كيف يمكنني الحصول على ائتمان دون تصنيف ائتماني؟

بناء الائتمان من البداية

سؤال: لقد جئنا إلى هنا مؤخرًا ، ولا يمكننا الحصول على أي ائتمان لأنه ليس لدينا سجل ائتماني ... ماذا نفعل؟
يوضح إيال تروبان ، سمسار الرهن العقاري المرخص والمستشار في واشنطن وأوريجون وكاليفورنيا وتكساس ، وخبير في القروض التجارية في عشرات البلدان الأخرى:

- بالنسبة للعديد من الأشخاص ، يشبه بناء الائتمان من الصفر مفارقة الدجاجة والبيضة: لكي تكون مؤهلاً لتلقي بطاقات الائتمان ، فأنت بحاجة إلى تصنيف ائتماني جيد ، ولكن كيف يمكنك إنشاء تصنيف بدون بطاقة ائتمان؟
فيما يلي بعض الخيارات لبدء بناء التصنيف الائتماني الجديد الخاص بك.

1. بناء الائتمان ببطاقة الائتمان:
تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان للطلاب أو بطاقة ائتمان مؤمنة مصممة للأشخاص الذين لديهم ائتمان ضئيل أو معدوم.
كيف تعمل بطاقة الائتمان المضمونة؟
تتطلب بطاقات الائتمان المؤمنة إيداع نقدي (إذا لم يكن لديك تصنيف ائتماني على الإطلاق ، فقد يُطلب منك إيداع مبلغ يساوي الحد الأقصى للرصيد المسموح به ، والذي يُستخدم كضمان إذا تأخرت في السداد. يمكنك العثور على بطاقات بهذا النوع الذي لا يتقاضى رسومًا سنوية ، وتأكد من أن شركة الائتمان تقدم تقارير للوكالات الثلاث. يمكن أن يساعدك الاستخدام المسؤول للبطاقة في بناء (أو إعادة بناء) التصنيف الائتماني الخاص بك.
بطاقات ائتمان الطلاب مخصصة بشكل أساسي للشباب الذين بدأوا رحلتهم المستقلة. إذا كنت تابعًا لمؤسسة أكاديمية ، فقد تتمكن من الحصول على هذه البطاقة دون الحاجة إلى إيداع تأمين. تتمتع هذه البطاقات بميزة أنها قد تأتي مع عروض ترويجية للمبيعات بالإضافة إلى "المكافآت". الجانب السلبي المحتمل هو أنها تأتي عادةً بحد ائتماني أقل ومعدلات فائدة أعلى ، لذلك قد يستغرق بناء الائتمان وقتًا أطول قليلاً.
تقدم العديد من المتاجر بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية. الغرض من هذه البطاقات ليس فقط مساعدة المستهلكين على توفير المال في متاجرهم المفضلة ، ولكن أيضًا لمنح أولئك الذين لديهم ائتمان ضئيل أو معدوم فرصة لإثبات قدرتهم على تحمل المسؤولية المالية.
يرجى الانتباه:
الفائدة على هذه البطاقات عالية للغاية! إذا كان لديك رصيد بعد تاريخ الدفع التالي ، فسيتم أيضًا تحصيل فائدة على كل عملية شراء جديدة من تاريخ الفاتورة. إذا دفعت الرصيد الكامل للحساب بحلول تاريخ الدفع المطلوب في نهاية كل شهر ، فسيتم إعفاؤك من الفوائد على الرسوم في نفس دورة الائتمان.

2. بناء الائتمان بمساعدة الأم والأب والأصدقاء:
قد يوافق الآباء وأفراد الأسرة وأحيانًا الأصدقاء المقربون على "إقراضك" ائتمانًا عن طريق إضافتك "كمستخدم معتمد" على إحدى بطاقات الائتمان الخاصة بهم ، أو بالتوقيع كضامن في طلب الائتمان الخاص بك.
المستخدم المصرح له
نظرًا لأنه ليس من السهل دائمًا الفصل وتحصيل حصتك من الفاتورة الشهرية ، فإن هذا الخيار مناسب أكثر لأفراد الأسرة المقربين جدًا. صاحب الحساب هو المسؤول الوحيد عن الدفع في الوقت المناسب ، وليس لديه طريقة للحد من مقدار الرسوم التي تضيفها. إذا كان أحد الأقارب أو الأصدقاء المقربين على استعداد لتحمل المخاطرة ، فسيفضلون عادةً إضافتك كمستخدم معتمد لبطاقة تقدم الهدايا أو المبالغ المستردة (استرداد نقدي أو مكافآت) - بهذه الطريقة تستمتع بفرصة بناء رصيدك التصنيف ، بينما يمكن لحامل البطاقة تجميع النقاط أو استرداد نقدي على كل دولار تنفقه.
يرجى الانتباه:
• قد تفرض بعض بطاقات الائتمان رسومًا سنوية على المستخدمين المصرح لهم.
• العيب (بالنسبة لحاملي البطاقات ، على الأقل) هو أنهم سيكونون مسؤولين عن سداد الديون المتراكمة عليك ، وإذا لم تتحكم في النفقات ، أو لم تدفعها في الوقت المحدد ، فسيؤدي ذلك إلى تفويت السداد ، وتراكم الديون ، وألحق الضرر بالتصنيف الائتماني لكلاكما!
توقيع مشترك
سواء كنت تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض طالب أو شراء سيارتك الأولى أو حتى التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري - قد تفكر العائلة والأصدقاء المقربون في التوقيع المشترك كضامن. يمكن أن تؤدي إضافة ختم إضافي بتصنيف ائتماني حالي إلى زيادة فرصك في الحصول على اعتماد للحصول على ائتمان جيد ، والذي قد لا يكون متاحًا لك بخلاف ذلك.
على عكس حالة المستخدم المصرح له ، فإن مسؤولية السداد والدفعات في الوقت المناسب تنطبق على كل منكما. إذا لم تدفع في الوقت المحدد ، وتمكن الضامن من إثبات قدرتك على القيام بذلك ، فيمكنه مقاضاتك في المحكمة.

3. بناء ائتمان بدون بطاقة ائتمان
القروض الطلابية
سيسعد خريجو الجامعات الذين يكافحون من أجل سداد مدفوعات قروضهم الطلابية في الوقت المناسب بمعرفة أنهم على الأقل يبنون تاريخهم الائتماني. لكن تذكر أن أي دفع متأخر لمدة 30 يومًا أو أكثر سيؤدي إلى إبطال كل الائتمان الذي أنشأته بجهد كبير! يوصى بإعداد المدفوعات التلقائية ، حتى لا تنسى.
أيضًا ، قد يؤدي الحصول على قروض الطلاب إلى مزيد من الضغط على وضعك المالي ، ويمكن أن تكون الفائدة على هذه القروض مرتفعة نسبيًا ، وفي بعض الأحيان قد تؤجل بعض مدفوعات رأس المال وحتى بعض الفوائد. ومع ذلك ، فكلما زادت الأموال التي تدين بها على قروض الطلاب ، قل المبلغ الذي يتعين عليك سداده للمقرضين الآخرين.
قروض السيارات
شراء سيارة هو وسيلة رائعة أخرى لبناء الائتمان. يتذكر؛ قد يكون لديك ما يكفي من النقود لشراء السيارة وتوفير المال على الفائدة - لكن هذا لن يساعدك في بناء تاريخك الائتماني.
هذه إحدى الطرق التي ستسمح حتى لطلاب المدارس الثانوية ببناء تاريخ ائتماني محترم. ومع ذلك ، بالطبع ، ليس من المنطقي شراء سيارة فقط لبناء رصيدك ، ويُنصح بالتفكير مليًا والتأكد من أن السيارة المختارة ستلبي متطلباتك ولن تخلق عبئًا غير ضروري على التدفق النقدي الخاص بك. .
القروض العقارية
يمكن لأصحاب المنازل بناء الائتمان عن طريق إجراء مدفوعات في الوقت المناسب. على عكس الأنواع الأخرى من الائتمان ، نادراً ما ينخفض ​​التصنيف الائتماني في الفترة الأولى بعد استلام القرض ، وبسبب حجمه ، يستمر الائتمان في البناء بوتيرة سريعة نسبيًا - إذا لم يكن هناك مدفوعات متأخرة.
إيجار
في بعض الحالات ، يمكنك أيضًا بناء ائتمان عن طريق سداد المدفوعات أثناء الاستئجار. إذا لم يقم المالك بالإبلاغ عن سجل الدفع الإيجابي الخاص بك (عادةً ما يقوم بالإبلاغ فقط في حالة وجود مشكلة) ، فقد ترغب في التحقق من الخدمات عبر الإنترنت مثل RentTrack و PayYourRent.
مدفوعات الهاتف المحمول و "المعلومات البديلة"
لا تتوقف مع مالك العقار ... اسأل شركات المرافق (الماء والكهرباء والهاتف والصرف الصحي والخلية وما إلى ذلك) إذا كان بإمكانهم إبلاغ وكالات الائتمان عن سلوك الدفع الخاص بك. بعض المقرضين ، وكذلك مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ، مخاطر وفوائد استخدام مصادر البيانات البديلة في اتخاذ قرار بشأن القرض.
في الوقت الحالي ، يعد إعداد التقارير من قبل هذه الشركات أمرًا اختياريًا ، لذا قد يكون من المفيد سؤالهم.
قروض شخصية
قد تساعد القروض الشخصية (قروض نظير إلى نظير أو قروض يوم الدفع) العملاء ذوي الدخل المنخفض على بناء الائتمان. لكنها غالبًا ما تحمل معدلات فائدة مرتفعة ، خاصة (أحيانًا 50٪ أو حتى أكثر من 100٪ سنويًا!) للعملاء الذين يعانون من سوء الائتمان أو ليس لديهم ائتمان على الإطلاق. من المستحسن توخي الحذر في أخذ هذه القروض.
القروض المضمونة
القرض المضمون ، المعروف أيضًا باسم قرض بناء الائتمان ، يعمل مثل بطاقة الائتمان المضمونة. أنت تدفع وديعة مقدمًا ، والتي تكون بمثابة ضمان إذا لم تدفع في الوقت المحدد. نظرًا للطريقة التي يتم بها حساب التصنيف الائتماني ، يوصى بشدة بالحصول على كل من بطاقة (بطاقات) الائتمان والقرض على أقساط (عادةً ما يكون قرض سيارة أو قرضًا مضمونًا) لتعظيم التأثير على بناء الائتمان.

4. كيف تتصرف بمسؤولية عند بناء الائتمان
الخبر السار: إذا كنت قد بدأت للتو رحلة بناء الائتمان ، فربما تكون قد تعلمت أن لديك خيارات أكثر مما كنت تعتقد. الحصول على الموافقة للحصول على بطاقة الائتمان هو مجرد الخطوة الأولى. فيما يلي بعض التوصيات التي يجب وضعها في الاعتبار:
ليس عليك دفع فائدة!
خلافًا للاعتقاد الشائع ، لا تحتاج إلى تحمل أرصدة بفائدة لبناء الائتمان. إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان فقط ، ففكر في سداد الرصيد بالكامل كل شهر لتجنب رسوم الفائدة.
لا تفوت دفعة!
يمكن أن تبقى المدفوعات المتأخرة في تقارير الائتمان الخاصة بك لسنوات (!) وتدمر رصيدك. افعل ما في وسعك لتسديد كل دفعة في الوقت المحدد ، حتى لو كنت لا تستطيع تحمل سوى الحد الأدنى من السداد.
لا تنفق الكثير!
بينما قد تكون متحمسًا لاستخدام بطاقتك الائتمانية الجديدة ، حاول ألا تستخدم أكثر من 30٪ من رصيدك المتاح. بمعنى ، إذا كان لديك حد ائتماني يبلغ 1,000 دولار ، فحاول ألا تنفق أكثر من 300 دولار في أي لحظة. يمكن أن يساعد الحفاظ على معدل استخدام الائتمان منخفضًا في تحسين الصحة العامة لتصنيفك الائتماني. تذكر: حتى يتم تصفية الدفعة الشهرية من الحساب ، يستمر الرصيد في الزيادة. إذا أظهرت الفاتورة الأخيرة استخدامًا بنسبة 30٪ ، فلا تستخدم البطاقة حتى ينخفض ​​الرصيد مرة أخرى إلى 0 دولار.
من المهم أن تتذكر أنك لست وحدك. وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ، لا يستطيع ما يقدر بنحو 45 مليون أمريكي الحصول على تصنيف ائتماني.
خلاصة القول
لسوء الحظ ، من الأسهل إتلاف تصنيفك الائتماني بدلاً من إصلاحه. لذا انظر إلى البداية الجديدة كفرصة لخلق عادات جيدة وبدء تاريخك الائتماني من الطريق الصحيح. يوصى بالتسجيل للحصول على حساب مجاني في CreditKarma.com أو في CreditSesame.com أو طلب تلقي 3 تقارير سنويًا (واحد من كل مكتب ائتمان) على موقع AnnualCreditReport.com (يجب أن يعمل هذا الخيار أيضًا مع ITIN ، على الرغم من أنه يعمل لا تعطي تصنيف ائتماني. للحصول على تصنيف ائتماني ، يجب عليك استخدام الخدمة المدفوعة لإحدى وكالات تقارير الائتمان).

إذا كان لديك أي أسئلة إضافية حول قضايا التمويل العقاري والرهن العقاري ، وكنت ترغب في نشر الإجابات في المنتدى.
(ملاحظة: العضوية
الرهن العقاري في أمريكا والمحيط الهادئ ANDOR My Property Funding، LLC
ليست شركات إصلاح ائتمان ، هذه المعلومات هي للحصول على معلومات عامة. غير مصرح لنا بإصلاح الائتمان ، و Il Trofan غير مصرح له كمستشار إصلاح الائتمان)

رابط إلى المشاركة الأصلية في منتدى الولايات المتحدة العقاري على Facebook - يعمل على جهاز كمبيوتر سطح المكتب

يمكن قراءة الردود الأصلية على المنشور في أسفل صفحة النشر الحالية على الموقع أو في رابط المنشور على Facebook وبالطبع فأنت مدعو للانضمام إلى المناقشة