الادخار للمنزل؟ هنا هو ما تحتاجه
يعتمد الحد الأدنى للمبلغ المطلوب للدفعة الأولى على ملكية المنزل ونوع الرهن العقاري. قد تؤدي الدفعة الأولى الأصغر إلى دفع تأمين الرهن العقاري.
نيويورك – ربما سمعت أنك ستحتاج إلى دفعة أولى بنسبة 20% لشراء منزل. في حين أن هناك سببًا يجعل هذا الرقم يبدو قياسيًا، إلا أن نسبة 20% ليست ثابتة. تتطلب العديد من القروض العقارية من المقترضين نسبة 3% أو 3.5%، وبعض القروض ليس لها حد أدنى.
بلغ متوسط سعر بيع المنزل في الولايات المتحدة في الربع الأول من عام 2024 335,500 دولار، وفقا لمزود البيانات العقارية ATTOM. خلال تلك الفترة، كان متوسط الدفعة الأولى 26,700 دولار، أو 8٪ من متوسط سعر المنزل.
ومع ذلك، تشير بيانات أخرى إلى نسبة أعلى. في تقرير "الاتجاهات الأجيال لمشتري وبائعي المنازل 2024"، وجدت الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين أن متوسط الدفعة الأولى بين جميع المشترين (حوالي 6,817 مالكًا جديدًا للمنازل) يبلغ 15٪.
وهذا مشابه لـ "المراجعة العامة للعقارات الأمريكية" الشهرية الصادرة عن ATTOM، والتي تحدد لشهر مايو 2024 متوسط سعر بيع المنازل الوطني عند 384,375 دولارًا أمريكيًا ومتوسط الدفعة الأولى عند 60,202 دولارًا أمريكيًا، أو 15.6%.
ومع ارتفاع أسعار المنازل، ارتفعت كذلك مبالغ القروض. في الربع الأول من عام 2024، بلغ متوسط الرهن العقاري على منزل الأسرة الواحدة 329,800 دولار، بزيادة أكثر من 7٪ على أساس سنوي، وفقًا لشركة ATTOM. في المقابل، انخفضت الدفعة الأولى فيما يتعلق بأحجام الرهن العقاري: انخفض مبلغ 26,700 دولار في الربع الأول من عام 2024 بنسبة 21٪ تقريبًا من 33,750 دولارًا في الربع الرابع من عام 2023.
مثلما تختلف أسعار المنازل بشكل كبير في جميع أنحاء الولايات المتحدة، فإن مبالغ الدفعة الأولى تختلف حسب الموقع. تميل المدفوعات الأعلى إلى التركيز في الولايات ذات التكلفة الأعلى مثل كاليفورنيا وهاواي وماساتشوستس وواشنطن.
عندما لا يكون لديك 20% كدفعة أولى
يعتمد الحد الأدنى للمبلغ الذي ستحتاجه للدفعة الأولى على ملكية المنزل ونوع الرهن العقاري الذي تحصل عليه. يتراوح الحد الأدنى للمتطلبات من عدم الدفع على الإطلاق إلى 5٪.
يدفع العديد من المقترضين أكثر من الحد الأدنى، سواء من خلال المدخرات أو الهدايا أو المساعدة في الدفعة الأولى.
في الواقع، استخدم 14% من أصحاب المنازل الحاليين هدية مالية من العائلة والأصدقاء لدفع دفعة أولى على منزلهم الأول، في حين استخدم 14% آخرون قرضًا أو برنامج مساعدة المشتري لأول مرة، وفقًا لأحدث استطلاع للدفعة الأولى أجراه Bankrate.
كلما استثمرت أكثر، قل احتياجك للاقتراض وقلت الفائدة التي ستدفعها. من المرجح أيضًا أن تحصل على سعر فائدة أفضل على الرهن العقاري الخاص بك.
وتعني الدفعة الأولى الأكبر أيضًا المزيد من الأسهم في المنزل للبدء به - وهو أصل يمكن استغلاله، فضلاً عن الحماية المحتملة ضد الانخفاض في قيمة المساكن.
إذا حصلت على قرض تقليدي أو قرض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ويمكنك دفع ما لا يقل عن 20٪، فسوف تتجنب أيضًا شرط شراء تأمين الرهن العقاري، وهي نفقات إضافية بالإضافة إلى دفع الرهن العقاري الشهري.
ومع ذلك، هناك مجال لدفع دفعة أولى أصغر، حتى لو كان ذلك يعني دفع تأمين الرهن العقاري.
إذا كنت تستأجر لفترة من الوقت ولديك مدخرات محدودة، فقد يكون تجميع الحد الأدنى للدفعة الأولى على الأقل أفضل من الاستمرار في الإيجار، خاصة إذا تغيرت احتياجاتك السكنية.
שאלות נפוצות
ما هي الدفعة الأولى النموذجية للرهن العقاري لمشتري المنزل الأول مقابل مشتري المنزل المتكرر؟
اعتبارًا من عام 2023، بلغت الدفعة الأولى النموذجية للرهن العقاري لمشتري المنزل لأول مرة 8%، في حين كانت الدفعة الأولى النموذجية لمشتري المنزل المتكرر 19%، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين.
كيف يمكنني تجنب دفع تأمين الرهن العقاري دون دفع دفعة أولى بنسبة 20%؟
إذا دفعت أقل من 20% من القرض التقليدي، فلن تتمكن من تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص تمامًا. يقدم بعض مقرضي الرهن العقاري قروضًا عقارية "بدون مؤشر مديري المشتريات". على الرغم من أنك لن تضطر إلى دفع ثمن مؤشر مديري المشتريات (PMI) مع هذه الأنواع من القروض، إلا أنك ستدفع فائدة أعلى، مما قد يكلفك بمرور الوقت أكثر من أقساط التأمين.
حل آخر ممكن: إعادة الرهن العقاري. سوف تقوم بتمويل 80% من سعر المنزل برهن عقاري واحد، ثم تحصل على رهن عقاري ثانٍ بنسبة 10%، ثم تدفع الـ 10% المتبقية نقدًا. هذا الرهن العقاري الثاني، بالإضافة إلى الدفعة الأولى بنسبة 10%، يمنحك في الواقع دفعة مقدمة بنسبة 20% – لذلك تتجنب مؤشر مديري المشتريات (PMI). إذا كنت مشتري منزل لأول مرة، فقد تحصل على استراحة من مؤشر مديري المشتريات (PMI) على أي حال. العديد من خطط الشراء لأول مرة تأتي بأقساط مخفضة.
كيف يمكنني تمويل السلفة؟
تشمل الطرق الأكثر شيوعًا لتمويل الدفعة الأولى الادخار أو استخدام هدية من الأقارب أو الأصدقاء أو الحصول على منحة أو مساعدة أخرى. يقوم بعض المشترين باقتراض أو سحب الأموال من حسابات التقاعد أو بيع الاستثمارات. مهما كانت طريقة حصولك على أموالك، فقط تأكد من الاحتفاظ بها في حسابك المصرفي لمدة شهرين على الأقل قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. إذا لم يكن الأمر كذلك، فمن المحتمل أن تحتاج إلى تقديم وثائق إضافية لإثبات مصدر الأموال.
ردود