هل يستحق سداد الرهن العقاري منخفض الفائدة في وقت مبكر؟ إيجابيات وسلبيات

يحلم كل مالك منزل تقريبًا باليوم الذي يسددون فيه أقساط منازلهم أخيرًا، ويمكنهم وداع أقساط الرهن العقاري تلك.

ومع ذلك، فإن 56.2% من الأمريكيين لديهم رهن عقاري بفائدة 4% أو أقل.

عندما يكون معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك منخفضًا جدًا، فهل من المنطقي سداد منزلك مبكرًا أو استثمار تلك الأموال؟

لقد سألنا الخبراء الماليين عن ذلك.

مميزات انهاء الدفع على المنزل

يعتبر الرهن العقاري منخفض الفائدة وسام شرف لبعض الناس، خاصة بعد الطريقة التي تغيرت بها الأسعار بشكل كبير خلال السنوات القليلة الماضية. ولكن حتى لو كان معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك منخفضًا بدرجة كافية لتمنحك حقوق التفاخر، فلا تزال هناك العديد من الفوائد التي تأتي مع سداد منزلك مبكرًا.

أولاً وقبل كل شيء، هناك شعور كبير بالأمان: لن يقتصر الأمر على التخلص من نفقات شهرية كبيرة فحسب، بل ستكتسب الأمان والاستقرار من خلال امتلاك منزلك بالكامل.

يقول تشاد جامون، مالك Custom Fit Financial: "إن الراحة العاطفية لامتلاك منزلك يمكن أن تفوق أي فوائد مالية". "راحة البال لا تقدر بثمن."

يمكنك أيضًا توفير الكثير من المال عن طريق إلغاء جميع دفعات الفائدة التي ستدفعها في حالة التخلف عن سداد القرض.

يقول ستيفن كيبل، وهو مخطط مالي معتمد: "إن تخفيض مدفوعات الفائدة على مدار فترة القرض هو أحد الفوائد الرئيسية لسداد الرهن العقاري في وقت مبكر".

هناك فائدة كبيرة أخرى لسداد الرهن العقاري الخاص بك وهي "تحرير النقود الشهرية لجوانب أخرى من حياتك، مثل الادخار أو سداد ديون أخرى"، كما يقول أوديست رايلي جونيور، الشريك في شركة SoCal Premier Property Management في إنجليوود، كاليفورنيا.

على سبيل المثال، إذا أصبحت دفعة الرهن العقاري البالغة 2,000 دولار أمريكي فجأة شيئًا من الماضي، فيمكنك الآن تخصيص هذه الأموال لقروض الطلاب أو فواتير بطاقات الائتمان.

أخيرًا، عندما تستثمر أموالك في منزلك عن طريق سداد رهنك العقاري، لا داعي للقلق بشأن تقلبات السوق كما تفعل إذا استثمرت في الأسهم أو السندات أو العملات المشفرة بدلاً من ذلك.

تشرح لورا آدامز، مضيفة البودكاست "Money Girl"، أن "استخدام أموالك الإضافية لسداد رهن عقاري منخفض الفائدة نسبيًا قد لا يمنحك أعلى عائد بعد خصم الضرائب مقارنة بالاستثمار فيه".

لكنها تقول إن الميزة هي الحصول على عائد مضمون - أي منزل مدفوع الأجر - دون المخاطرة أو القلق الذي يأتي غالبا مع الاستثمارات الأخرى.

مساوئ إنهاء الدفع على المنزل

في حين أن هناك العديد من المزايا لسداد الرهن العقاري الخاص بك بالكامل، إلا أن هناك أيضًا بعض العيوب.

يقول الخبير المصرفي جيه دي كونتز: "إذا كنت تسدد رهنك العقاري، فإنك تفوت فرصة استثمار تلك الأموال، الأمر الذي قد يكسبك المزيد". "كل هذا يتوقف على سعر الفائدة على القرض الخاص بك والفرصة المحتملة."

على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك هو 3٪، ولكن هناك فرصة أخرى توفر عائدًا بنسبة 7٪، فإنك تتخلى عن ربح محتمل بنسبة 4٪.

بالإضافة إلى ذلك، في اللحظة التي تسدد فيها قيمة منزلك، ستخسر تلقائيًا خصمًا ضريبيًا كبيرًا.

إذا طالبت بخصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري، فسيتم تخفيض الفائدة الفعلية التي تدفعها على الرهن العقاري الخاص بك بحوالي 1٪ على أساس ما بعد الضريبة. (على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك هو 4٪، فإن تأثير ما بعد الضريبة يمكن أن يجعل الأمر يبدو وكأنك تدفع 3٪ فقط).

يقول آدامز: "إن الدفع المسبق للديون ذات الفائدة المنخفضة والمعفاة من الضرائب، مثل الرهون العقارية أو قروض ملكية المنازل، أمر غير حكيم بشكل عام"، لأنك ستخسر هذا الخصم الضريبي عندما تفعل ذلك.

الشيء الآخر الذي ستخسره عندما تسدد رهنًا عقاريًا منخفض الفائدة هو سعر الفائدة المنخفض.

يوضح رايلي جونيور: "إن الرهن العقاري منخفض الفائدة هو أرخص دين ستحصل عليه على الإطلاق". "في رأيي، من الأفضل سداد الرهن العقاري ببطء وسداد أي ديون أعلى عليك بدلاً من ذلك."

يصر بعض الناس على أن سداد رهنك العقاري واستثمار الفارق هو أذكى شيء يمكنك القيام به - ولكن "تظهر الدراسات أن الغالبية العظمى من الأمريكيين الذين يحررون الدخل بعد سداد رهنهم العقاري عادة ما يجدون ببساطة التزامات أخرى لإنفاق دخلهم المتاح عليها. " يقول رايلي جونيور.

علاوة على ذلك، على الرغم من أن الأمر يبدو غير بديهي، إلا أن درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تنخفض بالفعل إذا قمت بسداد الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا. إذا كان الرهن العقاري الخاص بك هو أحد حساباتك الائتمانية الوحيدة، فإن سداده يمكن أن يقلل من مزيج الائتمان الخاص بك، مما قد يؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يؤدي الرهن العقاري المدفوع إلى نشاط ائتماني إجمالي أقل، مما قد يؤثر أيضًا سلبًا على درجاتك.

يعد حبس أموالك جانبًا سلبيًا آخر لسداد ديون الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا.

يقول كونتز: "إذا قمت بسداد الرهن العقاري بمعدل فائدة منخفض، فإنك تفقد السيولة، مما يعني أن أموالك أصبحت الآن مقيدة في المنزل".

لذا، قبل سداد قرضك، قم بإنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك في حالة احتياجك إليه. وقبل شطب جميع ديون الرهن العقاري الخاصة بك، تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة.

يقول كيبل: "تحقق من وثائق القرض الخاص بك أو تحقق مع المقرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كان القرض الخاص بك عليه عقوبة الدفع المسبق أم لا". "إذا كان الأمر كذلك، فإن فوائد سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر قد تنخفض أو حتى تختفي."

لسداد القرض أو عدم سداده؟

في نهاية المطاف، فإن قرار سداد الرهن العقاري منخفض الفائدة في وقت مبكر أو عدمه هو قرار فردي للغاية.

يقول كيبل: "يعتمد الأمر على أهدافك المالية، وقدرتك على تحمل المخاطر، والبيئة الاقتصادية الحالية".

يوصى باستشارة مستشار مالي للنظر في الخيارات وتحديد أفضل مسار للعمل بالنسبة لك.