ما هو عكس الرهن العقاري؟
هناك زيادة في أسعار الفائدة على القروض العقارية العكسية، ومعظمها من البالغين ذوي الدخل الثابت الذين يواجهون التضخم. يمكن أن تكون خيارًا جيدًا، ولكنها أيضًا خيار سيء.
إذا كنت تشاهد التلفاز، فمن المحتمل أنك شاهدت أصواتًا معروفة، مثل الممثل توم سيليك، وهو يروج للقروض العقارية العكسية كأداة قيمة لأي شخص متقاعد. يتيح هذا المنتج المالي لأصحاب العقارات الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا فما فوق تحويل رأس المال العقاري إلى أموال نقدية قابلة للإنفاق. على الرغم من أنك لا تزال مدينًا بالمال عند انتقالك أو وفاتك، فلن يكون لديك دفعة شهرية حتى ذلك الحين.
فكر في الأمر كدفعة أولى على البيع النهائي لمنزلك. سيقوم المُقرض بدفع أموالك مقدمًا أو موزعة على مدار الوقت. وبعد ذلك، عندما تموت في النهاية، سيتم استخدام عائدات بيع منزلك لسداد المبلغ المستحق - بالإضافة إلى الفائدة.
يكتسب برنامج الرهن العقاري للشراء العكسي شعبية سريعة. يسمح هذا البرنامج لكبار السن بشراء منزل باستخدام رهن عقاري عكسي ورهن عقاري حي بدون دفعة أولى. لكي يكون المقترضون مؤهلين، يجب عليهم ببساطة أن يبلغوا من العمر 62 عامًا أو أكثر، وأن يشتروا أو يعيشون في منزل هو مكان إقامتهم الأساسي، و"استثمارهم المطلوب".
سيظل المقترض يمتلك المنزل وسيحتفظ دائمًا بحق الملكية. بالإضافة إلى ذلك، لن يكون هناك دفع شهري للرهن العقاري، ولكن سيظل المقترض مطالبًا بدفع ضرائب الممتلكات والتأمين على المنزل ورسوم القرن الأفريقي والصيانة الأساسية ومدفوعات المرافق.
كما ذكر أعلاه، سيتعين على المقترض الحصول على "الاستثمار المطلوب" أو السلفة. يتم تحديد هذا المبلغ من خلال عملية حسابية تحددها HUD بناءً على: سعر البيع أو القيمة المقدرة الأقل، وعمر أصغر المقترضين، وسعر الفائدة المتوقع الحالي.
على عكس الرهن العقاري التقليدي حيث يصل القرض إلى "تاريخ الاستحقاق"، فإن الرهون العقارية العكسية لها "حدث سداد" يؤدي إلى استحقاق القرض. تتضمن هذه "الأحداث" ما يلي: وفاة آخر مقترض متبقٍ، أو قيام صاحب المنزل ببيع المنزل، أو مغادرة آخر مقترض متبقٍ للمنزل لمدة 12 شهرًا متتاليًا، أو تخلف مالك المنزل عن سداد الضرائب العقارية، أو رسوم القرن الأفريقي، أو التأمين.
نقاط الاستلام المركزية
إذا كنت مالك منزل يبلغ من العمر 62 عامًا أو أكثر، فيمكن أن يساعدك الرهن العقاري العكسي في الحصول على دخل معفى من الضرائب بناءً على رأس المال في منزلك.
قد يمنحك الرهن العقاري العكسي مرونة أكبر في التقاعد ويسمح لك بالبقاء في منزلك. على الرغم من أنك لن تحصل على دفعة شهرية، إلا أنه سيتعين عليك مواكبة أقساط التأمين الخاصة بمالك المنزل، والضرائب العقارية، ونفقات صيانة المنزل أو المخاطرة بفقدان منزلك.
الرهن العقاري العكسي ليس "أموالا مجانية". من المهم أن نفهم جيدًا الإيجابيات والسلبيات قبل استخدام هذا المنتج.
ليس عليك أن تمر؛ الرهن العقاري العكسي يسمح لك بالتقدم في السن في مكانه.
لا يتوجب عليك دفع ضرائب على دفعات الرهن العقاري العكسي. ومع ذلك، يمكن أن تكون القواعد الضريبية معقدة، لذا اتصل بأخصائي الضرائب للحصول على المشورة قبل الالتزام برهن عقاري عكسي.
أنت محمي إذا تجاوز الرصيد قيمة منزلك. والنتيجة هي أن مقرض الرهن العقاري ليس لديه أي مطالبات ضد أصولك أو ورثتك الأخرى في هذا السيناريو.
على افتراض أن الرهن العقاري العكسي ينتهي بسبب وفاة صاحب المنزل، فإن الورثة لديهم خيارات:
بيع المنزل وسداد الديون
الحفاظ على المنزل وإعادة تمويل الرهن العقاري
إعطاء عنوان المنزل للمقرض
عكس عيوب الرهن العقاري
الرهون العقارية العكسية لها تكاليف تشمل رسوم المقرض، وأقساط التأمين قروض إدارة الإسكان الفدرالية وتكاليف الإغلاق.
لا يمكنك خصم الفائدة من الضرائب الخاصة بك حتى تسدد القرض.
قد تنتهك عن غير قصد متطلبات البرنامج الأخرى، مثل برامج Medicaid وبرامج دخل الأمان الإضافي (SSI). قد يؤثر هذا على أهليتك للحصول على هذه المزايا.
لا يزال من الممكن أن يكون منزلك محجوزًا إذا لم تدفع ضرائب الممتلكات والتأمين ورسوم القرن الأفريقي.
يمكن أن يكون الرهن العقاري العكسي أداة مالية مفيدة عند استخدامه في الوقت المناسب وفي السيناريو الصحيح. ومع ذلك، عند استخدامها بشكل غير صحيح، فإنها يمكن أن تعرض منزلك وبعض المزايا الحكومية والميراث الذي تتركه لأحبائك للخطر. كما أنها يمكن أن تؤدي إلى تفاقم الصعوبات المالية لبعض أصحاب المنازل.
إذا كنت تفكر في الحصول على رهن عقاري عكسي، ففكر بعناية في الإيجابيات والسلبيات واستشر المحاسب الخاص بك والمتخصص في العقارات.
ردود