هل تفكر في قرض عقاري لمدة 15 عامًا؟ مزايا وعيوب

أسعار الفائدة في أدنى مستوياتها القياسية؟ ربما تفكر في إعادة تمويل الرهن العقاري لتوفير المال. إذا كان لديك حاليًا قرض مدته 30 عامًا ، فقد تواجه مشكلة في تحديد ما إذا كنت تريد إعادة تمويل رهن عقاري لمدة 15 عامًا أو الالتزام بمدة 30 عامًا.

سيسمح لك الانتقال إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا بإعادة سداد منزلك بشكل أسرع وتوفير المزيد من المال على الفائدة. لكن إعادة التمويل لقرض قصير الأجل يمكن أن يزيد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ويجعل من الصعب الوفاء بها.

ما هو الرهن العقاري لمدة 15 سنة بمعدل فائدة ثابت؟

الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا هو رهن عقاري يقوم فيه المقترض بسداده لمدة 15 عامًا بسعر فائدة ثابت. هذا يعني أن سعر الفائدة على القرض الأصلي لن يتغير طوال فترة القرض. تعتبر القروض ذات السعر الثابت مرغوبة أكثر بالنسبة لبعض البائعين لأنه لا داعي للقلق بشأن الاتجاه الذي ستذهب إليه أسعار الفائدة في المستقبل.

ما هو الرهن العقاري الجيد لمدة 15 سنة بمعدل فائدة ثابت؟

تعتمد الإجابة على اليوم ، على الرغم من أن المعدلات تميل إلى التقلب على نطاق واسع على مدى أسابيع وتتأثر بعدد من العوامل الكلية. على سبيل المثال ، يتأثر السعر الذي تتلقاه بتصنيفك الائتماني ومبلغ القرض ومستوى دخلك ومقدار الدفعة الأولى التي تدفعها والمزيد.

لمساعدتك في تحديد فترة القرض الأفضل بالنسبة لك ، إليك الإيجابيات والسلبيات الرئيسية للقرض العقاري لمدة 15 عامًا.

فوائد الانتقال إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا:

سوف توفر الكثير في الفائدة
يمكن أن يوفر لك الانتقال إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا عشرات الآلاف من الدولارات. نظرًا لأن فترة السداد أقصر بكثير من قرض مدته 30 عامًا ، فهناك وقت أقل لتراكم الفائدة ، مما يقلل التكلفة الإجمالية لقرضك العقاري.

يمكن أن تؤدي إعادة تمويل قرض مدته 15 عامًا أيضًا إلى تقليل معدلات الفائدة بشكل كبير. يمكن للمقرضين تقديم أسعار أفضل على القروض قصيرة الأجل لأنها أقل خطورة. عادة ما يكون معدل الرهن العقاري لمدة 15 عامًا بين 0.25٪ و 1٪ من معدل القرض لمدة 30 عامًا.

إذا تحسنت درجة الائتمان الخاصة بك أو انخفض سعر الفائدة منذ أن حصلت على قرضك ، يمكنك أن ترى انخفاضًا أكبر في معدل الفائدة. إذا اشتريت منزلك في 2018 أو 2019 عندما كان معدل الفائدة على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا يحوم حول 4٪ ، يمكنك خفض أكثر من 1.5٪ من سعر الفائدة عن طريق إعادة التمويل.

للحصول على فكرة عن المدخرات التي يمكنك تجربتها من خلال إعادة التمويل في بيئة معدل الفائدة المنخفض هذه ، انظر الجدول أدناه:
يستند الرسم البياني إلى رهن عقاري مدته 30 عامًا تم الحصول عليه في 2018 بفائدة 4٪ وإعادة تمويله لقرض مدته 15 عامًا بمعدل 2.38٪

سوف تبني الأسهم وتدفع ثمن منزلك بشكل أسرع
نظرًا لأن الرهون العقارية لمدة 15 عامًا لها معدلات فائدة منخفضة ومدفوعات شهرية أكبر ، فإنها تسمح لك ببناء حقوق الملكية بشكل أسرع. إذا كنت بحاجة إلى هذه الأموال في المستقبل لتجديد منزلك أو المرور بفترة بطالة ، فيمكنك الاستفادة منها من خلال قرض شراء منزل.

نظرًا لأنه يمكنك استرداد حقوق الملكية الخاصة بك ، فإن القروض لمدة 15 عامًا تشبه حسابات التوفير القسرية. إذا كنت تدفع فواتيرك دائمًا في الوقت المحدد ولكنك تكافح من أجل المدخرات ، فإن الانتقال إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا يمكن أن يساعدك.

فائدة أخرى لإعادة التمويل هي أنه يمكنك سداد أموال منزلك في وقت مبكر. يجد الكثير من الناس أن امتلاك منزلهم بالكامل يمنحهم راحة بال هائلة لأنهم يعلمون أنه سيكون لديهم دائمًا سقف فوق رؤوسهم.

قروض الخمسة عشر عامًا هي أيضًا خيار جيد للأشخاص الذين يقتربون من سن التقاعد. إذا لم يكن لديك قرض عقاري ، فسيكون من الأسهل بكثير أن تعيش على دخل ثابت.

عيوب الانتقال إلى الرهن العقاري لمدة 15 سنة:

قد يكون لديك مدفوعات الرهن العقاري أعلى
نظرًا لسدادها وفقًا لجدول زمني أقصر ، عادةً ما يكون للقروض التي تبلغ مدتها 15 عامًا أقساط شهرية أعلى. هذا يمكن أن يجعل من الصعب إعداد الرهن العقاري الخاص بك ، خاصة إذا كان لديك خسارة غير متوقعة في الدخل.

قم بتشغيل الأرقام على حاسبة الرهن العقاري للتأكد من أن دفعتك الجديدة لا تزيد من ميزانيتك. بشكل عام ، يُمنع إنفاق أكثر من 30٪ من الدخل على الإسكان. يجب أن يكون لديك أيضًا صندوق طوارئ يمكنك استخدامه لتغطية رهنك العقاري إذا فقدت وظيفتك.

سيكون لديك أموال أقل لإنفاقها
إنفاق الكثير على قرضك العقاري كل شهر يعني أنه سيكون لديك أموال أقل للاستثمار في الاستثمارات عالية العائد. ترتفع المنازل بنسبة تقل عن 4٪ سنويًا ، بينما الاستثمار في البورصة يدر عائدًا سنويًا متوسطًا يبلغ 7٪. على الرغم من أن الانتقال إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا يعد طريقة رائعة لإجبار نفسك على الادخار ، فإن أموالك ستزداد أكثر إذا استثمرتها بدلاً من ذلك.

هل يعقل التحول إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا؟

قبل الانتقال إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا ، من المهم التأكد من أن إجمالي مدخرات الفائدة سيفوق التكاليف. نظرًا لأن إعادة التمويل تتضمن الحصول على قرض عقاري جديد ليحل محل رهنك القديم ، فسيتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق ، والتي تتراوح عادةً من 2٪ إلى 5٪ من رصيد الرهن العقاري الخاص بك.

يقول الخبراء إن إعادة التمويل تستحق العناء إذا كان سعر الفائدة على الرهن العقاري الجديد أقل بنسبة 1٪ على الأقل. ومع ذلك ، إذا كنت تخطط للانتقال إلى شقة في المستقبل القريب ، فقد يكون من الأفضل التراجع. حتى إذا حصلت على معدل فائدة أقل بشكل ملحوظ ، فقد يستغرق الأمر عدة أشهر أو سنوات لاسترداد الأموال التي أنفقتها على تكاليف الإغلاق. يمكنك استخدام آلة حاسبة لمعرفة ما إذا كانت إعادة التمويل ستوفر لك المال بناءً على المدة التي ستقضيها في منزلك.

هل الأفضل الحصول على قرض عقاري لمدة 15 سنة؟

ماذا تفعل إذا كنت تشتري منزلًا وتحصل على قرض شراء؟ هل يجب أن تحصل على قرض عقاري لمدة 15 عامًا أم تلتزم بقرض تقليدي مدته 30 عامًا؟

إذا كنت تستطيع تحمل مدفوعات رهن عقاري أعلى دون وضع أهداف مالية أخرى مثل الاستثمار في النار ، فقد يكون القرض لمدة 15 عامًا منطقيًا بالنسبة لك. ستوفر آلاف الفوائد وستكون خالية من الرهن العقاري نصف الوقت.

ولكن حتى إذا كنت تستطيع تحمل قرض عقاري لمدة 15 عامًا ، فهناك بعض الأسباب الوجيهة لعدم اختياره. نظرًا لأن الرهون العقارية لمدة 30 عامًا لها أقساط شهرية أقل ، فإنها تسمح للمقترضين بالفوز بمبالغ قروض أكبر. إذا كان اختيار قرض طويل الأجل يسمح لك بشراء منزل أحلامك ، فقد تشعر أنك تستحق دفع فائدة إضافية.

تمنحك قروض الثلاثين عامًا أيضًا قدرًا أكبر من المرونة المالية. لن تكون مقيدًا بدفع رهن عقاري كبير ، لذلك سيكون لديك المزيد من الأموال المتبقية كل شهر للادخار أو الاستثمار أو الإنفاق.

بدائل الرهن العقاري لمدة 15 سنة

دفع أقساط الرهن العقاري الإضافية
بدلاً من إعادة تمويل رهنك العقاري لمدة 30 عامًا ، يمكنك سداد دفعات إضافية لخفض إجمالي تكاليف الفائدة. طريقة سهلة للقيام بذلك هي سداد الرهن العقاري نصف الأسبوعي بدلاً من سداد الرهن الشهري. بحلول نهاية العام ، ستدفع دفعة إضافية للرهن العقاري دون التفكير في ذلك.

يمكن أن توفر لك هذه الاستراتيجية أيضًا الآلاف على مدى عمر القرض الخاص بك. على سبيل المثال ، على قرض عقاري قيمته 250,000 دولار بفائدة 4٪ ، يمكنك توفير 28,462 دولارًا وتقصير فترة القرض بحوالي 5 سنوات فقط عن طريق التبديل إلى جدول السداد نصف الأسبوعي.

قرض عقاري لمدة 20 سنة
إذا كنت لا تستطيع تحمل قرض عقاري لمدة 15 عامًا ولكنك لا تزال ترغب في الادخار بأسعار الفائدة ، فقد ترغب في التفكير في قروض لمدة 20 عامًا. لديهم أقساط شهرية منخفضة ولا يزالون يسمحون لك بسداد قرضك العقاري مبكرًا لتوفير المال.