كم يكفي للدفعة الأولى؟

يبدأ معظم مشتري المنازل المحتملين رحلتهم بتحصيل دفعة أولى. هذه الأموال ضرورية للحصول على رهن عقاري والاقتراب كثيرًا من ملكية المنزل.

ولكن عندما تدفع إيجارًا باهظًا كل شهر، وتدفع مقابل المرافق ومجموعة من الفواتير علاوة على ذلك، قد يبدو من المستحيل الادخار مقابل دفعة أولى لشراء منزل. وبعد أشهر من التخلي عن القهوة اليومية والوجبات السريعة، وتقليص خدمات البث، ربما تكون قد تمكنت من الاحتفاظ ببضعة آلاف بعيدًا في أحسن الأحوال. ولكن هل يكفي لمنزل مبتدئ؟

الجواب هو نعم ولا. هناك خيارات المساعدة، بما في ذلك البرامج الحكومية التي تساعد في المدفوعات. وقد تسمح لك بعض الخطط بتخطي الدفعة الأولى تمامًا، ولكنها ليست للجميع. إليك ما يقوله المحترفون حول دفعة أولى صغيرة أو حتى عدم دفع دفعة أولى.

اسأل وكيلك

لا يشارك وكلاء العقارات عادة في عملية القرض. لكن معظم الوكلاء يعرفون المقرضين الذين لديهم خبرة في مساعدة المقترضين الذين ليس لديهم الكثير من النقود لدفعة مقدمة.

يقول ناثان بيركنز جونيور، وكيل شركة Century 21 Envision في أبر مارلبورو بولاية ميريلاند: "إن أفضل نصيحة يمكنني تقديمها هي الحصول على بعض الإحالات لموظفي القروض في منطقتك". "ثم اسأل كل واحد منهم عن مقدار الدفعة الأولى التي ستحتاجها للحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري."

ستحتاج إلى تقديم تفاصيل حول دخلك وديونك وحساباتك المالية وتاريخ التوظيف لبدء العمل. بعد ذلك، بعد معالجة طلبات الموافقة المسبقة، يجب على المقرضين إخبارك بالبرامج التي أنت مؤهل لها.

يقول بيركنز: "قد يكون هناك برنامج من شأنه أن يكسب حتى بضعة آلاف كافية للدفعة الأولى".

كم يمكنني أن أدفع مقدما؟

يقول جيل جونزاليس، المحلل في WalletHub: "حسنًا، مبلغ 3,000 دولار لا يكفي لدفعة مقدمة لمعظم المنازل". "إن أدنى نسبة دفعة أولى مطلوبة هي 3.5% للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. لذا فإن مبلغ 3,000 دولار سيكون كافياً للحصول على قرض يبلغ حوالي 85,000 دولار، على الرغم من أن هذا أقل بكثير من متوسط ​​سعر المنزل اليوم.

لنفترض أنك وجدت منزلاً بمبلغ 85,000 دولار، تهانينا! ولكن لنفترض أنك وفرت بضعة آلاف من الدولارات وعثرت على منزل أكثر تكلفة سيوفر لك خصمًا أقل من 20% من سعر الشراء. في هذه الحالة، تذكر أن المقترضين الذين يقدمون أقل من 20٪ يتعين عليهم عادة دفع تأمين الرهن العقاري الخاص، أو PMI. يعد مؤشر مديري المشتريات (PMI) بالإضافة إلى دفعتك الشهرية للمنزل، ويتراوح عادةً من 0.5% إلى 1% من مبلغ القرض الخاص بك كل عام.

قروض بدون سلفة

لا يزال هناك أمل إذا لم يكن لديك ما يكفي من النقود لدفعة مقدمة. لا تتطلب بعض القروض الخاصة فلسًا واحدًا للأشخاص المؤهلين، مثل قرض شؤون المحاربين القدامى أو قرض وزارة الزراعة الأمريكية، المدعوم من برنامج قرض الإسكان المضمون للتنمية الريفية.

ومع ذلك، هناك بعض مواطن الخلل. للتأهل للحصول على قرض VA، يجب أن تخدم في الجيش أو الحرس الوطني أو الاحتياطيات، أو أن تكون زوجًا لأحد أفراد الخدمة الذي توفي أثناء أداء واجبه. للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية، تحتاج إلى شراء منزل يحدده برنامج التنمية الريفية على أنه ريفي، ويُعرف بأنه "منطقة ريفية مفتوحة ومستوطنات تضم أقل من 2,500 ساكن". نعم، يمكن أن تكون الممتلكات الريفية مزرعة. ولكن يمكن أيضًا أن يكون منزلًا في بلدة تبعد بضعة كيلومترات عن المدينة.

يتمتع برنامج قروض وزارة الزراعة الأمريكية بفوائد أخرى أيضًا.

يقول آدم فولر، كبير مسؤولي القروض في Mortgage 1 في غراند رابيدز بولاية ميشيغان: "إن فوائد برنامج التنمية الريفية الحكومي تسمح أيضًا بمبادئ توجيهية مرنة للائتمان، وأسعار فائدة منخفضة، وتكاليف إغلاق، وتأمين شهري أقل على الرهن العقاري".

خطط خاصة بكل دولة للمدفوعات المنخفضة

ماذا لو لم تستوفي متطلبات الأهلية للحصول على قرض VA أو FHA أو USDA؟ العديد من الولايات لديها برامج شراء المنازل الخاصة بها.

"نرى في كثير من الأحيان مشتري المنازل للمرة الأولى والثانية الذين قد يتأهلون لمجموعة متنوعة من الخيارات المختلفة،" ينصح فولر.

تساعد هذه البرامج المشترين في الحصول على قروض بمساعدة الدفعة الأولى، ودفعات مقدمة منخفضة وبدون تكاليف إغلاق.

تقدم بعض الولايات أيضًا قروضًا "تخصصية" لمشتري المنازل ذوي الإعاقة وخدمات الطوارئ والمعلمين وغيرهم. قبل التواصل مع المقرضين، قم ببعض البحث عن طريق زيارة الموقع الإلكتروني لهيئة الإسكان والتنمية في ولايتك لمعرفة نوع البرامج التي يقدمونها.

لا تتخلى عن حلمك بامتلاك منزل

يقول فولر: "إذا لم تكن قد بحثت في خياراتك أو تحدثت إلى شخص لديه خبرة في مجال التمويل أو العقارات، فيمكنك التقليل من قيمة نفسك". "ذات مرة، كان لدي عميلة ترتعش حرفيًا في مكتبي لأنها كانت قلقة جدًا بشأن درجة الائتمان الخاصة بها، وبعد ثلاثة أشهر، أغلقنا باب القرض في منزلها الأول."

يوصي فولر بالتسجيل في برامج استشارات مشتري المنازل في مجتمعك.

يقول فولر: "إذا كنت لا تعرف ما الذي يعيقك، فأنت بالفعل متخلف بخطوة". "إن المحادثة مع أحد الخبراء هي أفضل طريقة لفهم ما يجب فعله بعد ذلك."