كيفية اتخاذ قرار الشراء مقابل الإيجار عندما ترتفع معدلات الرهن العقاري

مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري ، قد يسأل المزيد من الناس أنفسهم السؤال القديم: الإيجار أم الشراء؟
هذه القرارات ذات صلة بشكل خاص على خلفية أسعار المساكن الشبيهة بالفقاعات ، والتي تجعل مدفوعات الرهن العقاري الشهرية أكثر صعوبة في الإدارة ، والإيجارات المرتفعة التي ثبت أنها أحد أشكال التضخم الأكثر ثباتًا في الاقتصاد.
إن رفع سعر الفائدة الأخير من جانب الاحتياطي الفيدرالي ، رغم أنه لا يرتبط مباشرة بأسعار فائدة الرهن العقاري ، إلا أنه يؤثر على الإقراض وأسعار المنازل إلى حد ما. وما زال مجلس الاحتياطي الفيدرالي لم ينته من رفع أسعار الفائدة هذا العام.

بلغ متوسط ​​معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا 6.10 في المائة اعتبارًا من 13 سبتمبر ، وفقًا لموقع Bankrate.com ، وارتفع بشكل مطرد إلى 6.43 في المائة يوم الثلاثاء ، وفقًا لخدمة مقارنة أسعار الرهن العقاري ، بعد أكثر من بنك الاحتياطي الفيدرالي. أحدث قرار الأسبوع الماضي برفع سعر الفائدة القياسي بمقدار ثلاثة أرباع نقطة مئوية - وهي المرة الثالثة على التوالي التي يرفع فيها سعر الفائدة بهذا المبلغ.
انظروا إلى الصورة الكبيرة
قال كوري جيه فيليبس ، المستشار المالي في Fort Pitt Capital Group في بيتسبرغ ، إنه سمع من العملاء القلقين بشأن الشراء الآن بسبب ارتفاع الأسعار. لكن الأسعار هي اعتبار واحد فقط عندما يتعلق الأمر بشراء منزل.
على الرغم من ارتفاعها عن الماضي القريب ، إلا أن المعدلات لا تزال عند متوسط ​​مستويات الثلاثين عامًا الماضية ، على حد قوله. "في السنوات الأخيرة ، اعتدنا كمستهلكين على مثل هذا المعدل المنخفض. الآن هذا هو توقعنا ".

قال فيليبس إن محاولة تحديد وقت سوق أسعار الفائدة أمر غير حكيم. إذا كانت عناصر الشراء مناسبة لك ، فلا يزال من المنطقي الشراء ، حتى عندما ترتفع الأسعار.
ولكن قبل أن نضع الأموال في الاعتبار ، فكر في الشكل الذي قد تبدو عليه السنوات القليلة المقبلة. هل أنت مهتم بالتجذير أم أن هناك فرصة جيدة للانتقال في غضون ثلاث إلى ست سنوات؟ إذا كان هذا الأخير محتملاً ، قال فيليبس إنه عمومًا لن يوصي بالشراء الآن ، حيث من المحتمل أن تؤدي تكاليف ورسوم الإغلاق إلى إبطال الفوائد.
قسط الإيجار مقابل قسط الملكية

بالتأكيد ، الإيجار مكلف. من عام 1985 إلى عام 2020 ، ارتفع متوسط ​​سعر الإيجار الوطني بنسبة 149 في المائة ، بينما نما متوسط ​​الدخل الإجمالي بنسبة 35 في المائة فقط ، وفقًا لتحليل البيانات المتاحة للجمهور بواسطة موقع Realestatewitch.com.
لكن المنازل باهظة الثمن أيضًا ، على الرغم من انخفاضها بنسبة 0.77٪ من يونيو إلى يوليو. هذا هو أول انخفاض شهري منذ ما يقرب من ثلاث سنوات ، وفقًا لشركة Black Knight ، وهي شركة برمجيات وبيانات وتحليل للرهن العقاري ، وقد تراجعت الأسعار بشكل كبير في الأشهر الأخيرة مقارنة بالبيانات التاريخية. لكن متوسط ​​سعر منزل قائم تم بيعه في آب (أغسطس) كان 389,500،7.7 دولار ، ولا يزال مرتفعًا بنسبة XNUMX٪ عن العام الماضي.
قال كارل أ. Wagner III ، شريك ومستشار أول للثروة في شركة Biondo Investment Advisors في ميلفورد بولاية بنسلفانيا. "قسط التأمين الذي تدفعه للشراء ليس مؤقتًا ؛ وقال "هذا التزام طويل الاجل".
لذلك على الأقل ، لا تجبر على اتخاذ قرار بالشراء إذا كان وضعك المالي يوفر سببًا وجيهًا لتكون أكثر تعمدًا.

حدد ما إذا كان لديك ما يكفي من المال لدفع دفعة أولى أو إذا كان من الأفضل لك تأجيل الشراء حتى تقوم بذلك. يقدم Phillips مثالاً لعميل يتطلع إلى شراء منزل في نطاق 200,000 دولار إلى 275,000 دولار. لقد ادخر الآن ما يكفي لتخفيض 15٪ ، مما يعني أنه سيتعين عليه فقط دفع تأمين الرهن العقاري الخاص لبضع سنوات - وهو نوع من تأمين الرهن العقاري غالبًا ما يطلبه المقرضون إذا لم يكن لدى المشتري دفعة أولى أولية قدرها 20٪. يمكنه الاستمرار في الادخار حتى يجد منزل أحلامه ، والذي سيقترب في النهاية من عتبة 20٪ التي ستسمح له بتجنب تأمين الرهن العقاري الخاص.
تكاليف الانتقال والتكاليف المتنوعة الأخرى
الانتقال ، سواء إلى منزل إيجار جديد أو منزل تم شراؤه حديثًا ، له تكاليف.

يجب على المشترين المحتملين التأكد من أن لديهم مخصصات كافية ليس فقط لمصاريف النقل ولكن أيضًا لصيانة المنزل - الأولية والمستمرة. هذه التكاليف ليست بالضرورة قطرة في بحر. متوسط ​​تكلفة النقل المحلي هو 1,250 دولارًا و 4,890 دولارًا للتنقل لمسافات طويلة ، وفقًا لموقع Moving.com.
ما هو أكثر من ذلك ، "هناك دائمًا تقريبًا تكاليف تنسى تضمينها في حركتك ، وتلك التي تضيفها غالبًا ما تكون باهظة الثمن" ، كما قالت كورتني كلوسترمان ، الخبيرة في رؤى المنازل في شركة التأمين على المنازل Hippo.
بالإضافة إلى استئجار المحرك وإصلاح المنزل ، يحتاج مشترو المنازل إلى مزيد من المال لشراء أغراض وأثاث جديد. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كانت هناك فجوة أو تداخل بين الحركات ، فقد يضطر المشترون إلى دفع رهن عقاري مزدوج أو البقاء في فندق حتى يصبح منزلهم الجديد جاهزًا للانتقال إليه.

دخلك وأمانك المالي الشخصي
قال جريجوري و. لورانس ، مخطط مالي معتمد ومؤسس مجموعة لورانس ليجاسي في أسترو ، فلوريدا. ماذا يحدث ، على سبيل المثال ، إذا أراد أحد الزوجين البقاء في المنزل لتربية الأطفال؟ أو ماذا لو طُرد أحدكم؟ هل تستطيع العيش على دخل واحد؟ ضع في اعتبارك أيضا مصدر الدخل الخاص بك؟ هل هو آمن في الركود؟ وما هي نفقاتك المستقبلية المحتملة؟
قال لورانس: "لا تشتري في الذروة ، سيُطردون ولن يكون لديك المال لدفع ثمن منزل قمت بوضع الكثير من المال فيه وهو الآن تحت الماء بسبب تراجع السوق".

قال لورانس إنه إذا كانت لديك فرصة شراء رائعة ، لكنك قلق بشأن أموالك ، فقد يكون من المنطقي إيداع وديعة أصغر ، حتى لو كان ذلك يعني تأمين الرهن العقاري الخاص. وقال: "لن أضع 20٪ على منزل ما لم يكن لدي ما يكفي من الأصول لأضمن أنني لن أفقد المنزل أبدًا".
ينصح فاغنر بشدة مشتري المنازل لأول مرة بالانتظار مع ما يراه على أنه فقاعة متجهة إلى الانفجار. ويحذر الناس من تذكر أزمة الإسكان في عام 2008 وعدد الأشخاص الذين عانوا من خسائر فادحة في المنازل التي تم شراؤها في ذروتها. وقال "أخشى أننا في وضع مماثل حيث أدت المضاربات المفرطة والسيولة الزائدة وانخفاض أسعار الفائدة إلى هذا الازدهار العقاري".
"نحن نعلم تاريخيًا أنه لا شيء يسير في اتجاه واحد إلى الأبد. إذا كان من الممكن أن تنتظر ، فسأفعل. "