الرهون العقارية: ما تحتاج إلى معرفته
النظر في زيادة الرهون العقارية الأسهم؟
إذا كنت تبحث عن قرض سكني ، فإن أحد الخيارات التي ربما لم تسمع بها هو الرهن العقاري المتنامي. لديها مدفوعات تزداد تدريجيًا بمرور الوقت ، مما يسمح لك بإعادة سداد منزلك قبل الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا وتوفير آلاف الدولارات في الفوائد.
إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول هذا النوع من الرهن العقاري لتقرر ما إذا كان ذلك مناسبًا لك.
ما هي الرهون العقارية؟
الرهن العقاري المتنامي هو نوع من القروض ذات السعر الثابت المصمم لمساعدتك على سداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع مع ارتفاع راتبك. كل عام ، ستزيد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك بمقدار محدد - عادة ما بين 1٪ و 5٪.
يتم ضخ هذه الأموال الإضافية مباشرة في رأس المال ، مما يؤدي إلى تقصير فترة القرض الخاص بك ويسمح لك ببناء رأس المال بشكل أسرع مما تفعل مع الرهن العقاري التقليدي. عادة ما يتم سداد الرهون العقارية المتزايدة على مدار 15 إلى 22 عامًا بدلاً من 30 عامًا ، مما يوفر لك فوائد تقدر بعشرات الآلاف من الدولارات.
من يستفيد من قروض الرهن العقاري؟
الرهون العقارية الرأسمالية هي الأفضل للأشخاص الذين يتوقعون زيادة دخلهم مع تقدم حياتهم المهنية ، مثل طلاب الطب. الفكرة وراء هذا النوع من القروض هي أن الأقساط الشهرية سترتفع مع راتبك.
تستند مدفوعات السنة الأولى إلى جدول تخفيض مدته 30 عامًا ، مما يجعلها أرخص. عندما تبدأ المدفوعات في الارتفاع ، فإنك تأمل أن تؤثر مكاسب الأرباح والعروض الترويجية على تغطية تكاليف الرهن العقاري الشهرية المرتفعة.
ولكن إذا لم تسر مسيرتك المهنية كما كنت تأمل ، فقد تجعل المدفوعات المتزايدة من الصعب سداد قرضك. لذلك يجب عليك الحصول على رهن عقاري من هذا النوع فقط إذا كنت تعمل في صناعة مستقرة ذات فرص دخل جيدة.
مزايا وعيوب القروض العقارية الرأسمالية
إليك نظرة أعمق على بعض إيجابيات وسلبيات زيادة قروض الرهن العقاري لمساعدتك على تحديد ما إذا كانت مناسبة لك.
دفعة أولى منخفضة
غالبًا ما تتطلب قروض رأس المال المتزايدة حدًا أدنى منخفضًا للدفعة المقدمة ، مما يجعلها في متناول المشترين من ذوي الدخل المتوسط. مثلا،
هناك برنامج قرض أسهم متنامٍ يتطلب منك إسقاط 3.5٪ فقط.
متطلبات الأهلية المرنة
تحتوي قروض رأس المال أيضًا على متطلبات أهلية مرنة ، مما يجعل الأهلية أسهل. تحتاج فقط إلى درجة ائتمان تبلغ 620 وما فوق ونسبة الدين إلى الدخل بنسبة 43٪ أو أقل لتكون مؤهلاً لهذا النوع من الرهن العقاري. من ناحية أخرى ، تتطلب القروض التقليدية درجة ائتمانية لا تقل عن 620.
يوفر عليك الفائدة على المال
اعتمادًا على مقدار نمو أقساط الرهن العقاري الخاصة بك كل عام ، يمكنك سداد مدفوعات منزلك في 15 عامًا فقط بدلاً من 30 عامًا. سيوفر لك هذا عشرات الآلاف من الدولارات من الفوائد على مدى فترة القرض الخاص بك.
لإعطائك فكرة عن المدخرات التي يمكنك تجربتها ، سيكلفك قرض بقيمة 150,000 ألف دولار بفائدة 4٪ ومدة 30 عامًا 257,804 دولارًا إجمالاً. ولكن إذا تم دفع نفس الرصيد على مدار 15 عامًا ، فإنه يكلف فقط 199,716 دولارًا - بفارق 58,088 دولارًا.
يسمح لك ببناء رأس المال بشكل أسرع
بالإضافة إلى توفير جزء كبير من المال ، تسمح لك القروض العقارية الرأسمالية ببناء رأس المال بشكل أسرع من الرهن العقاري التقليدي. نظرًا لأن مدفوعاتك تزداد كل عام وتذهب الأموال الإضافية مباشرة إلى الصندوق ، فسوف تسدد رصيدك بشكل أسرع.
رأس المال هو أحد الأصول القيمة التي يمكنك الاستفادة منها إذا كنت في حاجة إليها عن طريق الحصول على قرض لشراء منزل أو حد ائتمان ، لذلك فهذه ميزة كبيرة.
المدفوعات تزداد بمرور الوقت
يمكن أن يكون الحصول على قرض رأس المال أسهل من الحصول على الرهون العقارية العادية ويسمح لك بتوفير آلاف الفوائد - فما الفائدة؟ أكبر عيب لهذا النوع من القروض هو زيادة المدفوعات بمرور الوقت ، ويقوم المقرضون بتعديلك مع التكاليف المرتفعة بناءً على دخلك المستقبلي المتوقع.
إذا انحرفت حياتك المهنية عن مسارها وفشلت في مواكبة تكلفة الرهن العقاري ، فقد تواجه مشكلة في سداد قرضك وفقدان منزلك. لذلك إذا كنت ستتعامل مع هذا النوع من الرهن العقاري ، فمن المهم أن يكون لديك صندوق طوارئ كبير يمكنه مساعدتك في تجاوز فقدان الوظيفة أو فترات البطالة.
بدائل لزيادة رأس المال الرهون العقارية
إذا كنت تبحث في خيارات التمويل الخاصة بك ، فقد تتساءل عن كيفية نمو الرهون العقارية الرأسمالية مقارنة بأنواع القروض الأخرى. فيما يلي بعض البدائل التي قد تستحق الدراسة.
الرهون العقارية العادية ذات العائد الثابت
على عكس قرض رأس المال المتزايد ، فإن الرهن العقاري العادي بمعدل فائدة ثابت له دفعة شهرية ثابتة لا تتجاوز مدة القرض. هذا يمكن أن يجعل مدفوعات الرهن العقاري أسهل في التمويل ويأخذ في الاعتبار ميزانيتك الشهرية.
عادة ما تكون مدة الرهن العقاري العادي 15 أو 30 عامًا ، على الرغم من أن بعض المقترضين يقدمون أيضًا قروضًا لمدة 10 سنوات و 20 عامًا. إذا اخترت فترة أقصر ، فستتمكن من سداد منزلك مبكرًا وتوفير المال على الفائدة تمامًا كما تفعل مع قرض رأس المال المتزايد.
الاختلاف الوحيد هو أن مدفوعاتك لن تبدأ منخفضة وستزيد تدريجياً. بعد ذلك ، ستحتاج إلى أن تكون قادرًا على تحمل التكاليف الشهرية المرتفعة للقرض لمدة 15 أو 20 عامًا من البداية.
هناك طريقة أخرى لتوفير المال على الفوائد وسداد الشقة بسرعة وهي الحصول على رهن عقاري تقليدي لمدة 30 عامًا ودفع أقساط إضافية كلما استطعت. يمنحك هذا قدرًا أكبر من المرونة المالية لأنك لست مقيدًا بدفع رهن عقاري أكثر تكلفة. فقط تأكد من أن القرض الذي تختاره لا يتضمن أي غرامة على الدفع المسبق ، أو أنك قد تتحمل رسومًا عند سداده مبكرًا.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية 203 (ب)
على الرغم من أن القروض التقليدية تعد بديلاً رائعًا لزيادة الرهون العقارية الرأسمالية ، فقد لا تتمكن من الفوز بها إذا كان لديك درجة ائتمان أقل من 620 أو نسبة دين إلى دخل عالية.
تقدم هذه القروض العديد من نفس المزايا مثل الرهون العقارية العادية ، ولكن لديها متطلبات أكثر مرونة. تحتاج فقط إلى درجة ائتمان لا تقل عن 500 ونسبة دين إلى دخل بنسبة 50٪ أو أقل لتكون مؤهلاً للحصول على قرض.
تمامًا مثل الرهون العقارية التقليدية ، فإن هذه القروض لها أقساط شهرية ثابتة ومتاحة لمدة 15 عامًا و 30 عامًا. ليس لديهم أي غرامات على الدفع المسبق ، مما يمنحك القدرة على سداد قرضك مبكرًا دون تكبد أي رسوم. لديهم أيضًا متطلبات دفعة أولى منخفضة تبلغ 3.5 ٪ ، مما يسهل عليهم تحمل دخل معتدل.
يتم تصنيف القروض المدفوعة
خيار آخر هو التنقل الصاعد - قرض يوم الدفع.
هذا نوع من الرهن العقاري بسعر ثابت يبدأ بدفعة شهرية منخفضة تزداد تدريجياً بمرور الوقت. ستزيد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك بنسبة 7٪ إلى 12٪ سنويًا حتى مبلغ السداد الكامل.
عادة ما يتم سداد القروض ذات المدفوعات المتدرجة على مدى 15 أو 30 عامًا. على عكس الرهون العقارية الكبيرة التي تم تخفيضها بالكامل ، قد يكون لها انخفاض سلبي في البداية بسبب انخفاض درجة السداد الأولي. يحدث التخفيض السلبي عندما لا تدفع ما يكفي لتغطية الفائدة المستحقة على قرضك كل شهر ، مما يؤدي إلى زيادة الرصيد.
إذا حصلت على قرض على أقساط بتخفيض سلبي ، فستدفع في الواقع فائدة أكثر مما ستدفعه بقرض رأسمالي متزايد أو رهن عقاري تقليدي. لذلك ربما لا يكون هذا هو الخيار الأفضل إذا كنت تبحث عن توفير المال ، ولكن يمكن أن يساعدك في شراء منزل براتب ابتدائي أقل.
مع هذه المجموعة الكبيرة من القروض وخيارات رأس المال ، من الأفضل العمل مع مُقرض واسع المعرفة يمكنه مساعدتك في التنقل في كل خيار تمويل للتأكد من أنك على دراية كاملة بمسؤولياتك ويمكن أن تخطط لمستقبلك بشكل صحيح.
ردود