استخدام الرهن العقاري الثاني لتجديد المنزل
وجدت دراسة جديدة أن ما يقرب من ربع الأمريكيين لا يعرفون مقدار الأسهم التي يملكونها. معظم أصحاب المنازل "الأثرياء" لا يفهمون قروض الأسهم.
نيويورك – كان ما يقرب من نصف أصحاب العقارات السكنية المرهونة يعتبرون أثرياء في نهاية عام 2023، وفقًا لتقرير حقوق ملكية المنازل وتحت الماء في الولايات المتحدة الصادر عن شركة بيانات العقارات والعقارات ATTOM. وهذا يعني أنهم قاموا ببناء ما لا يقل عن 50% من الأسهم في منازلهم، مما يضعهم في وضع جيد لاستخدامها في تحسين منازلهم.
ولكن في بيئة أسعار الفائدة المرتفعة، قد يكون الأشخاص الذين لديهم قروض عقارية ذات أسعار فائدة منخفضة غير راغبين في تغيير شروط رهنهم العقاري الحالي للوصول إلى تلك الأسهم. هناك المزيد من الخيارات المتاحة، ولكن ما مدى وعي صاحب المنزل اليوم؟
لمعرفة ذلك، قامت Rocket Loans باستطلاع رأي 1,000 من أصحاب المنازل حول الطرق المختلفة لتمويل تحسينات المنازل، بما في ذلك استخدام قرض ملكية المنزل.
79% من أصحاب المنازل لم يتمكنوا من الحصول على قرض لشراء منزل
يسمح قرض ملكية المنزل لمالك المنزل بتحويل حقوق الملكية الموجودة في منزله إلى نقد دون إعادة تمويل رهنه العقاري الأساسي. هذا هو الرهن العقاري الثاني، مما يعني دفعة إضافية فوق الرهن العقاري الرئيسي، وقد تكون الفائدة أعلى قليلاً مما لو قاموا بإعادة تمويل الرهن العقاري الحالي.
وعندما طُلب منهم اختيار التعريف الصحيح لهذا النوع من القروض، أخطأ 79% من أصحاب المنازل في ذلك.
ويعتقد ما يزيد قليلاً عن الخمس (20.8%) أن هذه الخطوة زادت من رهنهم العقاري الرئيسي، مع الحفاظ على نفس سعر الفائدة. وعلى الرغم من أن 58.2% كانوا يعرفون أن الرهن العقاري الثاني هو الذي يسمح لصاحب المنزل باقتراض حقوق الملكية، إلا أنهم اعتقدوا أنه لا يمكن القيام بذلك إلا من خلال خط ائتمان.
ما يفكرون فيه هو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC). توفر هذه القروض إمكانية الوصول إلى أموال مماثلة لبطاقة الائتمان. يمكن للمقترض السحب من خط ائتمان متجدد - بحد ائتماني - وحتى إعادة الأموال من خلال السداد خلال فترة السحب. يوفر قرض ملكية المنزل الأموال من خلال دفعة لمرة واحدة بدون فترة سحب - فقط فترة سداد تبدأ بعد الإغلاق.
قد يكون هذا النقص في المعرفة حول قروض الإسكان أحد الأسباب وراء عدم حصول معظم أصحاب المنازل (71.7٪) على هذا النوع من القروض مطلقًا. من المعتقد أن هذه القروض يجب أن تكون أكثر شيوعًا من خيارات التمويل الأخرى لأنه في بيئة أسعار الفائدة المرتفعة، ستكون القروض المضمونة على المنازل من أقل أسعار الفائدة التي يمكن للمقترضين الحصول عليها مقابل أي خيار قرض. إذن ماذا يستخدمون بدلاً من ذلك؟
ما يقرب من 21٪ من أصحاب المنازل لا يعرفون مقدار الأسهم التي يمتلكونها
يرتبط مقدار رأس المال الذي يمكن لأي شخص اقتراضه بمقدار رأس المال الموجود في منزله. لسوء الحظ، حوالي خمس المالكين لا يعرفون حتى مقدار ما لديهم. من بين جميع المستجيبين:
4.7٪ لديهم أقل من 10,000 دولار
16.7% كان لديهم 10,000 – 50,000 دولار
17.7% كان لديهم 50,000 – 90,000 دولار
15.9% كان لديهم 90,000 – 150,000 دولار
8.8% كان لديهم 150,000 – 200,000 دولار
15.5% يملكون أكثر من 200,000 ألف دولار
20.7% لا يعرفون
بالنسبة لأولئك الذين لا يعرفون مقدار الأسهم التي لديهم، يمكن أن يوفر التقدير عبر الإنترنت نقطة انطلاق لقيمة المنزل. بمجرد حصولهم على هذا الرقم، يمكنهم خصم ما يدينون به وهذا سيمنحهم قدرًا كبيرًا من الأسهم في المنزل. لن يسمح المقرضون للمقترضين إلا بأخذ نسبة مئوية من أسهمهم وقد يطلبون حدًا أدنى لمبلغ القرض.
بالنسبة للمشاريع التي تقل قيمتها عن هذا المبلغ، يمكن أن يكون القرض الشخصي خيارًا جيدًا. نظرًا لأنها غير مضمونة، فإن هذه القروض عادةً ما تكون ذات أسعار فائدة أعلى من قروض المنازل، ولكنها أقل من أسعار بطاقات الائتمان.
يمكن أن تكون قروض ملكية المنازل والقروض الشخصية خيارات جيدة لتحسين المنازل الأكثر تكلفة، ولكن كم عدد أصحاب المنازل الذين يستخدمونها بالفعل؟ وإذا لم يستخدموا طرق التمويل هذه، فكيف سيدفعون تكاليف المشاريع؟
وفقًا لاستطلاع Rocket Loans، هذه هي الطريقة التي قاموا بها بتمويل واحد على الأقل من هذه المشاريع:
61.4% دفعوا بعض أو كل تكاليف مشروعهم من جيوبهم.
50.4% قاموا بدفع بعض أو كل تكاليف مشروعهم ببطاقة الائتمان.
13% فقط دفعوا بعض أو كل تكاليف مشروعهم باستخدام HELOC.
8٪ فقط دفعوا بعض أو كل تكاليف مشروعهم من خلال قرض ملكية المنزل.
وفي حين شملت طرق الدفع الأخرى تمويل المقاولين والاستثمارات والتأمين وإعادة التمويل، لم يزعم أحد أنه استخدم قرضًا شخصيًا.
وهذا أمر مثير للدهشة إلى حد ما لأنه خارج تمويل أسهم المنازل، يمكن أن تكون القروض الشخصية جذابة بناءً على أسعار فائدة أقل بكثير من بطاقات الائتمان. الدفع ثابت أيضًا، بينما يمكن أن يتغير سعر بطاقة الائتمان كل شهر. وأخيراً هناك من يحب أن لا يكون الأمر مرتبطاً بالمنزل. لذلك، في حين أنه قد يكون من الصعب التأهل، إلا أن المنزل ليس في خطر.
ونظرا لحجم الأسهم المتاحة لأصحاب المنازل في هذه المرحلة، فمن المرجح أنهم يفوتون فرص استخدام الأموال المستثمرة في منازلهم لتحسين قيمتها من خلال مشاريع مختلفة. يوفر قرض ملكية المنزل الفرصة للاستفادة من هذا دون إعادة تمويل الرهن العقاري الأساسي. ومع ذلك، يحتاج أصحاب المنازل إلى ما يكفي من الأسهم للاقتراض، كما أن المقرضين لديهم الحد الأدنى من مبالغ القروض.
بالنسبة للمشاريع الصغيرة، يمكن استخدام القروض الشخصية. أسعار الفائدة هذه أعلى من أسعار القروض المضمونة بالمنزل، ولكنها أقل بكثير من أسعار الفائدة النموذجية لبطاقات الائتمان، وتحتل أرضية وسطية مهمة من حيث التمويل.
منهجية
لفهم المزيد عن معرفة أصحاب المنازل بقروض ملكية المنازل، ومشاريعهم السابقة لتحسين منازلهم وكيفية تمويلها، قامت شركة Rocket Loans باستطلاع رأي 1,000 من أصحاب المنازل الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 25 عامًا أو أكثر ولديهم رهن عقاري. تم سؤال أصحاب المنازل عن معرفتهم بقروض ملكية المنازل، بالإضافة إلى مقدار حقوق ملكية المنازل التي ربطوها بممتلكاتهم. كما تم سؤالهم أيضًا عن مشاريع تحسين المنازل التي أنجزوها في العام الماضي، وما هي خططهم للسنتين المقبلتين، وما هو شعورهم تجاه هذه المشاريع المختلفة. تم إجراء هذا الاستطلاع في 13 مارس 2023. تم الحصول على تكاليف تحسين المنزل لعام 2024 المدرجة في هذه المقالة من HomeAdvisor بواسطة Angi وتمت مراجعتها في 24 أبريل 2024.
ردود