* السؤال: ما هي العوامل التي تدخل في تحديد التصنيف الائتماني؟ * يشرح Eyal Trofen NMLS # 874253 ، استشاري ...
س: ما هي العوامل التي تدخل التصنيف الائتماني؟
يوضح إيال تروبان ، سمسار الرهن العقاري المرخص والمستشار في واشنطن وأوريجون وكاليفورنيا وتكساس ، وخبير في القروض التجارية في عشرات البلدان الأخرى:
التصنيف الائتماني هو رقم بين 350 و 850 ، على مقياس أنشأته شركة Fair Isaac Corporation (FICO). يُعرف هذا الرقم باسم نقاط FICO الخاصة بك ، ويستخدمه المقرضون كجزء من صورة حالة الائتمان الخاصة بك ويلخص المخاطر التي تنطوي عليها عند مرافقتك.
يشير التصنيف الائتماني المرتفع إلى مستوى مخاطرة منخفض ويترجم عادةً إلى معدل فائدة أقل. وبالتالي ، يمكن أن يكون التصنيف الائتماني أصلًا أو عقبة في طريق الحصول على الائتمان.
يتغير تصنيفك الائتماني بمرور الوقت ، في كل مرة يتم فيها تحديث معلومات جديدة في تقرير الائتمان الخاص بك ، مع ترجيح خمسة عوامل رئيسية:
* سجل الدفع - 35٪ من مجموع النقاط *
يمكن أن يكون للمدفوعات المتأخرة تأثير سلبي كبير على تصنيفك الائتماني. ستؤدي المدفوعات المتأخرة الأخيرة إلى نقاط ضائعة أكثر من المدفوعات المتأخرة الأقدم ، نظرًا لأن هذا العامل مرجح للنشاط الأخير. وتنعكس وتيرة ، ولكن أيضا شدة المدفوعات المتأخرة. يعتبر تأخير 90 يوميًا أسوأ من تأخير 30 يوميًا. بمرور الوقت ، سينخفض تأثير الدفعات المتأخرة القديمة ، حيث أن سجل الدفعات الأخير هو انعكاس أفضل لمخاطر الائتمان الحالية الخاصة بك. يمكنك تحسين تصنيفك الائتماني عن طريق التأكد من أنك تدفع دائمًا جميع فواتيرك في غضون ما لا يزيد عن 30 يوم من تاريخ الاستحقاق.
* معدل الاستخدام - 30٪ من إجمالي الدرجات *
تُعرف نسبة رصيدك الائتماني إلى حد الائتمان المتاح بمعدل الاستخدام. يتم أخذ معدل استخدام بطاقات الائتمان الفردية ، بالإضافة إلى إجمالي حدود الائتمان لجميع بطاقات الائتمان ، في الاعتبار عند النظر في مخاطر الائتمان الخاصة بك. قد يتحسن التصنيف الائتماني عندما تكون النسبة بين الرصيد والائتمان المتاح أقل من 30٪. خطط مسبقًا لتحسين تصنيفك الائتماني عن طريق دفع بطاقات الائتمان التي تقل عن 30٪ من حدودها ، أو عن طريق التقدم لزيادة حد الائتمان الخاص بك ، لتحسين معدل الاستخدام. تذكر - مثل هذا الطلب قد يتطلب استعلام ائتماني من شأنه أن يؤثر سلبًا على التصنيف - انظر أدناه.
* طول التاريخ - 15٪ من المجموع الكلي *
يمكن أن يكون لتاريخ الائتمان المطول تأثير إيجابي عند النظر في مخاطر الائتمان. يبلغ إجمالي عمر حساباتك الائتمانية ارتفاعًا وهبوطًا بمرور الوقت ؛ سيؤدي فتح حسابات جديدة إلى تقليل العمر الائتماني الإجمالي ، وستفقد نقاط الائتمان عادةً في الأشهر الأولى من 12 بعد فتح حسابك الجديد. في الأشهر 12 القادمة ، سيكون تأثير الحساب الجديد محايدًا ، وبعد ذلك بعد شهور من المدفوعات 24 في الوقت المناسب ، سوف تبدأ في كسب النقاط.
لتحسين تصنيفك الائتماني ، احتفظ بحساباتك القديمة مفتوحة - حتى إذا لم تعد تستخدم البطاقة. ما لم تكن هناك تكلفة عالية لدفع رسوم الخدمة السنوية ، توفر البطاقة نقاطًا إيجابية كحساب مخضرم موجود.
للحفاظ على حسابك مفتوحًا ونشطًا ، حاول استخدام كل بطاقة مرة واحدة على الأقل كل شهر 6 ، والتي ستحتفظ بالسجل الإيجابي للمدفوعات في الوقت المناسب.
* نوع الائتمان - 10٪ من مجموع النقاط *
المرافقون يرغبون في رؤية مجموعة من أنواع الحسابات المختلفة. مزيج جيد يوضح الجدارة الائتمانية الخاصة بك ويشير إلى انخفاض مخاطر الائتمان. تشمل أنواع الائتمان المختلفة قروض التقسيط (مثل القروض العقارية وقروض السيارات) ، والائتمان الدوار (بطاقات الائتمان). لتحسين الائتمان الخاصة بك والحصول على أعلى الدرجات في هذه الفئة ، ستقوم بدمج قرض دفع كبير واحد ، مثل الرهن العقاري أو HELOC ، مع قرض آخر بالتقسيط (على سبيل المثال ، قرض سيارة) مع ثلاثة حسابات على الأقل (بطاقات الائتمان). هل انتهيت من دفع الرهن العقاري؟ لا يوجد مشكلة. أضف حد ائتمان المنزل (HELOC) ، والذي يمكن أن يكون أداة ذكية لتحسين تصنيف الائتمان الخاصة بك. اعتادت HELOC كل بضعة أشهر دفع أي مصاريف ، واستردتها في الشهر التالي بأقل تكلفة ممكنة.
* الاستفسارات - 10٪ من مجموع الدرجات *
في كل عام ، يمكنك طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من وكالات التقارير الرئيسية. يعتبر هذا النوع من الاستعلام استعلامًا "بسيطًا" وليس له تأثير سلبي على ترتيبك. استفسارات الائتمان المطلوبة من قبل صاحب العمل أو الشركة الخلوية أو شركة التأمين (بإذن منك) ، تندرج أيضًا في هذه الفئة.
الاستفسارات الائتمانية التي ستؤثر على تصنيفك الائتماني تقع في فئة الاستعلام "الصعب". يحدث الاستعلام الصعب عندما يسحب المقرض تقرير الائتمان الخاص بك. إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقات ائتمان جديدة من عدد من المقرضين في فترة زمنية قصيرة ، فسيتم احتساب كل طلب على أنه استعلام صعب منفصل ، مما يؤدي إلى خسارة كبيرة في النقاط في تصنيفك الائتماني. ومع ذلك ، إذا قام العديد من المقرضين بسحب تقارير الائتمان لحساب واحد جديد ، مثل الرهن العقاري ، فسيتم احتساب جميع الاستعلامات كاستعلام واحد فقط.
نوصي بتحسين تصنيفك من خلال مشاركة المعلومات الشخصية فقط عند الضرورة لإكمال معاملة ائتمان والحد من حجم الحسابات التي تحاول فتحها في وقت واحد. سوف تقلل الاستعلامات الجديدة من تصنيفك لشهور 12 فقط ، ولكن تظل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة عامين.
إذا كان لديك أي أسئلة إضافية حول قضايا التمويل العقاري والرهن العقاري ، وكنت ترغب في نشر الإجابات في المنتدى.
(ملاحظة: شركة American Pacific Mortgage ليست شركة إصلاح ائتمان ، فهذه المعلومات مخصصة للمعرفة العامة.
رابط للنشر الأصلي في منتدى الولايات المتحدة العقاري على Facebook - يعمل على جهاز كمبيوتر سطح المكتب (لعرض المنشور يجب أن يكون الأعضاء موافقين على المنتدى):
https://www.facebook.com/1885945295012997/posts/2241101582830698
يمكن قراءة الردود الأصلية على المنشور في أسفل صفحة النشر الحالية على الموقع أو في رابط المنشور على Facebook وبالطبع فأنت مدعو للانضمام إلى المناقشة
نصيحة مهمة لأولئك الذين يستأجرون: استخدام خدمة إحدى الشركات التي تقدم تقارير عن التأجير لشركات تسجيل الائتمان ، نعم يكلفك بضعة بنسات في الشهر ولكنه فعال للغاية في بناء / تحسين درجة الائتمان.
شكرا عيال تروبين. من الممتع أن تعرف أن هناك أشخاصًا على دراية في المنتدى يمكنهم تقديم المشورة للمجتمع بشأن القروض العقارية. شكرا لمساهمتك في منتدانا الرائع!