أسعار التأمين على المنازل في فلوريدا أربعة أضعاف المتوسط الوطني. ولن تتحسن الأمور قريبًا
يبدأ موسم الأعاصير رسميًا يوم الخميس. ولكن بغض النظر عن عدد العواصف التي ضربت فلوريدا هذا العام ، فإن سكان الولاية يكافحون بالفعل عند محاولتهم الحصول على تأمين على منازلهم.
شركات التأمين الوطنية لها وجود ضئيل للغاية في فلوريدا. تسيطر شركات التأمين الكبرى على أكثر من نصف السوق في بقية البلاد. ولكن في فلوريدا ، تمتلك شركة State Pharm حوالي 7 بالمائة من السوق ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، وهي مجموعة تجارية صناعية. لا توجد شركة تأمين رئيسية أخرى لديها أكثر من 2٪.
وفي الوقت نفسه ، فإن شركات التأمين الإقليمية والمحلية التي لا تزال توفر التغطية في حالة سيئة. ما يزيد قليلاً عن نصف شركات التأمين التي تتخذ من فلوريدا مقراً لها على قائمة مراقبة هيئة التأمين الحكومية لصحتها المالية. ستة أجبروا على الإفلاس العام الماضي ، وآخر في وقت سابق من هذا العام. وفي محاولة للبقاء مغطاة ، تفرض شركات التأمين المتبقية معدلات أعلى بنحو أربعة أضعاف من المعدل الوطني. يدفع أصحاب المنازل في البلاد لشركات التأمين الخاصة حوالي 6,000 دولار في السنة ، مقارنة بالمتوسط الوطني البالغ 1,700 دولار.
تصر صناعة التأمين على أن مخاطر الولاية من الأعاصير ليست سوى جزء من المشكلة ، مشيرة إلى نظام قانوني تقول إنه شجع التقاضي التعسفي والمطالبات المفرطة.
وقال مارك فريدلاندر المتحدث باسم معهد معلومات التأمين ومقره فلوريدا "هذه أزمة من صنع الإنسان." دفعت صناعة التأمين وفازت بعدد من الإصلاحات المصممة لكبح ما تعتبره تجاوزات ، لكنها حتى الآن لم تغير النظرة لشركات التأمين ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى تدفق ما يقرب من 300,000 دعوى قضائية ، والتي قدمها معهد معلومات التأمين يقول تم تقديمها قبل سريان القانون.
وقال فريدلاندر: "سيؤدي هذا إلى إرباك السوق لسنوات عديدة". "هذا القدر من الدعاوى القضائية سيؤدي إلى إفلاس المزيد من هذه الشركات الإقليمية. لقد تغيرت القواعد. لم تتغير ظروف السوق. لا تزال هناك فوضى ".
موقع فلوريدا وارتفاعها المنخفض يجعلها عرضة بشكل خاص لأضرار الإعصار. من المتوقع أن يكون موسم الأعاصير في المحيط الأطلسي طبيعيًا هذا العام ، وفقًا للإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي ، مع وجود فرصة بنسبة 30٪ لموسم أعلى من المعدل الطبيعي ، و 30٪ على الأقل لحدوث إعصار أعلى من المعدل الطبيعي.
العام الماضي كان عاما سيئا. تسبب إعصار إيان في الخريف الماضي في أضرار معدلة حسب التضخم بقيمة 114 مليار دولار ، وفقًا لـ NOAA ، مما جعله أغلى عاصفة تضرب البلاد على الإطلاق ، والثالث في تاريخ الولايات المتحدة بعد إعصار كاترينا في عام 2005 وهارفي في عام 2017.
لكن بالنسبة للجزء الأكبر ، حققت فلوريدا أداءً جيدًا في السنوات الأخيرة ، مع عدم وجود أعاصير تصل إلى اليابسة في الولاية من عام 2019 إلى عام 2021.
يأتي الكثير من الأضرار التي تسببها الأعاصير في شكل أضرار فيضانات ، لا تغطيها شركات التأمين الخاصة ولكن البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات ، وهو وكالة فيدرالية. لكن أضرار الرياح التي تلحق بالمنازل والأسطح مغطاة بموجب سياسات التأمين على المنزل.
المحامون مترددون
يختلف المحامون في المحاكمة على أن الادعاءات السرية أو الاحتيالية هي سبب المشكلة ، ويلومون عدم وجود تنظيم مناسب لصناعة التأمين من قبل الدولة.
واضاف "لقد رأينا الاصلاح بعد الاصلاح. قال ستيفن كاين ، الرئيس المنتخب للمجموعة التجارية التي تمثل المدعين العامين في فلوريدا: "سُمح لشركات التأمين بسرقة حالة الأرباح في شكل مدفوعات مفرطة للمديرين التنفيذيين والشركات الشقيقة ومن خلال تقليص الزوايا لحملة الوثائق". "أزمة التأمين على المنازل هي فشل تنظيمي. "إذا كان السوق قد تم تنظيمه بشكل صحيح خلال السنوات الجيدة ، عندما لم تكن هناك أعاصير ، فإن الشركات المسيئة وذات رأس المال المنخفض لن تتخلى عن مالكي المنازل في فلوريدا بينما يسرق مديروها التنفيذيون الأرباح."
حتى فريدلاندر قال إن القيود الجديدة على الدعاوى القضائية قد تترك بعض مالكي المنازل غير قادرين على متابعة مطالبات مشروعة. لكنه قال إلى الحد الذي يحدث ، "إنه بسبب الانتهاكات التي استمرت لسنوات عديدة".
شركة المواطنين للتأمين على الممتلكات
توفر الدولة بديلاً للقطاع الخاص - شركة تأمين ممتلكات المواطنين ، التي تأسست عام 2002 كملاذ أخير للتأمين لأولئك الذين لم يتمكنوا من الحصول على تغطية في السوق الخاص.
الطريقة الوحيدة التي يكون فيها الشخص مؤهلًا للحصول على التأمين المدني هي إذا كان أقل سعر يحصل عليه من شركة تأمين خاصة أكبر من 20٪ من عرض أسعار التأمين المدني. متوسط سياستها أقل بكثير من السوق الخاص - حوالي 3,700 دولار. لكن هذا هو المتوسط في البلاد.
في المناطق ذات مخاطر الأعاصير العالية ، مثل ساحل المحيط الأطلسي بجنوب فلوريدا ، تتراوح متوسطات المقاطعات لسياسات المواطنين من 5,100 دولار إلى 6,800 دولار. ومع ذلك ، تتمتع في تلك المقاطعات بحصة سوقية مهيمنة: حوالي 42٪ في ميامي ديد و 30٪ في بروارد إلى الشمال فقط ، إلى جانب 36٪ في مقاطعة مونرو ، والتي تشمل فلوريدا كيز.
ومع تزايد صعوبة العثور على تأمين ميسور التكلفة من شركات التأمين الخاصة ، يتجه المزيد والمزيد من مالكي المنازل في فلوريدا إلى التأمين المدني. لديهم الآن 1.3 مليون بوليصة ، أي حوالي 16٪ من السوق ، وينموون بمعدل حوالي 3,000 وثيقة في الشهر. ارتفع عدد السياسات بنسبة 50٪ تقريبًا عن هذا الوقت من العام الماضي. وهذا بحد ذاته يشكل مخاطرة كبيرة على السوق.
يقر مجلس إدارة التأمين المدني بأن الأقساط التي يجمعها لا تكفي لتغطية المخاطر التي يتحملها. إذا وصل إعصار أو أكثر من الأعاصير الكبرى إلى اليابسة على ساحل المحيط الأطلسي في جنوب فلوريدا ، فيمكن أن يقضي بسرعة على احتياطيات المواطنين ويجبرهم على فرض تقييمات الطوارئ ليس فقط على حاملي وثائق التأمين ، ولكن على عملاء التأمين الآخرين في جميع أنحاء الولاية. قد يعني هذا زيادة بنسبة 45٪ لحاملي وثائق التأمين المدني الحاليين ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين. حتى أولئك الذين ليس لديهم بوالص تأمين مدني يمكن أن يتأثروا بتقييم 2٪ على جميع أقساط التأمين الخاصة بهم ، سواء في المنزل أو السيارة ، إذا كان التراجع المالي كبيرًا بما يكفي.
حتى بدون هذه التقديرات ، تطلب شركة التأمين المدني زيادة بنسبة 14٪ في الأسعار ستدخل حيز التنفيذ في وقت لاحق من هذا العام ، والتي ستراجعها هيئة تنظيم التأمين في فلوريدا الأسبوع المقبل. وشركات التأمين الأخرى تبحث أيضًا عن زيادات حادة.
السبب الرئيسي هو أن شركات إعادة التأمين ، الشركات التي تلجأ إليها شركات التأمين لتغطية بعض مخاطرها ، ترفع أقساطها بنسبة 30٪ إلى 40٪ ، وفقًا لماثيو كارليتي ، محلل صناعة التأمين في JMP Securities.
قال كارليتي: "إذا كنت معيد تأمين ، فقد خسرت المال في السنوات الخمس الماضية". "كان لديهم ما يكفي".
قال كارليتي إنه على الرغم من أن التشريع الأخير في فلوريدا يجب أن يساعد السوق ، إلا أنه لن يكون كافيًا لإعادة الأقساط ، خاصة مع المخاوف بشأن زيادة المخاطر الناجمة عن تغير المناخ والأعاصير القوية القادمة. هناك أيضًا التضخم الذي يزيد من تكلفة إصلاح أو إعادة بناء المنازل ، سواء من تكاليف العمالة إلى ارتفاع أسعار المواد.
وقال "الإصلاحات على أقل تقدير يجب أن تؤدي إلى زيادة أقل مما كان سيحدث في فلوريدا". "لكن الأسعار والعلاوة ترتفع في جميع أنحاء البلاد."
ردود