتعين عليك دفعها عند التقاعد يجعل مدخرات التقاعد الخاصة بك تذهب إلى أبعد مدى، وعادة ما تكون دفعة الرهن العقاري هي أكبر نفقاتك الشهرية". "ومع ذلك، هناك جوانب أخرى ينبغي للمتقاعدين أن يأخذوها في الاعتبار قبل استخدام مبلغ كبير من مدخراتهم لسداد قرض منزلهم."
فيما يلي السيناريوهات التي يكون فيها من المنطقي أو غير المنطقي سداد قرضك العقاري قبل التقاعد.
قم بسداد قرضك العقاري بالكامل إذا كنت تريد خفض نفقاتك.
إن إلغاء قرضك العقاري يعني أنك ستمحو ما هو بالتأكيد أكبر دين لديك وستقلل بشكل كبير من نفقاتك الشهرية الثابتة. هذا انتصار كبير. فكر في هذا: كان متوسط قسط الرهن العقاري الشهري للبالغين 1,470 دولارًا في عام 2022، وفقًا لبحث أجراه المركز المشترك لدراسات الإسكان بجامعة هارفارد.
ومن لا يستطيع الاستفادة من مبلغ إضافي قدره 1,470 دولارًا شهريًا؟ على الرغم من أنه قد يكون لديك مدخرات أو استثمارات أقل بعد سداد القرض، فإن تقليل نفقاتك الأساسية سيحرر التدفق النقدي لديك لتلبية احتياجات ورغبات أخرى، مثل السفر والترفيه والرعاية الصحية.
قم بسداد قرضك العقاري بالكامل إذا كان معدل الفائدة مرتفعًا.
يعد معدل الفائدة على قرض منزلك عاملاً مهمًا يجب مراعاته. على الرغم من زيادة إعادة تمويل الرهن العقاري أثناء الوباء، إلا أن ما يقرب من نصف جيل طفرة المواليد أخبروا LendingTree أنهم لم يعيدوا تمويل قروض منازلهم.
إذا كان معدل الفائدة على قرضك العقاري مرتفعًا، أو كان لديك قرض عقاري بمعدل فائدة قابل للتعديل والذي تم إعادة ضبطه بالفعل إلى معدل أعلى، فمن المنطقي على الأرجح سداد رصيد القرض المتبقي قبل التقاعد، كما يقول إيدمستان. "إذا كان معدل الفائدة لديك منخفضًا نسبيًا - على سبيل المثال، أقل من 3% أو 3.5% - فقد يكون من المنطقي أن تحمل هذا الدين المنخفض وتوجه مدخراتك إلى أشياء أخرى"، كما يقول.
سدد قرضك العقاري بالكامل إذا كان بإمكانك جني المزيد من المال من خلال استثمارات منخفضة المخاطر
قم بحساب الأرقام لمعرفة ما إذا كان بإمكانك كسب المزيد من المال عن طريق سداد قرضك العقاري مقارنة بالاستثمار في السندات قصيرة الأجل. لنفترض أن لديك قرضًا عقاريًا بقيمة 100,000 ألف دولار بمعدل فائدة 3%. من خلال سداد الرهن العقاري، سوف توفر 3% سنويًا، وفي الواقع تحصل على عائد مضمون بنسبة 3%.
ولكن إذا كنت تستخدم 100,000 ألف دولار لشراء سندات خزانة قصيرة الأجل بمعدل فائدة أعلى من 4% ــ كانت العائدات على السندات لمدة ثلاثة أشهر نحو 4.3% قبل الضرائب في نهاية يناير/كانون الثاني ــ فيمكنك تحقيق عائد أعلى من خلال استثمار 100,000 ألف دولار في سند قصير الأجل، اعتمادا على عائدك بعد الاستثمار. ويعد الاستثمار في السندات البلدية المعفاة من الضرائب خيارًا يستحق النظر فيه أيضًا.
إن الرياضيات مختلفة بعض الشيء إذا كان بإمكانك خصم فائدة الرهن العقاري من الضرائب الخاصة بك. إذا كنت تقوم بتفصيل الضرائب، قارن معدل الرهن العقاري الخاص بك بعد الضريبة مع معدل الاستثمار الخاص بك بعد الضريبة.
واعلم أنه إذا قمت بسحب أو إعادة تمويل قرض منزلك بعد 15 ديسمبر 2017، فلن تتمكن من خصم الفائدة إلا على أول 750,000 ألف دولار من الدين (375,000 ألف دولار إذا تم تقديم الطلب بشكل منفصل)؛ بالنسبة للرهن العقاري الذي تم شراؤه قبل ذلك التاريخ، يمكن خصم الفائدة على الدين بما يصل إلى مليون دولار.
لا تسدد قرضك العقاري بالكامل إذا كانت احتياطياتك النقدية منخفضة.
يقول براندون أشتون، مدير أمن التقاعد في Cornerstone Financial Services في ساوثفيلد بولاية ميشيغان، "لا تريد أبدًا أن ينتهي بك الأمر إلى أن تصبح ثريًا بالمساكن وفقيرًا نقديًا بسبب سداد قرضك العقاري".
ويقول كيفن لو، وهو مخطط مالي ومؤسس شركة Imagine Financial Security في جاكسونفيل بولاية فلوريدا، إن المتقاعدين يجب أن يحتفظوا بمدخرات سائلة لمدة تتراوح بين 12 إلى 24 شهرًا لحماية أنفسهم من تقلبات السوق. وأضاف أن المنزل ليس من الأصول السائلة.
ردود