يفيد انخفاض الأسعار مشتري المنازل الجدد في عام 2024
أقساط الرهن العقاري الإضافية يمكن أن تخفض الآلاف من الرهن العقاري الخاص بك. استخدم حاسبة جيدة للدفع المسبق لتحديد إستراتيجيتك.
نيويورك ـ ربما تكون أسعار الفائدة على الرهن العقاري في انخفاض، الأمر الذي يضع مشتري المساكن الجديدة في وضع أفضل مما كانوا عليه قبل عام واحد فقط.
بلغ الرهن العقاري ذو السعر الثابت لمدة 30 عامًا ذروته عند 7.79٪ في نهاية أكتوبر 2023؛ والآن نرى هذا النوع من الرهن العقاري بمتوسط 6.38% (توقعات الربع الرابع من عام 2024). إذا اشتريت منزلاً العام الماضي، فربما يكون من السابق لأوانه التفكير في إعادة التمويل، ولكن هل فكرت في فائدة سداد دفعات إضافية لخفض مبلغ الفائدة وتقصير مدة القرض؟
والخبر السار هو أن الآلات الحاسبة لاستهلاك الرهن العقاري متاحة عبر الإنترنت، حتى تتمكن من النظر في سداد دفعات إضافية ومعرفة الفوائد التي قد تنتج. بفضل قانون المضاعفة، لا يتعين عليك تقديم تضحيات كبيرة لإحداث تأثير كبير على ديونك.
فيما يلي مثال، باستخدام حاسبة استهلاك الرهن العقاري عبر الإنترنت. في هذه الحالة، سأستخدم واحدًا موجودًا على موقع الآلة الحاسبة.net.
لنفترض أن لديك رهنًا عقاريًا ثابتًا لمدة 30 عامًا بفائدة 5.5% ورصيد قدره 250,000 ألف دولار. ستكون دفعاتك المنتظمة 1,419.47 دولارًا. في غضون 30 عامًا (1 أكتوبر 2054)، ستدفع 360 دفعة بقيمة 1,419.47 دولارًا أمريكيًا بإجمالي 511,010 دولارًا أمريكيًا. من هذا المبلغ، يمكنك سداد القرض بقيمة 250,000 دولارًا أمريكيًا ودفع الفائدة البنكية البالغة 261,010 دولارًا أمريكيًا. ماذا لو قمت بإضافة 100 دولار إضافية إلى دفعة الرهن العقاري الشهرية كل شهر، مما يجعلها 1,519.47 دولارًا؟ ستسدد ديونك البالغة 250,000 ألف دولار قبل أربع سنوات وخمسة أشهر، مما يوفر على نفسك 44,877 دولارًا من مدفوعات الفائدة.
وبطبيعة الحال، كلما أضفت مبلغًا إضافيًا كدفعة إضافية، زادت مدخراتك.
إذا كان بإمكانك سداد دفعة إضافية قدرها 500 دولار شهريًا (1,419.47 دولارًا أمريكيًا بالإضافة إلى 500 دولار أمريكي)، فستوفر 13 عامًا وخمسة أشهر من الدفعات و129,580 دولارًا أمريكيًا من دفعات الفائدة. سيتم تخفيض إجمالي مدفوعات الفائدة الخاصة بك من 261,010 دولارًا أمريكيًا إلى 131,430 دولارًا أمريكيًا.
البديل الآخر هو إجراء دفعات عرضية. لنفترض أنك تحصل على شيك مكافأة سنوي كل شهر يناير. على مدى السنوات الثلاث المقبلة، في شهر يناير من كل عام، تدفع مبلغًا إضافيًا قدره 10,000 دولار للبنك. يؤدي ذلك إلى خفض حوالي 90,000 ألف دولار من مدفوعات الفائدة الخاصة بك وتقليص سبع سنوات من قرضك، لذلك سيتم سداد قرضك بالكامل بحلول أكتوبر 2047، باستخدام حاسبة الدفع الإضافية المقدمة من فريدي ماك. ولكن، إذا انتظرت لاستخدام دفعات المكافأة البالغة 10,000 دولار حتى يناير 2034 و2035 و2036، فستكون مدخراتك حوالي النصف - 48,860 دولارًا فقط، مما يوفر عليك أربع سنوات وسبعة أشهر بدلاً من سبع سنوات في المثال السابق، وهو ما يوضح القيمة الزمنية للنقود.
من المحتمل أن تجد حاسبة جيدة للدفع المسبق على موقع البنك الذي تتعامل معه. إذا لم يكن الأمر كذلك، يمكنك الاتصال بالبنك الذي تتعامل معه لتطلب منهم تصور بعض خيارات الدفع المسبق لك نظرا لقرضك المحدد.
يستحق النظر؟ قطعاً. إن تخفيض ديونك الشخصية هو اسم اللعبة في السوق المالية اليوم. فالتنازلات الصغيرة اليوم يمكن أن تجني وفورات ضخمة على المدى الطويل.
من لا يجوز له إجراء دفعات إضافية؟ شخص لديه ديون استهلاكية يحمل سعر فائدة مرتفع. إذا كان لديك ديون بطاقة ائتمان ذات فائدة عالية، فقم بسدادها أولاً. ثم تعامل مع الرهن العقاري الخاص بك.
من آخر؟ إذا كنت لا تساهم في خطة 401(k) الخاصة بك في العمل على الرغم من وجود تطابق (آمل ألا تكون أنت)، فمن الأفضل وضع بعض الأموال الإضافية هناك أولاً.
ردود