اعتبارات البنك في تقديم قرض منفرد للعميل الخاص

# رائد أعمال الأسبوع أفيشاي فيرموت # Post2-

عندما بدأت كمستثمر ، كان رأس المال المتاح لي 100 شيكل فقط وقمت بجمع الباقي من البنك على قرض عادي (قرض منفرد).
لم يكن لدي أي ضمانات أو أموال للدراسة أعتمد عليها ، والسبب في تمكني من القيام بذلك هو فقط لأنني عملت لمدة 4 سنوات في بنك لئومي في مجال الائتمان الخاص وأنا أعرف بعمق الاعتبارات الائتمانية للبنك. وبالتالي ، عرفت كيفية تعديل بياناتي وفقًا للشروط التي حددها البنك.
في هذا المنشور ، أريد أن أنقل هذه المعرفة إليك ، حتى تتمكن من حساب مكانك بنفسك.
بمجرد أن تكون على دراية بالنظام الأساسي للاعتبارات الائتمانية للبنك ، يمكنك بالفعل معرفة ما إذا كان البنك تحت تصرفك مسبقًا ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما هي الشروط وما يجب تقديمه للبنك في الاجتماع الذي تقدم فيه. للحصول على قرض.
قبل أن نتعمق في التفسيرات ، لنبدأ بنصيحة مهمة - أريد أن يفتح كل واحد منكم تطبيق البنك الذي يتعامل معه للحظة وينظر إلى فئة الإقراض ، إذا كان لديه اقتراح هناك لما تسميه البنوك "الائتمان التلقائي" أو "انقر فوق الائتمان".
أحيانًا يفتح نظام البنك للعميل خيارًا تلقائيًا للحصول على قرض ، والذي يتم تحويله على الفور إلى الحساب المصرفي دون الحاجة إلى موافقة البنك أو الفرع. المثير هنا هو أنه في بعض الأحيان قد تكون شروط هذه القروض ليست سيئة على الإطلاق. * من المهم أن تولي اهتمامًا جيدًا لأسعار الفائدة لأنها في بعض الأحيان أسعار فائدة قاتلة وغير ذات صلة وأحيانًا تكون أسعار الفائدة أسعار فائدة جيدة.
بعد الإكرامية ، انتقل إلى النقطة الرئيسية:
إذن ما هي اعتبارات البنك في تقديم قرض لجميع الأغراض لعميل من القطاع الخاص ، والذي لا يتم تقديمه مقابل ضمانات وضمانات؟
(* يُطلق على هذا القرض الذي لا يُمنح مقابل تقديم ضمانات أو ضمانات ، ولكن بناءً على حالة العميل ووفقًا لاعتبارات البنك اسم قرض منفرد).
يفحص البنك توفير الائتمان للعميل وفقًا للمعايير الخمسة التالية:
1. طبيعة العميل - بشكل عام ، يريد البنك أن يرى أنه يتعامل مع شخص معياري عادي
2. رأس مال العميل والضمانات - من المهم ملاحظة أنه حتى إذا لم يكن لديك رأس مال أو ضمانات ، فهذا لا يعني أنه من المستحيل الحصول على قرض.
3. القدرة على السداد - هذا هو الجزء المهم وسوف أتوسع في ذلك هنا
4. الأقدمية في البنك والسلوك المصرفي السليم
5. عمر العميل
في توضيحي ، أريد أن أتطرق إلى معلمة القدرة على السداد ، والتي أعتقد أنها الأهم لأنه بمجرد أن تعرفها وتستطيع حسابها بنفسك ، ستفهم أين أنت من حيث البنك وما إذا كنت تستحق قرضًا أم لا . أي أنك ستكون قادرًا على فهم مقدار ما يمكنك الحصول عليه بشكل أو بآخر وربما ستتمكن أيضًا من إجراء بعض التغييرات الصغيرة في إدارة الحساب ، مما سيتيح لك الحصول على قرض وفقًا للشروط التي أنت عليها بالضبط تهدف ل.
إذن كيف يحسب البنك قدرة العميل على سداد قرض منفرد؟
المفتاح الذي تعمل البنوك بموجبه هو أن إجمالي المصروفات الثابتة لا يتجاوز 40٪ من إجمالي الدخل المتاح.
الآن ، سوف نحدد ما يراه البنك كمصروفات ثابتة وما يعامله على أنه دخل. من المحتمل أن تفاجأ بمعرفة أنه لا يتم تضمين أي شيء متعلق ببطاقة الائتمان أو التسوق أو السحب النقدي أو دفع الكهرباء وضريبة الممتلكات في هذا الحساب. المصاريف الوحيدة التي تدخل في هذا الحساب هي: القروض ، والرهون العقارية ، والنفقة ، والإيجار.
من حيث الدخل - يحسب البنك كدخل ثابت: الراتب (الصافي) ، الدخل من العمل الحر (الصافي) ، الإيصالات (الصافي) أو أي إيصال آخر يمكن إثبات أنه ثابت (صافي).
يتم الحساب في 3 خطوات بسيطة: 1) لخص جميع النفقات 2) تلخيص كل الدخل 3) قسمة إجمالي النفقات على إجمالي الدخل. يتم الحصول على الكسر العشري ، والذي يوضح بالنسبة المئوية للترجمة قدرتك على السداد.
إذا كانت النتيجة التي تم الحصول عليها أعلى من 0.45 (45٪) ، فمن المحتمل ألا تتمكن من الحصول على قرض على الإطلاق. ولكن إذا حصلت على نتيجة أقل ، فسيكون البنك قادرًا على "تحميل" حسابك على حساب شهري ثابت جديد يكون بمثابة سداد قرضك الجديد.
دعونا نعطي مثالاً من حساب واحد (للزوجين أو لحساب الأسرة ، يأخذ البنك نفقات ودخل الزوجين):
الدخل: راتب - 12 شيكل (صافي)
المصروفات: 3500 شيكل بدون نفقة على الرهن العقاري أو قروض سابقة
إنفاق السهم على الدخل = 0.29 = 29٪ أي أنه في عملية حسابية بسيطة ، سيكون البنك قادرًا على فرض رسوم إضافية تصل إلى 16٪ على هذا الحساب في السداد الشهري للقرض لتصل إلى 45٪ من إجمالي الدخل وهو في الواقع سداد قرض جديد يبلغ 2000 شيكل.
الآن تسأل ما هو مقدار القرض الذي يمنحك سداد شهري قدره 2000 شيكل شهريًا وبأي شروط ستحصل على القرض؟
إذاً بمعدل فائدة 5٪ موزعة على 7 سنوات ، يمكنك أخذ مبلغ كبير من البنك يبلغ حوالي 140،XNUMX شيكل.
1) فترة القرض - عادة ما يكون البنك قادرًا على توزيع قرض منفرد لمدة 6-7 سنوات.
2) أسعار الفائدة - القروض الفردية كالنفط هي نعم ، والقروض بدون ضمانات وبالتالي فهي أكثر تكلفة نسبيًا. كلما زاد الأمان الذي يتمتع به البنك ، كان الائتمان أرخص. في القروض الفردية ، يعتمد البنك فقط على معارفك بدون امتيازات وضمانات ، لذلك عادة ما تكون أسعار الفائدة 4٪ أو أكثر.
من المهم جدًا بالنسبة لي أن أشير إلى أنني لست مستشارًا معتمدًا. أنا فقط أشاركك من تجربتي الشخصية والمعرفة التي اكتسبتها. جميع البيانات الواردة في المنشور هي لأغراض التوضيح فقط ، حيث إنها معرفة شخصية تعتمد على تجربتي الشخصية وتجربتي الشخصية على مدار فترة زمنية. تختلف البيانات بشكل كبير وفقًا للعديد من المعايير وبشكل فردي ، ولكن كان من المهم بالنسبة لي أن أقدم لكم نوعًا من الصورة العامة.
هناك العديد من أنواع القروض وطرق تمويل الاستثمارات العقارية وهو عالم ممتع ورائع ومن المهم دائمًا أن تأخذ الائتمان بطريقة حذرة وذكية تناسب احتياجاتك وشخصيتك بعد عملية عميقة لتوضيح الاحتياجات.
* الصورة من الوقت الذي عملت فيه في البنك ، بجانب كومة من الأوراق ، معظمها كانت طلبات ائتمان من العملاء.
شكرا جزيلا لك ونراكم في المنشور القادم